當鋪那些事兒

張宏的賺錢方式非常簡單——只留20%的錢在手里，其余的全部借出去。

在這一借一還之中，張宏已身家千萬。

一

2008年5月，宏華典當。

巨大的“當”字高懸在招牌左下方。一樓辦公室里，十來個員工正在馬不停蹄地接電話、審當品、分析客戶資料……從員工專區到右面靠墻的沙發，早已擠滿了在銀行吃閉門羹的小老板。忽然間，兩名員工挎著照相機劈開人群，匆忙往外走。據說，二人剛接到老板張宏的急電：“明天上午務必把榮興股份的借款前期調查拿出來！”

榮興股份是當地一家小有名氣的裝飾公司。10年前，老板羅鋒傾盡家當投身裝飾行業，一直穩扎穩打，沒出過半點紕漏。然而，像羅鋒這樣擁有穩定客戶群，又跟銀行沾親帶故的老板，大都不會去剖析人為以外的因素，譬如天災。

1個小時前發生的一幕，不得不讓羅鋒感嘆多舛的命運。一場火災將庫房夷為平地，前天剛下生產線的一批實木家具，頃刻間化為炭渣。羅鋒不予探明責任，而是第一時間給典當行張老板打電話。庫房里堆積了價值500萬的家具，大部分即將有經銷商上門提貨，若不以最快的速度填補空缺，上百份訂單，把公司賣了也賠不起違約金。

羅鋒用公司股份作抵押，向張宏借200萬，準備找其他廠家補貨。這是羅鋒頭一次放棄銀行冗長的手續，“投靠”當鋪。他在電話里不停地追問張宏，“是不是最慢三天就能拿到錢？是不是？”

與銀行打過交道的小老板，都不大相信借錢能夠如此輕松，在等待“審判結果”的21個小時里，羅鋒如坐針氈。直到第二天一大早，張宏通知羅鋒來當鋪提款，他才緩過氣來。

毫無征兆地，羅鋒痛快地逆風飛行了一次。像這樣等不及銀行的大規模救援，杯水車薪的小額信貸又派不上用場的中小企業主比比皆是。短期融資一旦輸給時間，等待他們的將是一場滅頂之災。

而張宏其人，正踏著民間融資的新趨勢扶搖直上……

二

1998年起，張宏就在江浙一帶銀行業名號響亮。基于信貸部經理的身份，不少私營業主隔三岔五地求張宏幫忙貸款，甚至有人直接將支票送到他的家人手上。

而實際上，由于當時國家對非公有制經濟的信貸在融資渠道和金額上的控制，這些上門“疾呼”的人里，僅有不到20%能夠獲得銀行的資金支持。每一次張宏尷尬地請走這些人，總瞥見一副副黯然失色的面孔，仿佛他們一旦轉身，只能將手伸向利息高昂且風險巨大的地下錢莊或標會。沒有人比這些小老板更能體會資金的重要性，而他們往往還沒來得及在業內吐一口氣，已哀鴻遍野。

張宏總在想，有沒有一種既合法又能免去繁瑣的審核過程、無需信譽度且到款迅速的借貸方式？

2002年4月，一次偶然，張宏認識了一位當鋪老板李洋。他摒住呼吸，聽李洋講著當鋪的種種利好，“這項目好啊，按國家規定，每筆借貸所收取的綜合費用可達到銀行利息的5～10倍。貴是貴了點，但只有我們能光明正大地救人于水火。”張宏霎那間心馳神往。

次日，張宏開始四處招集朋友投資。奔走兩個月后，再次巧合地接到李洋開價85萬元賣公司，移民澳洲的消息，張宏不假思索地將當鋪盤了下來。親友們很不解：“我們并不反對你下海，但你做什么不好偏做借錢的生意？”面對一陣讓人汗背的唏噓，張宏沒法對每個人一一重復他滿腹的壯志雄心，義無反顧地辭去了銀行的工作，刷新招牌，將當鋪更名宏華。

三

2002年8月14日，張宏的“宏華典當行”在東陽花園一平街閣樓里掛牌開張。前不久，臨街一家當鋪才因搞私募基金倒閉了，客源自然分流到張宏的“宏華”及背街一家老字號“福門典當”。

起初，客人大都沖著消費型典當而來，有用珠寶、首飾、名表名畫當“零花錢”的貴婦，也有周與銘這樣急需錢鋪貨的個體戶。

“這戒指當2萬元合適。”張宏通常按市價的三分之一回價。

周與銘腦袋“轟”地炸開了，“2萬？你有沒有搞錯？這戒指可是我花了6萬多買來的！”這般驚呼，張宏見怪不怪。客人們無不渴望當個高價，而張宏卻想方設法引導客人低進低出。

“本金越高，當金越高。您這枚市價6萬元的鉆戒，按收4.5%的綜合費用，若當原價要比當2萬每月多支付1800元，不劃算。”最后加到3萬元，周與銘心平氣和地拿著錢離開了。

作為一名典當從業者，為客人設想是一方面，同時必須具備高度的憂患意識。假如6個月后客人不贖回當品或續當，如何低價處理絕當商品？“絕當品幾乎是在低于市價50%的情況下出售，同行中不乏因一時貪取高額當金，而絕當后虧損慘重的例子。”因此，按市場價50%典當，是張宏最后的底線，也是他穩中求勝的法寶。

