淺析區(qū)域經(jīng)濟一體化條件下城市商業(yè)銀行經(jīng)營策略

摘要 區(qū)域經(jīng)濟一體化為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了契機，對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營策略提出了新的要求。分析區(qū)域經(jīng)濟一體化對城市商業(yè)銀行經(jīng)營的影響，有利于城市商業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)因地制宜，適時調(diào)整觀念和策略，在防范風(fēng)險的同時促進業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

關(guān)鍵詞 區(qū)域經(jīng)濟一體化 城市商業(yè)銀行 經(jīng)營策略 風(fēng)險

近年來，隨著環(huán)渤海地區(qū)經(jīng)濟整體發(fā)展全面提速，成為北方地區(qū)新的經(jīng)濟增長點，區(qū)域經(jīng)濟一體化迎來了新的發(fā)展高潮。區(qū)域經(jīng)濟一體化有利于整合地區(qū)資源，促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。同時也推動了區(qū)域內(nèi)城市功能區(qū)域的轉(zhuǎn)移和人員的大規(guī)模流動，拉動了市政、公用、交通、水電、通訊等系列基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃建設(shè)，無疑為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了一次難得的市場機遇。本文擬以區(qū)域經(jīng)濟一體化為背景，分析這個過程中城市商業(yè)銀行經(jīng)營策略的選擇。

一、區(qū)域經(jīng)濟一體化對城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要影響

對城市商業(yè)銀行而言， 區(qū)域經(jīng)濟一體化對其影響是必然和多元化的，既有直接臨時性的表面化影響，也有間接長期性的深層次影響。但利弊相權(quán)，機遇還是大于挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：

1．區(qū)域內(nèi)城市功能規(guī)劃的重構(gòu)將首先在物理形態(tài)上打破商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點格局，對長期以來營業(yè)網(wǎng)點與附近企事業(yè)單位及居民所建立的較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系產(chǎn)生重大影響，使城市商業(yè)銀行網(wǎng)點發(fā)展將重新面臨一個客戶市場的定位、開拓并占領(lǐng)的問題。

2．區(qū)域經(jīng)濟一體化帶來的改造建設(shè)導(dǎo)致大量居民搬遷與人員流動，必將刺激和拉動居民的消費需求，推動房地產(chǎn)市場的發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)和以住房按揭貸款為龍頭的個人消費貸款業(yè)務(wù)提供難得的機遇。

3．經(jīng)濟功能區(qū)的調(diào)整和組合會上馬一批重點工程項目，將會產(chǎn)生大量的信貸資金需求，為城市商業(yè)銀行拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場提供了廣闊的空間．同時也有助于城市商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和提高資產(chǎn)質(zhì)量。

4．部分企業(yè)因受區(qū)域經(jīng)濟整合影響而享受到某些特殊優(yōu)惠政策，從而獲得意外的生存與發(fā)展機會，有利商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的清收、盤活與處置。

二、區(qū)域經(jīng)濟一體化背景下的城市商業(yè)銀行經(jīng)營策略選擇

(一)利用區(qū)域內(nèi)城市改造之機調(diào)整網(wǎng)點布局，完善服務(wù)功能，使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點由粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變

1．以市場為導(dǎo)向，優(yōu)化網(wǎng)點布局，合理配置資源

由于區(qū)域內(nèi)城市改造建設(shè)的重點一般放在舊城改造和新區(qū)規(guī)劃建設(shè)層面，因此，它將直接導(dǎo)致城市功能區(qū)域的重新定位，進而帶來工商業(yè)區(qū)和居住區(qū)的大規(guī)模改造建設(shè)。而與此相應(yīng)，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點本身也有可能因改造建設(shè)原因而搬遷，或即便本身不在拆遷之列，但因改造后周邊客戶市場發(fā)生變化，也需要進行優(yōu)化調(diào)整。所以，城市商業(yè)銀行可以在城市改造建設(shè)的推動下，以量本利分析為基礎(chǔ)，將收縮性調(diào)整與發(fā)展性調(diào)整相結(jié)合，化被動為主動，重新進行網(wǎng)點資源的規(guī)劃整合。對那些客戶少、效益差或地理位置相互鄰近的營業(yè)網(wǎng)點堅決予以撤并，并及時向那些新建的住宅小區(qū)、高尚生活社區(qū)、新興工商業(yè)中心或效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)附近設(shè)點布局，優(yōu)化資源配置結(jié)構(gòu)，增強營業(yè)網(wǎng)點的輻射面、競爭力和發(fā)展后勁。

