我國農(nóng)戶小額信貸地區(qū)差異分析

摘要：在我國東中西部地區(qū)，由于經(jīng)濟基礎(chǔ)和發(fā)展水平存在差異，三個地區(qū)農(nóng)戶家庭的總收入、總支出和收入來源、支出結(jié)構(gòu)等都存在著一定的差異。受此影響，東中西部三個地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸來源、信貸規(guī)模、信貸用途、信貸頻率和信貸服務(wù)滿意程度五個方面存在著一定的差異。這就需要對目前我國小額信貸市場同質(zhì)化研究的基本假設(shè)進行思考，同時，針對我國農(nóng)戶小額信貸的地區(qū)差異，對我國小額信貸的發(fā)展政策和措施進行調(diào)整，使其更具有科學(xué)性和針對性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信貸；差異分析

中圖分類號：F830.58

文獻標(biāo)識碼：A

一、引言

小額信貸指在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。小額信貸(Microfinance)的發(fā)展歷史可以追溯到15世紀(jì)，已經(jīng)經(jīng)歷了500多年的發(fā)展歷史。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段，已在世界上被愈來愈多的人所接受，數(shù)以萬計的小額信貸項目和小額信貸機構(gòu)，力圖把金融服務(wù)推進到那些以往得不到此類服務(wù)的貧民階層和微型企業(yè)中去。我國小額信貸自上世紀(jì)90年代開展以來，經(jīng)歷了一個比較曲折的發(fā)展進程，到本世紀(jì)初期，由于受國際小額信貸發(fā)展的影響，我國小額信貸發(fā)展進入了一個新的歷史時期。

我國對小額信貸的研究主要集中在以下幾個方面：一是國際小額信貸歷史、模式、經(jīng)驗及啟示，早期以中國社會科學(xué)院的杜曉山為代表，現(xiàn)在的研究人員比較多，研究的范圍也逐步擴大到東南亞以外的其他地區(qū)；二是我國小額信貸探索、模式和評價等宏觀方面，側(cè)重于宏觀政策的探索；三是我國小額信貸市場的微觀研究，主要研究農(nóng)戶小額信貸市場供給和市場需求的研究。

在農(nóng)戶小額信貸市場供給和市場需求的研究方面，目前，研究的基本假設(shè)是我國小額信貸市場的同質(zhì)化，即假設(shè)我國小額信貸市場主體和客體是同質(zhì)的，沒有差異。也有部分研究地區(qū)農(nóng)戶小額信貸市場，但地區(qū)間的差異怎么樣?研究還沒有涉及。基于這樣假設(shè)和現(xiàn)實的研究結(jié)論，可能具有普遍意義，但顯然缺乏針對性，更不具備操作性。

筆者從我國小額信貸市場的主體之一——農(nóng)戶出發(fā)，探討不同地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的差異，試圖揭示我國不同地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的特點，發(fā)現(xiàn)我國不同地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的基本規(guī)律，在強調(diào)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的今天，為我國小額信貸發(fā)展理論和發(fā)展模式提供理論支撐和實踐支持。

二、研究思路和方法

農(nóng)戶小額信貸差異是基于經(jīng)濟基礎(chǔ)和發(fā)展水平長期作用的結(jié)果，因此，采用了國內(nèi)流行的東部、中部和西部的區(qū)域劃分方法，在東部、中部和西部地區(qū)選擇了不同省份的區(qū)域農(nóng)戶作為樣本進行研究(表1)。

在東部地區(qū)，選取了遼寧的海城市、黑山縣和建平縣，浙江的浦江縣、東陽市和永康市，江蘇的沛縣、泗陽縣和銅山縣等三個省份九個縣市，在中部地區(qū)，選取了河南的項城市、獲嘉縣和南召市，湖北的漢川市、鐘祥市和蘄春縣，河北的易縣、灤南縣和獻縣，山西的平陸縣、襄汾縣和太谷縣等四個省份十二個縣市，在西部地區(qū)。選取了四川的阿壩、平昌縣和蒲江縣，陜西的風(fēng)翔縣、乾縣和寧強縣，新疆的昌吉回族自治洲和葉城縣等三個省份的八個縣市。

對農(nóng)戶的研究，采取了問卷調(diào)查的形式，總計發(fā)放了1 000份問卷，收回后經(jīng)過統(tǒng)計分析，實際有效問卷是940份。表1的數(shù)據(jù)除了特殊說明外，全部為調(diào)研所得的數(shù)據(jù)。

本次問卷調(diào)查，以河南科技大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院的在校大學(xué)生為主，利用他們2007年暑期放假返鄉(xiāng)的期間完成的。

三、農(nóng)戶基本情況地區(qū)差異分析

通過對分類地區(qū)樣本的分析，發(fā)現(xiàn)調(diào)查的農(nóng)戶基本情況在地區(qū)間存在著一定的差異。主要表現(xiàn)以下幾個方面：