“從近幾年消費型典當的發展趨勢看，供求雙方風險是對等的，只要你能挺住一年。這一年里經歷諸如次貨、假貨、贓物等遭遇，接下來便是一馬平川。”

張宏謹小慎微地將宏華的業務量呈幾何數字往上翻，員工從3名變成12名，卻無奈一直沒有機會將最大量的資金從金庫里提出來。張宏早已按捺不住對投資型典當--真正意義上的民間融資的渴慕。

在這一年潛伏期里，張宏可以不吃飯不睡覺，與客人“挑燈夜戰”，但每周一到周五下午4點至6點，張宏必定推掉手上所有事務，參加一個由民營企業家和個體工商戶結成的游泳隊渡河，周末則自動轉換為“登山隊”踏青。加入組織那天，張宏早已往公文包里塞了一大疊名片。他們從不在活動期間談生意，只知道各自的行業和聯系方式。

張宏是這57人中唯一一個經營當鋪的人，也是唯一能夠同所有老板做交易的人。

四

這天早上，宏華就來了一個叫黃善忠的人，自稱由朋友介紹而來。黃在不久前攬下一個大型土建工程，困于財力，只夠配置兩臺挖掘機施工。他掏出手中500萬的別墅房產證明，準備找張宏貸款200萬另購兩臺設備。“張總，如果我的業務周轉期大幅縮短，利潤可能翻倍，這忙您可得幫我啊！”張宏知道黃善忠的難處，只有自己能幫，二話沒說便應允了。

此后，投資型業務似乎成了一件水到渠成的事。宏華的一樓大廳里，前來質押房產的客人絡繹不絕。一問，“您通過什么方式了解到宏華做房屋抵押業務的？”客人回答竟出奇一致，“朋友介紹來的。”

前來的客人大都與黃善忠一樣并不冒進，張宏與中小企業站得更近，關系好了也就說不上是誰在幫誰。

無論客人緣何急需用錢，只要符合擁有兩套房產以上的借貸資格，張宏便不會多問一句，遂抽調員工前往做貸前調查。

出身華夏銀行信貸部的員工趙明，曾親歷一筆壞賬，說：“為了避免各種意外情況發生，我們要做的就是實地考察房屋是否存在，是否屬于在建房，是否有人正在此居住。

假如是在建房，我們將責令客人與開發商達成書面協議：‘若房屋絕當后拍賣處置，不必向開發商返還資金。’最后在與客人簽訂借貸合同前，還要按照當鋪的風險規避原則，先簽訂一份保證書。”

五

2006年11月21日，張宏被兩家銀行驟然“告”上公堂，起因卻與一次正規并合法的借貸有關。

幾個月前的某天傍晚，一位獸藥老板周鵬登門找張宏借款300萬元，稱國家下達了一項關于藥品的質量及衛生檢驗指標，若在2006年9月份以前不能達標，廠就得關閉了。周鵬說：“我現在不但急需建立各種級別的無菌室，連工人的工作服也必須換成幾百元一套的無菌服，最糟糕的是以前合格的獸藥都被冠上'不合格'退回來了……”

300萬不是小數目。見張宏猶豫不決，周鵬立即承諾用廠房做質押！張宏去過周鵬的獸藥廠，按面積估算至少值700萬。

張宏心想，按4%的月“利率”，只賺半年當金就有72萬，若迫不得已處置拍賣，也不會虧本，便簽了合同借了錢。

4個月后，藥品的質量衛生達標了，周鵬的廠卻垮了。當張宏收到消息趕過去的時候，偌大的廠房里沒了周鵬，沒了工人。

事后才知道，赤腳醫生出身的周鵬一直對研發和管理是心有余而力不足，亮堂堂的廠房里卻是一顆顆陳舊大腦，喪失了生產力等同于喪失競爭力。

更讓張宏始料未及的是，周鵬在當鋪質押貸款之前，已分別在兩家銀行貸了300萬元。張宏深知金融機構力挽狂瀾的作風，即便與周鵬的借貸經過了產權登記處登記，有合法處置權，但他知道事情不會不了了之。

果然，第二天，兩家銀行聯合向法院提出“典當交易過程是否有瑕疵”的訴訟。這意味著立刻會有人前來審核該筆業務的整個質押過程，調查當鋪是否有資格貸款300萬，綜合費用的設定是否合法等。一旦將合同的執行過程中任一環節推翻，獸藥廠廠房拍賣后的資金就屬于銀行。

面對強勢的銀行“吹毛求疵”，張宏有苦難言，“證據全在桌子上，打吧，打官司吧。”這場官司打了一年半，讓人身心俱疲且至今仍未徹底了斷。只是獸藥廠拍賣了，張宏收回了本金，而4%的當金，卻按照國家對典當處置進入司法程序的相關條例，只收了1%。

采訪結束時張宏對記者說：“實際上，這不是銀行與當鋪之間的博弈，而是企業與企業之間的博弈。我知道遲早會面臨同行”對壘“，但如果沒有這場官司，我也不會知道宏華已經上到了另一個高度”……

編輯 章小鈴

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