巨災保險呼之欲出

許多自然災害保險，如地震保險等，具有公益性質，屬于準公共品險種，整個社會乃至國家都是這種保險的受益人。因此，無論從降低保險人及投保方負擔的角度，還是從保障社會公益的立場，政府都應該承擔起一定的扶持和援助發展的責任。

汶川大地震發生后，有著“社會穩定器”之稱的保險業行動異常迅速。統計顯示，國內各家保險公司共為地震災區捐款超過兩億元，超過3500萬元的捐款用于中小學重建、遺孤贍養等。

與保險業龐大的捐贈相比，災后保險公司的賠付反倒略顯單薄。據保監會最新統計，截至5月底，保險業共接到地震相關保險報案10.3萬件，被保險人死亡4614人，傷殘2945人，接受醫療救助2839人，被保險房屋倒塌2.85萬間，已付賠款1822萬元，比5月18日增加359萬元。

分析人士指出，與震災造成的巨大損失相比，保險業目前的已賠付款項無疑是杯水車薪，這一方面是由于災區各項重建工作正在恢復中，保險理賠尚未迎來高峰期。但另一方面，也凸顯了我國目前保險覆蓋率過低、巨災保險機制缺位的尷尬局面。

我國是世界上自然災害最嚴重的少數幾個國家之一，災害種類多、發生頻率高、分布地域廣、造成損失大。據聯合國統計資料顯示，上世紀全球54個最嚴重的自然災害中，有8個發生在中國，而這些自然災害多發地區又多是我國經濟比較發達的沿海及長江流域。

不僅如此，自然災害發生的時間間隔也變得愈來愈小，災害造成的損失愈來愈大。據武漢大學保險經濟學研究所所長魏華林教授分析，在新中國成立后的50多年里，對國民經濟和社會生活造成重大沖擊的災害已有10次之多，包括1954年的氣候異常、1959年開始的三年自然災害、1976年的唐山大地震、1991年的淮河流域和長江中下游地區的洪澇災害、1998年的長江大洪水等。

隨著經濟社會的發展，人口與財富的聚集，巨災所造成的損失還有繼續擴大的趨勢。民政事業發展統計報告顯示，近10年來我國每年因地震、洪水、臺風等災害造成的經濟損失基本維持在2000億元人民幣左右。

已有研究成果表明，年度災害經濟損失與國內生產總值的比值（即災損率）小于2％時，對國家經濟產生的影響比較輕微，而大于5％時，對市場物價和經濟發展產生的影響則比較明顯。與其他國家相比，目前我國的災損率處于較高水平上。

巨災保險尚不完善

雖然我國是各種自然災害發生比較頻繁的國家，因災造成的損失巨大，但相應的保險開發程度卻很低，專門針對自然災害的保險險種不多，如國際上廣泛流行的地震保險、泛洪區的洪水保險、沿海線上的臺風保險和農業保險等險種，有些長期缺失，有些時辦時停。已有的自然災害保險在其經營過程中，也因承保條件相對較高，理賠標準過于苛刻，客觀上弱化了保險功能的發揮。

據了解，國際上成熟的巨災保險體系基本上分為三個層次：第一個層次是政府的抗災應急機制;第二是保險業的經濟補償功能;第三是社會慈善等民間救助。政府應急一般在快速反應的層面，補償最大的應該是第二層的保險補償，民間救助只是起到補充的作用。

地震保險是巨災保險的一個重要方面。目前我國對于地震造成的經濟損失彌補，特別是災后恢復的經濟保障體制建設方面還很不完善，國家財政救濟和民間捐助仍然是一種主要方式，但由于規模有限，其對損害的補償只能是小范圍和低層次的。而從國外情況看，許多國家和地區的保險業在損害補償方面的作用卻相當明顯。發生巨災后，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，發達國家甚至可達60%、70%。例如，在1994年美國加利福尼亞地震后，保險業支付了折合人民幣近1250億元的賠款，保險賠付資金成為災后經濟復蘇的強大動力。而在我國，年初雪災過后，保險覆蓋的損失不足1%，而此次震災保險覆蓋的損失更是微乎其微!

