河北省政策性信用擔保行業發展中存在的問題及其對策研究

[摘要] 本文對目前河北省政策性信用擔保行業發展中存在的問題進行了客觀深入的剖析，并據此從產品開發、風險管理體系建設、人才隊伍建設、與金融機構的合作關系以及客戶關系管理等方面提出了促進河北省政策性擔保業進一步發展的對策建議。

[關鍵詞] 河北省 政策性信用擔保 對策

目前，河北省中小企業信用擔保資金達到55.6億元，擔保機構達到252家，新增擔保機構47 家，新增擔保資金34.6億元。全省有126家擔保機構開展了業務，累計完成擔保業務15380筆，累計擔?？傤~89.9億元，得到擔保貸款的企業累計新增就業人員58596人，增加銷售收入89.7億元，增加稅收7.6億元。對彌補中小企業信用資源不足、化解金融風險、促進經濟增長、調整地方產業結構、穩定和擴大就業等方面起到十分重要的作用。但是，在快速發展的同時，也出現了一些問題，本文客觀深入的剖析了河北省的政策性擔保行業在發展中存在的問題，并結合擔保業的發展趨勢提出相應的對策，為今后的發展提供了有益的參考。

一、河北省政策性信用擔保業發展中存在的問題

1.服務品種相對落后于市場需求

目前，河北省的政策性擔保機構的服務品種主要有一般融資擔保、政策性擔保、財政專項資金融資擔保、非融資擔保、全省下崗失業人員小額貸款擔保、世界銀行節能項目貸款擔保、在擔保以及融資咨詢等服務品種。相對于根據市場經濟發展形成的擔保需求多樣化的趨勢來說，這些品種還不能滿足當前的需求。而且，目前河北省的政策性擔保機構提供的產品的期限集中于短期，一般不超過2年，沒有設備、技術改造之類的長期貸款擔保品種。

2.經營風險控制能力有待進一步加強

信用擔保業是一個專業性極強的高風險行業，擔保機構對資金的放大倍數作用也是對風險的放大，其經營的是信用，承受的是來自中小企業的風險，風險管理水平的高低，決定著擔保機構的運營狀況。目前，河北省的政策性擔保機構主要面臨以下兩個方面的風險：

(1)來自擔保機構內部的風險。目前，擔保機構內部還存在缺乏科學的業務運行模式和管理體制、準確的評價體系和嚴密的審查制度、業務流程不規范、缺乏制衡機制等問題，難以有效防范業務運行過程中的決策風險、業務風險和內控風險等。

(2)來自中小企業的風險。中小企業大多屬家庭經營或從個體戶發展而來，經營管理不規范，決策缺乏科學性和計劃性，而且大多信用觀念淡薄，整體資信水平不高。現行的制度對借款人或被擔保人缺乏嚴格的監督制約機制和懲罰制度，違約成本低，信用問題和道德風險呈日益惡化趨勢，增加了信用擔保機構面臨的潛在風險。

3.專業人才短缺

目前，由于擔保業務量的增加以及擔保產品的創新，造成了目前人力資源的匱乏。尤其是缺乏既懂經濟、又懂法律的復合型人才?，F在我國還沒有專門培養信用擔保專有人才的機構，這是造成專業人才短缺的主要原因。另外，近年來由于擔保機構的擴張，也是造成人才短缺的一個重要原因。在專業人才缺乏的同時，由于我國目前還沒有擔保從業資格準入制度和失信懲戒機制，也造成了現有從業人員的專業素質和專業知識相對于業務拓展的要求還有一定差距。

4.與銀行的協作需進一步加強

目前，河北省的政策性擔保機構已經與省內多家銀行，包括交通銀行、招商銀行、建設銀行、工商銀行、光大銀行等形成了協作關系。但是，在合作過程中擔保機構往往處于弱勢地位，銀行在與擔保機構簽訂保證的同時，往往單方面擬定格式條款，其規定對擔保機構要求較為苛刻，片面加大了擔保機構的保證責任和風險，造成了擔保機構和銀行債務風險承擔的不均衡，擔保風險過分集中于擔保機構。

二、促進河北省政策性信用擔保業發展的對策

1.提高新產品開發能力

河北省的政策性擔保機構應該建立以中小企業為服務主體，以市場為導向，產、學、研相結合的產品創新體系，加強和高校以及研究機構的合作，并設立相關的部門專門負責有關產品創新方面的事務。

除保持現有融資擔保外，應尋求更多適合各方需求的、相對穩定的擔保產品。充分利用政策性擔保機構的信用等無形資產獲取回報，緩解擔保收益與風險不匹配的矛盾；在盡量滿足風險控制和法律要求的同時，保證措施注重實用性和可操作性，嘗試開展用無形資產、知識產權、應收賬款抵（質）押的反擔保方式，為更多的中小企業服務。

2.建立健全風險管理體系

河北省的政策性擔保機構在業務操作過程中應該構建多元化分擔風險的風險分散體系、建立具有前瞻性的風險預警體系、科學完善的全過程風險控制體系、充分發揮法律手段的風險處理體系、合理的風險補償體系、完善資金補充機制，增強抗風險能力。

3.加強人才隊伍建設

在人才招聘上，要選聘和擔保相關專業的優秀本科或者碩士畢業生，并從銀行、投資銀行、保險、會計師、律師等機構中招聘擁有豐富專業經驗和實踐經驗的人員加盟公司，充實到業務部門，加強一線部門在項目策劃、財務評價和法律實務方面的業務力量。

還要對高層管理員工就金融、技術管理、高新科技、宏觀經濟等領域的前沿知識舉行專題講座，對各類崗位人員進行崗位后續教育；有計劃地選派業務骨干到國內院?；驀鈾C構學習、研修，通過對國內、外相關機構和單位的考察、學習，開拓思路，提高水平；鼓勵員工參加不同層次的學歷教育，以全面提高文化水平和業務素質。

另外，還要建立以知識資本化為主導的人才戰略，不惟學歷重能力，不惟文憑重水平，激發全體員工的積極性和創造性。

4.深化與金融機構的戰略合作關系

擔保機構與金融機構有著密切聯系，兩者作為國家中小企業融資擔保體系的重要組部分，在對中小企業服務上目標一致、利益一致，應以“風險共擔、利益共享”為原則，建立風險共擔機制共同關注企業的經營和發展，保證資產的安全，在一定程度上分散擔保機構的風險責任，促進擔保行業的進一步發展。