聰明主婦的三大保險(xiǎn)策略

投保示例：

王太太，今年40歲了，自從兒子小同出生后，一直在家做全職太太，王先生今年也40歲，自己開個(gè)小公司，現(xiàn)在每年有比較穩(wěn)定的收入，但未來發(fā)展前景不確定。

王太太想給自己買份保險(xiǎn)，畢竟年紀(jì)越來越大，一沒養(yǎng)老，二沒醫(yī)療保險(xiǎn)，覺得很恐慌。預(yù)算在5萬(wàn)元每年。

案例分析：

作為“單薪”家庭頂梁柱的丈夫，擁有足額人身保障的意義要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于全職太太；

從全職太太的自我保護(hù)而言，讓自己擁有足額養(yǎng)老保障的現(xiàn)實(shí)意義則要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于丈夫；

人近中年，更要強(qiáng)調(diào)的是人身保障和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，兼顧本金的安全性同時(shí)才能考慮資產(chǎn)的增值。

投保策略：

基于上述三個(gè)方面的考量，王太太五萬(wàn)元的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)該分配給夫妻兩個(gè)人，但在保額的配比上各有側(cè)重。

1、王太太投保策略

對(duì)于王太太而言，由于沒有社保的醫(yī)療保險(xiǎn)，所以王太太的投保方向在擁有一份重疾保障的基礎(chǔ)上，同時(shí)擁有足額的養(yǎng)老保險(xiǎn)，兩者投保比例約在1:2以上。

例如投保20萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，同時(shí)投保40萬(wàn)元的養(yǎng)老險(xiǎn)，此外再附加住院醫(yī)療、意外門急診、意外傷害和保單豁免不等。

用于投保王太太的年交保費(fèi)大約在三萬(wàn)元。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)在60—72歲的時(shí)間內(nèi)，能為王太太帶來最少44萬(wàn)元，最多近70萬(wàn)元的養(yǎng)老金。而被保險(xiǎn)人80歲之前萬(wàn)一罹患重疾，將可以得到20—35萬(wàn)元的理賠金，但如果身體健康，王太太滿80歲時(shí)就能再獲得一筆大約36萬(wàn)元的高齡養(yǎng)老金。這是比較典型的有病賠病，無(wú)病返錢的重疾保險(xiǎn)。

2、王先生投保策略

對(duì)于經(jīng)濟(jì)支柱的王先生而言，除了和王太太一樣的投保方向以外，還要加大人身保障類的消費(fèi)險(xiǎn)來提高經(jīng)濟(jì)給付額度。例如加大意外傷害險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的投保額，屬于小額保費(fèi)，高額理賠。這樣設(shè)計(jì)的目的是保證被保險(xiǎn)人能60歲前萬(wàn)一遇到可能的人身風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人能給受益人留下足夠的經(jīng)濟(jì)給付。

由于王先生開辦有公司，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)的情況下，王先生應(yīng)該具有社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)。所以王先生的重疾投保一般在10萬(wàn)元就能滿足一般意義的重疾治療補(bǔ)充。而關(guān)于家庭養(yǎng)老方面的保障，已經(jīng)由王太太的養(yǎng)老保險(xiǎn)來完成主要部分，所以王先生的養(yǎng)老只需要20萬(wàn)元即可進(jìn)行必要的補(bǔ)充。

當(dāng)然，王先生另外還有附加30萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)和20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)是非常必要的，這樣被保險(xiǎn)人萬(wàn)一遭遇疾病身故，其保障額度可以達(dá)到50萬(wàn)元，意外身故的保障額度則可以達(dá)到80萬(wàn)元。

王先生的保費(fèi)計(jì)劃，在此我們假定王先生40歲，用于投保王先生的年繳保費(fèi)大約在一萬(wàn)六左右，其中養(yǎng)老金在63歲—75歲之間，能為王先生最少帶來22萬(wàn)元，最多近35萬(wàn)元的養(yǎng)老補(bǔ)充。而重疾保障則在10-18萬(wàn)元之間，滿80歲未罹患重疾還可以返還現(xiàn)金近18萬(wàn)元。

3、生活風(fēng)險(xiǎn)策略

王先生側(cè)重高額的人身保障，而王太太則側(cè)重高額的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。兩人的養(yǎng)老保障額度合計(jì)是60萬(wàn)元起，而養(yǎng)老收益合計(jì)在118-158萬(wàn)元。在夫妻二人婚姻生活正常的情況下，對(duì)于一個(gè)家庭未來的養(yǎng)老補(bǔ)充依然是十分可觀的。而王太太的20萬(wàn)元重大疾病保額基本上能滿足一般意義上的重疾治療需要，同時(shí)還額外擁有4萬(wàn)元的女性原位癌保障（重大疾病行業(yè)理賠標(biāo)準(zhǔn)屬免責(zé)部分）。至于王先生的10萬(wàn)元重疾保障，是基于其持有社保醫(yī)療的保障，能夠滿足一部分的重疾住院醫(yī)療費(fèi)用。

對(duì)于王太太的附加住院醫(yī)療部分，是需要完全承擔(dān)起普通疾病在住院治療時(shí)的需要，所以選擇了每次報(bào)銷不超過12000元的報(bào)銷限額，并且每天住院津貼為50元。

在這里，我們需要提醒王太太的是，由于王先生的公司是家族企業(yè)，王太太本人是可以參與到丈夫公司的編制中，這樣就享受社保體系中的醫(yī)療保險(xiǎn)利益，以獲得64歲后的社會(huì)醫(yī)療保障。此外，有了工作的收入，是可以避免由于王太太作為純粹的家庭主婦，受到來自保險(xiǎn)公司的投保限制。這種投保限制是基于全職太太完全沒有收入，如果王太太作為投保人而言，保險(xiǎn)公司會(huì)考察王太太續(xù)繳保費(fèi)的能力。

最后，如果王先生本身已經(jīng)具有足夠的商業(yè)保險(xiǎn)，那么本計(jì)劃中王先生的一萬(wàn)六保費(fèi)可以以“中宏鴻運(yùn)人生投連險(xiǎn)”附加在王太太的萬(wàn)事通兩全險(xiǎn)上，并在次年等額追加保費(fèi)。但是這也需要王太太最好能在丈夫的公司中掛職。例如以董事或者股東的身份，這并不違背公司法等相關(guān)法律。

注：

1、夫妻二人保費(fèi)投入僅有四萬(wàn)元余，未滿足五萬(wàn)元的預(yù)算要求，這是基于假定王先生與王太太同歲的情況下制定的本計(jì)劃。如果王先生比王太太年齡大，那么本計(jì)劃與預(yù)算的差額可以用來彌補(bǔ)因王先生的年齡帶來保費(fèi)增加的部分。

2、由于中宏的附加保費(fèi)豁免條款的前因是“因意外傷害或疾病導(dǎo)致的完全失去工作能力”，所以本方案中的重大疾病也附加了保費(fèi)豁免保險(xiǎn)，以保證因糖尿病、三期高血壓、精神病等非重疾導(dǎo)致完全失能的情況下，保費(fèi)也能得到豁免。這和其它方式的豁免有著顯著的差別。