保險業內人士分析指出，雖然目前我國保險業提供的大多數保險產品的責任范圍包括了地震險，如工程保險、船舶保險、飛機保險、貨物運輸保險以及各類人身保險，但市場覆蓋面偏小，保障范圍有限，企業各類財產和居民家庭財產則基本上缺乏地震保險。

中國再保險（集團）股份有限公司副董事長龐繼英在第三屆中國中部投資貿易博覽會上分析說，我國長期以來采取的是以國家財政和社會捐贈為主導的災后救濟方式，保險保障的覆蓋水平低。遭受自然災害時，保險賠付占直接經濟損失的比例僅約5％，而全球的平均水平為36％。在年初的南方雪災中，直接經濟損失高達1500多億元，而保險業賠付只有數十億元。造成巨災保險不足的原因有三個方面：

一是人民群眾投保意識不強，逆選擇現象比較明顯，在巨災保險的推進過程中缺乏有力的立法支持。從國際巨災保險的成功經驗來看，為了確保巨災保險的覆蓋面，包括美國、日本在內的一些國家和地區都采用了一定程度的強制保險，而我國目前還沒有相關的規定。

二是由于巨災的特點是發生時間無法預測、損失金額巨大，如果沒有完善的巨災保險制度，保險公司僅靠自身有限的資本金，根本無法承擔巨額的巨災風險，因此不敢大力開展巨災保險。

三是巨災保險的開展離不開再保險的支持。但從國際巨災保險的成功經驗來看，如果沒有完善的巨災保險制度，沒有政府在財政、稅收方面的政策支持，僅靠再保險公司自身的償付能力，也無法完全解決巨災保險的問題。

巨災保險制度呼之欲出

近日，保監會副主席李克穆在北京向媒體表示，目前，我國政府正在研究推出一種能夠對地震等自然災害造成的損失進行賠付的新型保險產品，但目前尚未有新產品推出的時間表。事實上，早在年初的雪災過后，保監會就表示要建立巨災保險基金。

魏華林教授指出，保險的基本功能是對承保標的因災害事故而遭受的經濟損失進行補償，保險補償所堅持的基本原則是填平原則，因而保險形式的補償確定性要大于其他形式；財政補償受國家財政實力的限制較大，國家財政對災害的事后補償總是有限的；社會捐助受外界文化因素影響較多，在數量上不可能有太大的突破。

面對頻繁的自然災害，我國在加強災害綜合風險管理的同時，還需用行政或法律手段推進災害保險，包括地震損失保險、雪災損失保險、旱災損失保險、洪災損失保險、風災損失保險等等，擴大保險補償空間，提高災害損失的保險補償比例，使保險這一現代文明的風險管理機制惠及每一個可能遭受自然災害襲擊的單位和個人。

但專家認為，應對巨災造成的嚴重后果，僅靠商業保險公司的力量是遠遠解決不了問題的。魏華林教授說，許多自然災害保險，如地震保險等，具有公益性質，屬于準公共品險種，整個社會乃至國家都是這種保險的受益人。因此，無論從降低保險人及投保方負擔的角度，還是從保障社會公益的立場，政府都應該承擔起一定的扶持和援助發展的責任。

從國際上看，很多國家和地區都建立了巨災保險制度，在設立巨災損失補償基金、再保險安排等方面給予政策支持，同時通過資本市場提升保險業的巨災承保能力，推出了巨災債券等風險證券化產品。

一些海內外的風險管理專家認為，政府和保險公司合作進行巨災風險管理的模式更符合我國國情。中國再保險（集團）股份有限公司董事長劉京生說，本著循序漸進、逐步推進的原則，我國可以選擇對民生影響重大的家庭住房、財產、地震保險進行試點，在吸取國際巨災保險成功經驗的基礎上，結合我國的國情，以保障民生為出發點，提高巨災保險的保險保障范圍和水平，充分發揮保險的經濟補償和社會管理功能，循序漸進地建立我國巨災保險制度和體系。

巨災保險基金也可以成為我國巨災保險制度的一個有效路徑。所謂巨災保險基金，就是把各保險公司收取的巨災保費匯聚起來，實現逐年積累，專款專用。因為保險公司各自積累的準備金比較分散，很難形成有效的規模，在應對巨災損失時無法實現資金在全國范圍的統一協調使用。巨災保險基金制度就是通過再保險的方式建立全國統一的巨災保險基金，對巨災保費實行單獨立賬、單獨核算，由專業再保險公司代為管理，統一安排國際再保險、運用風險證券化（如巨災債券）等方式分散風險，實現成本收益的最優化。

目前全球已有12個國家和地區建立了巨災保險基金，大都由政府和監管機構牽頭建立，由國家再保險公司實施管理，實行政府、保險公司合作分擔巨災風險的機制。結合我國情況，巨災保險制度應作為一項政策性保險制度，在巨災制度的建立過程中，政府應給予一定的支持：一方面是立法支持，在法律上對巨災保險制度予以明確；另一方面給予巨災保險基金一定的財政、稅收、金融政策支持，以免出現一次巨災就消耗掉大部分甚至全部基金的情況。