農戶聯保貸款技術創新的市場檢驗與應用分析

摘要：以縣一級獨立核算的農村金融機構農戶聯保貸款的近六年發展歷程為例，對農戶聯保貸款的商業運作理論進行了檢驗，用農業推廣學中的農業創新“S擴散理論”描述農戶聯保貸款的各個階段的發展規律，對農戶聯保貸款的資產風險累積及資產質量惡化的根源進行了探析，并在此基礎上提出完善農戶聯保貸款技術的對策建議。

關鍵詞：農戶聯保貸款；市場檢驗；應用分析

中圖分類號：F832.43文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2008）011-0059-02

一、農戶聯保貸款技術創新的市場檢驗

衡量一種信貸產品是否成功有著不同標準，農戶聯保貸款是面向農村社區的小額度貸款服務，需要接受市場檢驗。評估小額信貸需要從覆蓋面和持續性兩個方面進行衡量。覆蓋面是與信貸服務深度與廣度相關聯的概念，持續性的基本含義是機構是否具有長期發展潛力。

（一）衡量農戶聯保貸款的應用覆蓋面

覆蓋面包括農戶聯保貸款開展廣度和深度兩個主要方面的指標：廣度指標是指客戶數量，深度指標是指對象貧困程度。

1.農戶聯保貸款的覆蓋廣度。農戶聯保貸款服務對象是農村信用社服務轄區內的居民，非服務轄區的居民被排除在外。經過20世紀50年代農村合作金融鄉社運動之后，我國農村各鄉鎮基本上都設立了農村信用社，達到“一鄉一社”，農村信用社機構眾多為農戶聯保貸款提高覆蓋廣度奠定了基層組織機構基礎。由于現在農村人口流動性增強，農村青壯年人口大規模流向經濟相對發達的城市地區，農戶聯保貸款適齡對象規模變小，由于家庭中留守主要成員更多是女性，逐步成為農戶聯保貸款主要使用者之一。這與孟加拉GB模式起初執行“貸女不貸男，貸小不貸大，貸貧不貸富”不謀而合。

2.農戶聯保貸款的覆蓋深度。不同貧困人群有不同的“致貧機理”，對于缺乏生產資本而有生產能力的貧困戶，完全可以用農戶聯保貸款進行有效緩解，但銀行不愿承擔如此風險和成本，除非有高利率風險覆蓋、有效的財政貼息、充分的社會捐助。孟加拉GB銀行在充分的社會捐助下獲得了巨大的成功，但中國商業化運作的銀行業金融機構很難獲得大規模的社會捐助。江蘇省通過扶貧部門指定目標農戶群，農村信用社選擇對象發放小額信用貸款、農戶聯保貸款等，在收取基準利率基礎上，由財政部門進行貼息和獎勵，多年運作取得了良好成效，在合理政策激勵下農戶聯保貸款覆蓋深度可以加大。

（二）檢驗農戶聯保貸款的經營持續性

農戶聯保貸款持續性可以沿用小額信貸持續性概念，偏重于綜合財務業績，能否通過利息和收費彌補全部成本是決定性的檢驗，安全性、流動性、效益性三大原則同樣適用于衡量小額貸款持續性。

1.檢驗農戶聯保貸款安全性。農戶聯保貸款安全性指標，是農戶聯保貸款防控風險能力指標。農戶聯保貸款可以在安全性方面體現出比較優勢。2008年2月末在響水縣域內，農戶聯保貸款不良率低于各項貸款不良率的信用社有12個，占16個樣本信用社75%。不良貸款占比是衡量金融機構管理水平的核心指標之一。各項貸款不良占比高的農村信用社，農戶聯保貸款違約率往往較高。

2.檢驗農戶聯保貸款流動性。農戶聯保貸款雖然可以根據生產用途約定期限，農戶聯保貸款制度安排上可以突破一年上限，但在實際操作中基本上沒有中期聯保貸款這種現象。原因是農戶聯保貸款應用了“循環授信承諾”技術，農戶可以在授信額度內“隨用隨貸”不必要承擔中期利率高于短期利率部分的利息支出；農村信用社對短期貸款有營銷偏好，保持農戶貸款流動性同時，降低市場風險。農戶聯保貸款具備短期貸款特征，有著較高流動性。

3.檢驗農戶聯保貸款效益性。響水縣農村信用社自農戶聯保貸款試點之日起，就一直執行緊盯利率浮動上限的定價方法，正常貸款的利率已經達到法定上限，單從貸款定價來講，執行最大化利率對農戶聯保貸款效益性影響已經達到極值。農戶聯保貸款正常運作，通過持續經營，培養成熟客戶，降低市場風險，增加激活貸款存量、增量規模，可稀釋不良占比。

二、農戶聯保貸款技術創新的應用分析

（一）農戶聯保貸款技術創新擴散分析

農業創新總體發展在時間上的無限性與每個具體的農業創新在農業應用時間的有限性，使農業創新擴散呈現明顯的周期性，而某項具體創新成果的擴散就是一個周期，該規律稱為“S擴散理論”。從響水縣農村信用社農戶聯保貸款創新的發展過程來看，農戶聯保貸款創新也遵循了農業推廣“S擴散理論”。

試驗期：農戶聯保貸款技術在創新開始時，多數農戶對它尚未完全了解，有的農村信用社不愿意承擔技術應用風險，采用數量比較少。2001年第四季度到2002年第四季度，農戶聯保貸款的整體規模保持在試驗示范期的緩慢增長。在試驗示范期，農村信用社認同了農戶聯保貸款的運作效果與質量，對產品進行了完善，為大規模發展作了技術與資金準備。

