陽光人壽“添富年年兩全保險（分紅型）”上市 三款兩全分紅險比較

近日，陽光人壽推出一款全新的保險理財產品————“添富年年兩全保險（分紅型）”。

投保“添富年年”的客戶可以從第一個保單周年日開始，每年領取10％的保險金額，直至終身。此外，客戶還可以每10年額外領取18％的保險金額。例如，0歲嬰兒投保“添富年年”，10萬元保額，需在未來5年中每年繳納保費112140元，繳費一年后開始每年領取1萬元，且每10年還領取1.8萬元。

“添富年年”鎖定中長期收益波動，在為客戶提供穩定收益的同時，“添富年年”每年還可以參與分紅。陽光人壽可以累積生息、抵交保險費、交清增額3種保單紅利領取方式，客戶可以自由選擇。

不過，這款保險產品也有美中不足。還以0歲嬰兒的投保為例，若按照上述方式計算，5年共交保費56.07萬元，假設嬰兒活到70歲，則他可以領取保險金額1萬×70＋12.6萬＝82.6萬元。該嬰兒在70歲壽終之時共可以獲得收益為56.07萬＋（82.6萬－56.07萬）＝82.6萬元。這個數字看似很大，可是70年之后的貨幣價值又是多少呢？82.6萬元到那個時候就一定比當初交付的56.07萬元值錢嗎？

所以，這款保險周期長，收益慢，僅適合作為理財的一種補充工具，而不適宜做投資。

那么，市場上其他保險公司的兩全保險又是怎樣的呢？讓我們選取目前國內最大的兩家保險公司————平安和人保壽險推出的兩全分紅險來作比較。

首先是平安富貴人生兩全保險（分紅型）是一款少兒型的分紅兩全保險。它交費期短，分別有3年和5年兩種交費方式；返還頻率較快，每兩年返還一次，每兩年返還保額的9％，返還至終身。

以0歲嬰兒投保為例，交費期為3年，基本保險金額10萬元，每年交費76180元。以后每兩年領取9000元，若第一年身故可領取76180元，第二年身故可領取152360元，第三年及以后身故可領取228540元。

分析人士認為，該險種具有較為穩定的資產保值功能，并且生存期越長，返還金額越高，還有額外分紅，較適合以少兒名義購買。

其次參與比較的是人保壽險精彩人生兩全保險（分紅型）交費方式多樣，有躉交、5年、10年、15年及20年交；返還較快，每3年給付基本保額的10％。返還至終身，且若被保險人于70周歲周歲后的首個保單周年日零時前全殘，按基本保額的兩倍給付保險金。

但是，這款保險的分紅比例不定，需按保險公司實際經營狀況確定分紅方案，存在不確定性。

這款保險對于未滿4周歲周歲的被保險人有特殊的保險金給付比例。

不難看出，這款保險不太適合為不滿2周歲周歲的幼兒投保。

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兩全保險怎么買

兩全保險因為保險條款的不同而演繹出很多類的保險利益，當然反映在保費上也有差異，如上述幾款產品費用就相差較大。

消費者在購買時，還是需要結合自身情況量力而行。在購買同一保險公司的產品時，就可以多出很多比較空間。比如，兩全保險是生存保險和死亡保險的結合體，同時滿足了個人意外險和養老險兩方面的需求，消費者在選擇兩全保險時，就可以把同一公司的個人意外險和養老險在費用、利益方面兩相比較，從而決定購買兩全還是分開購買。

專家建議，如果更看重兩全保險中的身故保障功能，不妨放棄兩全保險，直接選擇純保障型的定期壽險；而對于想通過帶有身故保障功能的兩全保險來強制儲蓄的投保人來說，應優先考慮帶有分紅功能的分紅型兩全保險。