航意險無人買賬 短期意外險漸成貼身之選

“驢友”是對戶外運動愛好者的戲稱。“驢友”出發前買一款意外險是必須的，但是買傳統的航意險還是其他短期意外險呢？

目前，市場上為外出旅游的人準備的保險產品種類較多，包括航意險、交通工具意外險、旅游綜合意外險，其中，旅游綜合意外險又有境外旅游與境內旅游的細分。

對于經常外出的“空中一族”，在明確自己一年內坐飛機次數較多的情況下，更適合投保交通工具綜合意外險，并且購買1年期的產品比分次購買，保費更低，保障也較合理。但如果外出旅游，在旅游景區內發生的意外，航意險和交通工具意外險均不提供保障。

保險業內人士表示，目前在售的航意險替代產品，如交通工具綜合意外保險，覆蓋面廣，除了保障航空意外以外，還可以涵蓋輪船、汽車、火車等方面的意外保障，并且保障期限長，保障額度可以高達100萬元，性價比更高。

航意險“脫胎換骨”無人買賬

雖然航意險定價權和產品的開發權自去年起放開，但是并不被保險公司及代理中介買賬。航意險在結束“暴利”時代之后，逐漸淪為一種附加險。

2007年9月，保監會下發了《關于加強航空意外保險管理有關事項的通知》，規定從2007年１２月１日起，廢止航空旅客人身意外傷害保險行業指導性條款，將航意險產品開發權和定價權交給保險公司，以提高保險公司經營積極性，保護消費者利益。

自此，航意險產品正式告別“20元保40萬”的單一形態。

保監會稱，航意險改革之后有7家公司報備了15個新條款，其中，純航空意外傷害險4個，包含航空意外傷害責任的其他交通工具意外傷害險11個。在這些新推的產品中，航空意外險的費率有了較大幅度下調，在保障范圍及期限上也更加多樣化。如交通意外傷害保險，20元保費保障100萬元，單次航程10元保100萬元。在北京，通過代理網點可以買到平安、陽光等保險公司20元保60萬元的電子航意險，不但保額增加了，而且可以買到6~7萬元的附加意外醫療險。

但是，半年過去了，但大部分國內旅客還是習慣購買20元一份的保險，而詢問是否還有其他選擇的旅客很少。

據悉，保險公司因怕削減自己的利潤，不愿意在不增加航意險保費的基礎上增加保障內容，對產品創新無動于衷，中介也不愿意賣20元以下的航意險 保險公司航意險的發展也幾近停滯。

綜合意外險漸成貼身之選

目前，市場上的綜合意外險可謂琳瑯滿目。譬如人保財險的“神洲游”組合保險產品，4天的保障期限，僅支付12元的保費，就可以獲得30萬元的保障。它涵蓋了乘坐交通工具發生意外時的保障，還保障行李物品丟失的損失以及乘坐交通工具期間外的人身意外。對于偶爾外出的人來說，旅游險也正成為不錯的選擇。

我們選取了當下市場上比較熱的4款綜合意外險，包括太平洋無憂人生綜合意外保障（鉆石）計劃，華泰人壽綜合意外傷害保險（福卡），光大永明永寧康順綜合個人意外傷害保險精英計劃），友邦綜合個人意外傷害保險。這4款綜合意外險均為一年期保險產品，保險責任都比較全面，包括意外傷害險、意外傷害醫療險、意外傷害住院補貼等，保費與保額比例適中。

比較后我們也發現，這4款綜合意外險各有千秋。譬如，光大永明永寧康順綜合個人意外傷害保險精英鉆石計劃保費達到1268元/年，而同款的黃金計劃保費只要268元/年，華泰人壽綜合意外傷害保險（福卡）的保費也僅需要100元/年。

從四款產品來看，保費標準直接決定了它們的保額，保費高則保額高，太平洋和光大永明鉆石計劃保額都可高達100萬元，另外兩款產品的保額則要低相對一些。同樣，它們的保險責任也不盡相同。華泰人壽針對交通意外的保險責任包括航空意外險和自駕意外險，而其他保險產品則沒有如此保障。而友邦綜合意外險保險責任包括了雙倍給付的責任，其他產品沒有此類保險責任。（詳見附表）

旅游意外險保額買多少合適？

旅游意外險買多少保額合適？友邦保險有關專家表示，選擇保額多少應衡量出游地的風險有多大。投保旅游意外險重要的一點是要足額，如果去西藏、新疆等地，最好選擇最高保額，而去較成熟的旅游市場，保額可適度降低。

專家建議，選擇國內成熟旅游市場的人身意外身故和傷殘保障的保額一般為20萬~30萬元即可，而意外醫療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在1：5或1：10為佳，但是一般意外醫療費用超過2萬~3萬元的概率較小，如果選擇20萬~30萬元的身故或傷殘保障，意外醫療的保額為2萬~3萬元即可。

此外，境外出游應根據國家醫療費水平適當調整醫療險保額，如到美國、新加坡、日本等醫藥費較高的國家旅游，醫療險的保額最好不低于20萬元，而到泰國、馬來西亞等國家旅游，如果行程較短，醫療險的保額可在10萬元左右。

值得提醒投保人的是，一般旅游意外險并非樣樣都保，許多高風險運動仍屬于免除責任，如攀巖運動或探險活動，進行摔跤、柔道比賽或特技表演等。目前可承保此類運動的如美亞“暢游神州”境內旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬等熱門運動納入保障范圍。

友邦保險有關專家提醒投保人，投保旅游意外險，并不是保額越高越好。如出游時間很短、旅行途中相對安全且距離不是很遠，則可選擇天數短、保額較低的保險；如出游時間較長、或是自駕游，那么則建議選擇天數長、保額較高、保障全面并且能夠提供救援服務的保險。