湖南隆回縣農(nóng)戶小額信用貸款調(diào)查

隆回縣農(nóng)村經(jīng)濟和小額信貸的基本狀況

隆回縣是位處湖南西南部的農(nóng)業(yè)大縣，2003年末全縣人口110萬元。其中農(nóng)業(yè)人口98.55萬，全縣26個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，969個自然村，300406個農(nóng)戶，全縣農(nóng)業(yè)耕地面積44530公頃，2003年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值168920萬元，占全縣GDP的58.5%。

調(diào)查顯示：農(nóng)戶小額信用貸款在此階段，特別是2002年全面推行小額信用貸款以來出現(xiàn)了幾個新的轉(zhuǎn)變特點：第一，農(nóng)戶貸款由解決困難的生活生產(chǎn)資金需求向多元化資金需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)戶借款更多地用于從事產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、投資經(jīng)商和消費等。調(diào)查中對選擇的8個農(nóng)村信用社2002年至2004年9月的貸款結(jié)構(gòu)進行了統(tǒng)計，8社近5年中累放小額信用貸款12.8億元。按農(nóng)戶用途分為解決困難資金、農(nóng)村種養(yǎng)、經(jīng)商投資、消費和其他，貸款金額分別為3億元、2.34億元、6.94億元、0.52億元，分別占23.4%、18.3%、54.2%、4%。說明當前農(nóng)信社貸款投放和農(nóng)戶的貸款需求已呈現(xiàn)多元化的特點。第二，農(nóng)戶貸款由小額分散農(nóng)貸需求向大額非農(nóng)用途貸款轉(zhuǎn)變，而且呈現(xiàn)出借款金額越大，貸款的貢獻率越大，農(nóng)戶收益越高的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查了解，100個農(nóng)戶2000年至2004年的近5年的時間里，借貸農(nóng)戶達52個，而此前幾十年間的時間里借款總?cè)藬?shù)只有51人，總計金額僅5063元。在調(diào)查中，我們在100個農(nóng)戶中又選擇了這樣43個2003年有小額信用貸款的農(nóng)戶：（1）貸款用途是用于農(nóng)業(yè)及經(jīng)營農(nóng)業(yè)有關(guān)的需求，即不包括借貸用于治病、建房、子女就學等非生產(chǎn)困難需求。（2）借款期限不低于一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，貸款期限一般在6個月以上。從他們的借款產(chǎn)出可知，借款金額越大，貸款產(chǎn)出含量也越高，農(nóng)戶收入也越高。43個在借貸農(nóng)戶中有26個優(yōu)秀戶，11個優(yōu)良戶，6個一般戶，2003年三個檔次農(nóng)戶借款金額分別為4480元、2027元、78元，三檔農(nóng)戶百元貸款平均產(chǎn)出分別為428元、344元、206元，三檔農(nóng)戶人均純收入分別為1372元、909元、484元。第三，貸款短期資金需求向中長期貸款轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)化、多元化方向轉(zhuǎn)變，一年期以內(nèi)的貸款難以滿足從事建房、治病、助學、經(jīng)商投資和消費資金的農(nóng)戶需求，他們對中長期貸款需求較多。據(jù)對100戶中有借貸和現(xiàn)有借貸意向的75戶農(nóng)戶反映，將小額信用貸款期限核定在一年以內(nèi)合理的只有6人，占比不到8%。第四，農(nóng)戶貸款需求對象由中青年為主向中老年人為主要對象轉(zhuǎn)變。從調(diào)查來看，絕大多數(shù)的中青年勞動力已外出從事務工或經(jīng)商，從事農(nóng)林種植的基本上是50～65歲以上的中老年人，他們需要獲取小額信用貸款來解決缺口的臨時生產(chǎn)資金，而且此年齡階段的農(nóng)戶還要承擔子女讀書，婚嫁等家庭責任，也需獲取小額信用貸款。

農(nóng)戶小額信用貸款在發(fā)放中的困惑與問題

農(nóng)信社較弱的抗風險能力和信貸“三包”要求影響了小額信用貸款的發(fā)放。目前，信用社對新增貸款的質(zhì)量要求很高，對信貸員發(fā)放貸款實行包放款、包收本、包收息的“三包”要求，追逐貸款的“零風險”。因此，信用社及信貸員對小額信用貸款證的發(fā)放熱情不是很高，對農(nóng)戶的信用等級評價持保守的態(tài)度，在很難掌握農(nóng)戶的完備信息的情況下，對其信用評價一般是就低不就高，這樣農(nóng)戶和農(nóng)信社之間處于一種低信用的平臺上，致使少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額信用貸款證的推廣面還較小，小額信用貸款投放占比較小。同時，信用社自有資本少，經(jīng)營虧損較大，對小額農(nóng)貸持謹慎態(tài)度。2003年末，全縣23個農(nóng)村信用社自有資本1352萬元，資本充足率－29.88%，累計虧損額為6863萬元，貸款風險損失準備金僅676萬元，信用社對貸款風險承受能力脆弱。

小額信用貸款的需求主體與農(nóng)信社理性的借貸主體不統(tǒng)一。從目前隆回縣的小額信用貸款來看，需要取得貸款的相當部分是經(jīng)濟暫時處于拮據(jù)的農(nóng)戶，對于經(jīng)濟條件一般的農(nóng)戶一般來說是盡可能少地向信用社申請貸款，對經(jīng)濟條件較好的農(nóng)戶借款主要是從事經(jīng)商或投資，限額在5000元以內(nèi)的小額信用貸款不是他們需求的，因而小額信用貸款的申請人的主體是大多數(shù)的弱勢農(nóng)戶群體。而這些農(nóng)戶往往難以擺脫“收入低——資本積累能力低——不能實現(xiàn)品質(zhì)與價值型擴大再生產(chǎn)”的怪圈。

小額信用貸款的實際發(fā)放情況與農(nóng)戶的預期還存在很大的差距。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的小額信用貸款的發(fā)放與政策、指導意見的要求及農(nóng)戶的預期想法存在差距：其一，廣大農(nóng)戶期望對小額信用貸款的利率較商業(yè)性貸款有更多的優(yōu)惠。其二，農(nóng)戶期望小額信用貸款是一種準公共產(chǎn)品，要求小額信用貸款發(fā)放更具廣泛性和滿足客觀需要。其三，農(nóng)信社對小額信用貸款的發(fā)放金額和期限不能滿足農(nóng)戶的實際需求。調(diào)查的有貸款和有貸款意向農(nóng)戶中，有97%的農(nóng)戶認為小額信用貸款核定金額偏低。

（作者單位：北京工商大學）