2．以客戶為中心，完善服務(wù)功能，實現(xiàn)集約經(jīng)營

新網(wǎng)點的建設(shè)要適應(yīng)新形勢下的客戶需求，在科學(xué)發(fā)展觀的指引下走內(nèi)涵發(fā)展道路，提高集約化經(jīng)營程度。除了提供寬敞、整潔、舒適的營業(yè)環(huán)境外，關(guān)鍵還是要依靠科技力量，在產(chǎn)品規(guī)劃整合上下工夫，做到業(yè)務(wù)品種多樣化、業(yè)務(wù)功能綜合化，并根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展?jié)摿M行科學(xué)定位。如可將小型營業(yè)網(wǎng)點(如分理處等)建成以傳統(tǒng)存取款結(jié)算業(yè)務(wù)及中間代理業(yè)務(wù)為主的營銷網(wǎng)絡(luò)，將大中型網(wǎng)點(如分支行)建成功能齊全的金融服務(wù)中心，除了辦理傳統(tǒng)的會計結(jié)算、儲蓄出納業(yè)務(wù)外，還提供自助服務(wù)、理財服務(wù)、咨詢服務(wù)和消費信貸等綜合性功能，配備自動柜員機、補登折機和多媒體查詢機等金融電子設(shè)備，為客戶提供多元化、全方位、一站式的金融服務(wù)。只有通過業(yè)務(wù)功能的提升和拓展，才能把網(wǎng)點做大、做強、做活，真正實現(xiàn)由粗放型經(jīng)營向集約型轉(zhuǎn)變，樹立起商業(yè)銀行的品牌形象，從而全面提高營業(yè)網(wǎng)點的經(jīng)營效益。

(二)適應(yīng)市場需求，加快發(fā)展以住房按揭貸款為代表的零售銀行業(yè)務(wù)，大力培育新的客戶群體與新興業(yè)務(wù)市場

1、及時調(diào)整市場定位，加快個人金融業(yè)務(wù)品種的一體化。城市功能的重新劃分對零售銀行業(yè)務(wù)，特別是個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展將會起到積極的推動作用，一個最有力的佐證就是來自于對住房按揭貸款的巨大需求。區(qū)域經(jīng)濟一體化對居民搬遷提供了兩種選擇，一種是異地安置，一種是拆遷補償。但無論哪種方式，重新安家置業(yè)對于大多數(shù)普通居民而言，都會面臨一次較為集中的大額經(jīng)濟支出，再加上獨生子女一代結(jié)婚高峰來臨所帶來的家庭格局變化，進步刺激住房需求市場，為城市商業(yè)銀行圍繞住房這個中心安排一體化金融服務(wù)產(chǎn)品提供了廣闊的空間。商業(yè)銀行要及時調(diào)整市場定位，加快零售銀行業(yè)務(wù)品種的一體化，除了傳統(tǒng)的住房按揭貸款以外，還要配臺推出家庭裝修貸款、汽車消費貸款、個人綜合消費貸款等金融業(yè)務(wù)品種，及時搶占市場，不斷滿足客戶日益增長的、多元化資金需求。

