推進我國農村金融改革的再思考

[摘 要] 本文分析了當前我國農村金融工作中存在的問題，提出了具體的發展對策：一是構建功能齊備的農村金融機構體系；二是組建農村民間金融機構，拓寬支農再貸款發放范圍；三是完善農村資金回流機制，緩解農村資金供求矛盾；四是逐步改善農村金融服務的環境。

[關鍵詞] 農村金融 農村經濟

農業是整個國民經濟的基礎，金融是現代經濟的核心，銀行在促進和推動農業和農村經濟發展過程中具有舉足輕重的戰略作用。目前，我國農村資金大量分流，農村經濟嚴重“貧血”，金融服務供給不足，是當前制約農村經濟發展的重要因素。因此，結合各類金融機構自身特點和優勢，完善農村金融服務體系，是當前農村金融工作的重中之重。

一、當前我國農村金融工作中主要存在的問題

1.農村金融組織體系呈現萎縮趨勢。1994年以后我國雖成立農業發展銀行，但農業發展銀行由于機構網點的設置以及其它多方面的原因，目前主要承擔糧食收購資金的供給，很難有效行使其職責。1996年以后，農業銀行與信用社脫鉤，按照商業化經營模式發展，受利益機制的趨使，收縮農村金融業務網點而轉向城市經營，而長期充當農業銀行附屬機構的信用社在行社脫鉤后，由于自身資本實力、經營能力與管理水平等因素還很難獨立承擔當前的農村金融業務。因此，當前我國農村金融組織體系已呈萎縮態勢，這與貨幣化程度日益提高的農村經濟極不相襯。

2.農民貸款需求增加，但難以得到滿足。近幾年，近年來，中國農村經濟產業升級和結構調整的要求越來越迫切，農村發展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，但農貸資金明顯不足。據統計，農戶用于發展生產的資金，農業銀行只能供應5%～8％，農村信用社供應13%～19％，70％以上農戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。農戶貸款難是世界性的課題，但是象中國金融系統如此劫貧濟富，舉世罕見。

3.農村資金外流嚴重，加劇了農村資金供求矛盾。國有商業銀行設在縣及縣以下農村的機構網點一般只有存款權沒有貸款權，因而通過其內部的經營機制形成了對農村資金的轉移，而設在農村的郵政儲蓄網點也是單純的吸儲機構，使得農村資金大量流到了城市。目前各商業銀行縣(市)支行除小額抵押貸款外，基本沒有貸款審批權。商業銀行貸款權限的上收，使農村資金需求的缺口進一步擴大。

4.缺乏融資擔保機構。近年來，為解決中小企業貸款難的問題，各地相繼成立了由財政出資的中小企業擔保中心，擔保對象主要為城鎮中小企業，而對于從事農產品加工的鄉鎮企業、民營企業及和種養大戶，政府并沒有提供類似的支持。

二、推進我國農村金融發展的對策思考

1.構建功能齊備的、多元化的農村金融機構體系。完善農村金融體系的核心任務，是逐步確立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其它商業銀行等金融機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融新體系。一是將農業銀行的政策性支農資金歸集到農發行集中管理和使用，界定國家開發銀行和農業發展銀行在政策性支農項目的界線，國家開發銀行逐步從農村小型項目投資中撤出；二是實現政策性支農資金從農業銀行等商業銀行中剝離，運用貼息等補償性財務杠桿工具，引導商業銀行加大對農村的資金投人；三是以產權改革為核心，推進信用社改革，完善農村合作銀行體系，在農村的縣一級層面上構成由農業發展銀行、地方股份制的信用社以及中國農業發展銀行等組成多元化的農村金融體系。

2.組建農村民間金融機構，拓寬支農再貸款發放范圍。農村民間金融機構沒有僵硬的規章制度約束，借貸不需要復雜的審批手續，中間環節少，能節約不少的交易費用。迅速的貸款決策及時保障了農民生產季節性的資金需求。在農村，尤其是低收入家庭的生活性信貸需求呈遞增趨勢，而正規金融機構尚未開辦用于生活支出方面的貸款項目，農戶對生活應急的資金需求選擇的余地非常有限，民間借貸成為重要的資金來源。因此，對于一些經濟基礎較好，經濟比較發達的地區，可以積極引導民間資金，組建民間銀行，既可留住地方資金，又拓寬支農再貸款發放范圍。

3.完善農村資金回流機制，緩解農村資金供求矛盾。一是改革郵政儲蓄的資金流向，將其中來源于農村的儲蓄資金統一劃歸農業發展銀行管理使用；二是規定應將商業銀行所吸收的農村存款一定比例用于農村投資，可以由商業銀行直接進行農村資產業務運作，也可以委托農業發展銀行代理運作；三是允許農業政策性銀行通過發行農業金融債券、尋求合作伙伴、通過建立農業發展基金、農民共同基金等形式，面向農業、農民籌資，以擴大資金規模和支農能力，取之于民，用之于民；四是鼓勵農業政策性銀行境外籌資，爭取國際金融和國際組織的轉貸業務，由政策性支農銀行經營管理世界銀行、國際開發協會和亞行對我國的農業項目貸款和扶貧開發的轉貸等資金；五是廣開渠道，充分調動民間資本參與農村投融資:地方政府部門出臺優惠政策，在稅收、銀行貸款等方面提供方便，引導民間資金增加對農業的投入；建立適應農業產業化發展需要的中小資本市場。

4．逐步改善農村金融服務的環境。一是大力整治農村信用環境。首先，加強對農民信用和法律知識的宣傳；其次，采取借款人行為激勵和約束機制以及信用檔案；再次，采取有效的措施打擊逃廢金融債務的行為。二是將農業保險業務從現行的保險公司中分離出來，成立專門的農業政策性保險公司，為農業產業化推進提供產前、產中和產后服務。三是成立由財政出資、農業企業和農戶參股，主要為中小型農業產業化龍頭企業和種養大戶提供服務的融資擔保機構。

參考文獻：

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