發展期：2003年第一季度至2004年第四季度，農戶聯保貸款在試驗示范期的社會效益與經濟效益得到了農戶和農村信用社雙方的重視，認為農戶聯保貸款能夠實現供需“雙贏”目標。在2004年第一季度至2004年第四季度之間農戶聯保貸款技術擴散曲線斜率在較高位置，農戶聯保貸款供給規模快速擴張。

推廣期：2004年第四季度至2005年第三季度，農戶聯保貸款技術擴散處于持續推廣期，農戶聯保貸款規模占全縣農村信用社貸款規模的25%以上，一度靠近29%，不良貸款的比率控制在2%以下，農戶聯保貸款達到了規模與占比的極值，技術擴散的速度趨緩，并且出現了整體規模的徘徊。

（二）農戶聯保貸款技術應用磨損分析

S擴散理論表明，單一創新技術使用壽命是有限的，響水縣農戶聯保貸款技術創新在應用中同樣出現了衰退，存在著諸多的技術磨損。

1.無形磨損。《聯保指引》規定五戶為小組成員下限，在推廣過程中又未能將“五戶聯保”較之“三戶聯保”比較優勢展現給農戶，至少在授信額度和貸款利率上未顯優勢。這種創新沒有在短時間內被規模化地應用，而農戶小額信用貸款已經在部分地區推廣并取得了較好成效。“五戶聯保”貸款的無形磨損，導致了貸款規模萎縮。

2.有形磨損。貸款小額度控制本身是為了提高農戶貸款安全性，確保金融懲罰原理應用效果；然而一味應用小額度貸款配給手段，在一段時間執行后，就會形成農戶貸款需求抑制，逐步喪失小額信貸動態激勵效應。

3.政策磨損。《農戶聯保指引》未對村中心主任技術進行明確，村中心主任作為農戶村莊內部人，對農村信用社這類外部貸款人來說，他們的信息非常重要。在國際通行的模式中，中心主任技術在緩解農戶與銀行業金融機構之間信息不對稱有良好效果。

4.價格磨損。由于成本上漲和產品比較收益下降造成的創新磨損就是價格磨損。農戶聯保貸款成本一直較高，隨著2005年后農戶聯保貸款整體規模下降，農戶聯保固定成本部分并未下降；另外由于響水縣農村信用社應用價格激勵政策，試圖激勵農戶聯保貸款的還貸率，并促使貸款額度的回歸，5 000元以下的農戶聯保貸款的利率只是正常保證擔保貸款執行利率的59.5%。農戶貸款規模與利率的下降，加之不良率上升，農戶聯保貸款的比較收益大幅下降。

5.人為磨損。在農戶聯保貸款推廣中，一些小額信貸“傳統模式”技術被忽略了，導致聯保小組和價格激勵等技術在應用效果上被人為地限制了。動態激勵的主要技術是額度持續激勵，但是響水縣農村信用社額度控制技術方面沒有因推廣時間推移而增加，造成價格激勵技術失靈。

三、完善農戶聯保貸款技術的幾點對策

進入創新衰退期是單一使用某種技術的必然結果，無法人為阻止技術最終衰退，但是可以通過綜合技術延緩衰退，或者通過技術再創新來進行技術代替。

1.合理界定聯保貸款的服務對象。應當向低流動人群投放貸款，強調家庭婦女對農戶聯保貸款的知情和參與。應當在農業生產聚居的地區推廣該技術，并且注意追加參與的主體，如“公司擔保+農戶聯保小組”，還可以增加關聯性的客戶規模組成“信用共同體”等。

2.合理設定貸款與授信的約期。農村信用社一般要求在授信的最后一年底農戶收獲季節歸還貸款，保證資金流動性，這是導致信用社縮短放款約期、逼迫農戶壓價出售農產品的重要原因，可能激發集中逾期的風險。要發揮農戶聯保貸款的作用，農村信用社可以根據農戶的實際情況采用長期的“無間斷”授信承諾，進行動態激勵。

3.合理確定農戶聯保小組成員數量。可視聯保小組成員的經濟狀況、信用程度和借款額度的大小確定聯保小組戶數，但不能低于3戶，以額度和利率進行激勵，促使小組規模漸進地向5戶以上過渡。對貸款額度大、保證能力弱的農戶則有必要實行5戶以上聯保，以增強聯保小組成員的共同抗風險能力。

4.建立動態的聯保小組檔案。聯保小組檔案內容主要包括組成員的家庭基本情況、生產經營情況、貸款使用情況、信用等級評定情況等重要內容。要建立動態的經濟檔案，使信貸管理系統網絡化，促進貸款信息的對稱性。建立詳細、完整的聯保小組組長的檔案，是確保貸款保持低風險的重要基礎。

5.提高客戶經理責任意識。假聯保（頂名、冒名）道德風險控制難，缺乏統一的、規范的操作流程，缺少內部監督制約機制是重要原因。農戶聯保貸款要發展成為農村關系型信貸，客戶經理、信貸人員要與農戶建立良好的信用合作關系，在同一鄉鎮必須設置2名以上的信貸營銷人員，一方面進行相互監督，另一方面避免信貸人員的同期調動，造成信貸軟信息流失及已有信貸業務網絡失去效用。

6.建立農戶聯保貸款呆賬核銷的自瞄準體系。農戶聯保貸款中的呆賬核銷難度較大，因為我國沒有農戶家庭破產方面的法規，農民債務豁免制度尚不健全。要改變農戶聯保貸款經營效益上升時無可核銷聯保貸款、經營質量差的時無法核銷聯保貸款的狀況。要建立農戶聯保貸款呆賬核銷的自瞄準體系，對農戶聯保貸款中的“兩呆”貸款進行有效核銷，確保農戶聯保貸款的持續經營。

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[責任編輯吳高君]