(一)農(nóng)戶家庭人口和文化程度存在差異

在被調(diào)查的940家農(nóng)戶中，家庭平均人口為3.57，東部、中部和西部的家庭平均人口數(shù)有一定的差異，只是奇怪的是東部的家庭平均人口數(shù)比中部和西部的家庭平均人口數(shù)要多，這與人們平時的認(rèn)識有一定的出入(圖1)。

這里選取了農(nóng)戶家庭的成人男性作為調(diào)研的樣本，調(diào)查結(jié)果顯示中部地區(qū)農(nóng)戶家庭成員的文化程度要高于東部和西部地區(qū)農(nóng)戶家庭成員的文化程度(表2)，這也與平時的認(rèn)識有一定的不同。

(二)農(nóng)戶家庭收入存在差異

調(diào)查結(jié)果顯示：東部農(nóng)戶家庭年平均收入要遠遠高于西部地區(qū)的農(nóng)戶家庭，中部地區(qū)的農(nóng)戶家庭平均年收入居中(圖2)。同時，三個地區(qū)農(nóng)戶家庭收入的來源也有一定的差異，其中，東部地區(qū)農(nóng)戶家庭收入主要來源于非農(nóng)業(yè)收入，中部地區(qū)和西部地區(qū)農(nóng)戶家庭收入主要來源于農(nóng)業(yè)收入(表3)。

(三)農(nóng)戶家庭支出存在差異

我國農(nóng)戶家庭支出水平總體受收入水平的影響，三個地區(qū)的農(nóng)戶家庭支出結(jié)構(gòu)基本相似，但在支出比例上有一定的差異。西部地區(qū)的農(nóng)戶家庭支出由于受收入水平的影響，總體不高，在支出結(jié)構(gòu)方面，家庭日常開支支出、生產(chǎn)資料支出和家庭子女教育支出占前三位，此外，醫(yī)療支出和紅白喜事支出也占一定的比例。中部和東部地區(qū)的情況與西部有所不同(表4)，家庭日常開支支出、家庭子女教育支出和生產(chǎn)資料支出占前三位。

總體看來，農(nóng)戶家庭情況地區(qū)間存在一定的差異，主要是基于地區(qū)間農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)和發(fā)展水平?jīng)Q定的，這與我國相關(guān)政府部門的農(nóng)戶統(tǒng)計資料基本一致。

四、農(nóng)戶小額信貸地區(qū)差異分析

我國小額信貸已經(jīng)開展了10多年，無論是組織機構(gòu)、信貸規(guī)模，還是小額信貸開展區(qū)域都有了很大的發(fā)展。但目前國內(nèi)各個地區(qū)的發(fā)展情況有很大的差異，廣大農(nóng)戶小額信貸的情況也不盡相同。在調(diào)研的過程中，發(fā)現(xiàn)主要存在以下幾個方面的差異：

(一)農(nóng)戶小額信貸來源不盡相同

我國農(nóng)戶小額信貸主要來源于農(nóng)村信用社小額貸款、商業(yè)銀行小額信貸、扶貧小額信貸、NGO小額信貸組織貸款和民間借貸等五種主要渠道，但在不同的地區(qū)，農(nóng)戶小額信貸來源存在明顯的差異。東部地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸，最主要的來源是商業(yè)銀行小額信貸和民間借貸，信用社小額信貸也占了一定的比例(圖3)。中部地區(qū)主要以信用社小額信貸為主，也有一定比例的NGO小額信貸組織信貸和扶貧小額信貸(圖4)。西部地區(qū)信用社小額信貸占了絕對比重，扶貧小額信貸和民間借貸的比重也比較大(圖5)。

造成以上差異的主要原因是在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，小額信貸市場的發(fā)育情況不盡相同，小額信貸市場供給主體有很大的差異，農(nóng)戶小額信貸行為慣性也起到了一定的作用，這幾方面作用的共同結(jié)果使我國農(nóng)戶小額信貸來源存在較大的差異。

(二)農(nóng)戶小額信貸規(guī)模不盡相同

每筆小額信貸的數(shù)量是描述小額信貸規(guī)模的基本指標(biāo)，可以從絕對數(shù)量(總量)和相對數(shù)量(人均數(shù)量)兩個方面進行研究，從該指標(biāo)可以反映小額信貸的區(qū)域總體規(guī)模和相對水平，也是評價小額信貸發(fā)展程度的一個重要指標(biāo)。

東部地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸不論是絕對數(shù)量還是相對數(shù)量都要高于中部和西部地區(qū)，西部地區(qū)最低。從農(nóng)戶小額信貸的絕對數(shù)量來看，東部地區(qū)農(nóng)戶的小額信貸分別是中部地區(qū)和西部地區(qū)的136％和174％，從農(nóng)戶小額信貸的相對數(shù)量來看，東部地區(qū)農(nóng)戶的小額信貸分別是中部地區(qū)和西部地區(qū)的134％和211％。

(三)農(nóng)戶小額信貸用途不盡相同

傳統(tǒng)的觀點認(rèn)為我國農(nóng)戶小額信貸用途應(yīng)該是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，但在調(diào)研的過程中，發(fā)現(xiàn)并非如此，且在不同的區(qū)域存在一定的差異(如圖6所示)。東部地區(qū)農(nóng)戶小額貸款首先主要用于商業(yè)，其次是養(yǎng)殖業(yè)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、建房和子女教育也占一定的比例，農(nóng)戶小額信貸的性質(zhì)在東部地區(qū)已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。中部地區(qū)農(nóng)戶小額貸款主要用于建房，傳統(tǒng)的種植業(yè)仍然占有重要的地位。西部地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)戶小額信貸最重要的用途，子女教育所占的比例明顯比其它兩個地區(qū)要大。

(四)農(nóng)戶小額信貸頻率不盡相同

我國農(nóng)戶小額信貸一般是以自然年度為單位進行信貸的申請和使用，但近幾年來，情況應(yīng)該發(fā)生了一定的變化。中部和西部地區(qū)總體變化不大，農(nóng)戶一般是一年申請貸款一次，批準(zhǔn)和使用也基本是一年一次，但申請和批準(zhǔn)的比例不是太高，中部地區(qū)是1:0.86，西部地區(qū)是1:0.82。東部地區(qū)的情況則有很大的差異。從調(diào)研的數(shù)據(jù)來看，東部農(nóng)戶一年申請小額信貸的平均頻率1.52次，申請和批準(zhǔn)的比例也比較高，是1:0.92。

地區(qū)間農(nóng)戶小額信貸頻率的差異主要是近幾年來地區(qū)間農(nóng)戶在使用小額信貸的用途發(fā)生了一定變化引起的。中西部地區(qū)農(nóng)戶小額信貸主要用于傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)，所以其申請和使用也與生產(chǎn)周期基本一致，但在東部地區(qū)，農(nóng)戶小額信貸不僅僅用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不少用于養(yǎng)殖業(yè)和商業(yè)等活動，這樣對小額信貸的使用頻率增加了。

(五)農(nóng)戶小額信貸服務(wù)滿意程度不盡相同

農(nóng)戶小額信貸服務(wù)滿意程度是多種因素作用的結(jié)果。受多種因素的影響，我國不同地區(qū)農(nóng)戶對小額信貸服務(wù)的滿意程度有一定的差異(如圖7所示)。東部地區(qū)非常滿意和比較滿意的比例到84％，不太滿意為13.4％，非常不滿意為2.6％，中部地區(qū)非常滿意和比較滿意的比例到61.9％，不太滿意為19.8％，非常不滿意為18.3％，西部地區(qū)非常滿意和比較滿意的比例到55.5％，不太滿意為29.2％，非常不滿意為15.3％。比較來看，滿意程度是從東到西部逐步下降，不滿意程度逐步上升。

五、結(jié)論

在我國東中西部地區(qū)，由于經(jīng)濟基礎(chǔ)和發(fā)展水平存在差異，東部地區(qū)的收入和支出總體規(guī)模比中部地區(qū)和西部地區(qū)要高，但其中，東部地區(qū)農(nóng)戶家庭收入主要來源是非農(nóng)業(yè)收入，中部地區(qū)和西部地區(qū)農(nóng)戶家庭收入主要來源農(nóng)業(yè)收入。支出結(jié)構(gòu)方面，東部地區(qū)的家庭日常開支支出、家庭子女教育支出和生產(chǎn)資料支出占前三位，中部和西部地區(qū)的家庭日常開支支出、生產(chǎn)資料支出和家庭子女教育支出占前三位。

受上述因素的影響，東中西部三個地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸來源、信貸規(guī)模、信貸用途、信貸頻率和信貸服務(wù)滿意程度五個方面都存在著一定的差異。這就需要對目前我國小額信貸的一些問題進行思考：

一是對我國小額信貸的研究理論假設(shè)進行思考。目前我國對農(nóng)戶小額信貸研究的基本假設(shè)是市場主體的同質(zhì)性，但從現(xiàn)實的實際情況來看，我國農(nóng)戶小額信貸的主體存在著較大的差異，這就需要進行進一步的研究，為我國農(nóng)戶小額研究打下更堅實的理論基礎(chǔ)。

二是對我國小額信貸的發(fā)展政策和措施進行思考。基于我國農(nóng)戶小額信貸的地區(qū)差異，就有必要對我國目前的小額信貸發(fā)展政策和措施進行調(diào)整，把一般理論和各個地區(qū)的實際情況更加緊密地結(jié)合起來，使其農(nóng)戶小額信貸政策和措施更具有針對性，更加完善和科學(xué)。

(責(zé)任編輯：孫桂珍)