2、以發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)為龍頭，大力培育新的客戶群體與新興業(yè)務(wù)市場。就目前情況而言，選擇個人住房等消費信貸業(yè)務(wù)的客戶群體，已逐漸過渡為經(jīng)濟獨立的小康型家庭，有定經(jīng)濟基礎(chǔ)或有一定發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)客戶比重較高。個人信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展壯大，可以為城市商業(yè)銀行儲備大量的長期客戶資源。這些客戶與銀行建立了信貸關(guān)系，就為銀行營銷業(yè)務(wù)新品打下了基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀行可以在此基礎(chǔ)上，通過推廣靈活便捷的資金結(jié)算手段等方式，相應(yīng)培育起銀行卡、電子銀行、理財服務(wù)、財務(wù)咨詢等新的客戶群。由此可見，個人貸款業(yè)務(wù)所帶來的客戶貢獻率雖然在短期內(nèi)較為有限，但其長期綜合效益必將十分巨大。

(三)將城市建設(shè)與信貸進退機制相結(jié)合，加大對優(yōu)質(zhì)客戶的貸款投入。促進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整

1、加大對重大工程項目的營銷力度。區(qū)域經(jīng)濟一體化所拉動的一系列市政、公用、環(huán)保、交通、水電、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，是城市商業(yè)銀行信貸投放的新領(lǐng)域。項目貸款具有金額大、期限長、還款來源穩(wěn)定等多種優(yōu)勢，已成為利息收入的重要來源，也是各家商業(yè)銀行信貸營銷的主攻方向。城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮熟悉地方經(jīng)濟環(huán)境特點的自身優(yōu)勢，積極制定可行的營銷策略，加強與政府發(fā)展規(guī)劃部門、壟斷系統(tǒng)行業(yè)及特定重點客戶的溝通聯(lián)系，及時掌握項目信息及資金需求狀況，并從中選擇優(yōu)質(zhì)建設(shè)項目作為切入點，通過提供項目過橋融資、項目貸款安排、融資顧問策劃、資金結(jié)算服務(wù)等一攬子產(chǎn)品，有的方式地進行直復(fù)營銷。同時全程參與項目資金運用監(jiān)督，保證結(jié)算資金在本行體內(nèi)循環(huán)，增加派生存款和中間業(yè)務(wù)收入。

2、對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)實施有選擇的支持。城市建設(shè)帶動地產(chǎn)熱是必然的事實，房地產(chǎn)業(yè)的購銷兩旺，為城市商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)融資提供了市場基礎(chǔ)。在這一過程中，城市商業(yè)銀行要在合理規(guī)避政策風(fēng)險的基礎(chǔ)上，一方面結(jié)合城市經(jīng)濟環(huán)境和居民收入消費水平，細分房產(chǎn)客戶市場，對一批區(qū)位環(huán)境優(yōu)勢、戶型結(jié)構(gòu)合理、建筑質(zhì)量優(yōu)良、市場前景良好的規(guī)范住宅小區(qū)或商住樓項目予以有選擇的支持；另一方面要關(guān)注土地一級開發(fā)市場運行情況，認真研究區(qū)域經(jīng)濟一體化體條件下的城市規(guī)劃，對一批符合規(guī)劃要求、地區(qū)發(fā)展?jié)摿^大的土地開發(fā)整理項目予以有選擇的支持。同時，將住房開發(fā)貸款與個人住房按揭貸款有機結(jié)合，彼此形成相互依托的互動資源，在開拓房地產(chǎn)貸款市場的同時，占領(lǐng)個人住房按揭貸款市場。

3、與信貸進退機制有機結(jié)合，提高資產(chǎn)質(zhì)量。從目前的情況來看，對傳統(tǒng)生產(chǎn)流通行業(yè)的流動資金貸款商計劃退出已是共識，支持國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、壟斷性行業(yè)和新興行業(yè)已漸成趨勢。而區(qū)域經(jīng)濟一體化所拉動的基礎(chǔ)設(shè)施與重點項目建設(shè)，符合城市商業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入政策，也符合信貸資金“三性原則”的內(nèi)在要求。只要流動資金退出過程中能夠做到“邊壓邊放”(即盡量全部現(xiàn)金收回或收多貸少，在收回再貸過程中壓縮一定比例的金額)，再輔以個人貸款市場的快速增長，這種合理的信貸進退機制必然會促進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量提高。

(四)借助區(qū)域經(jīng)濟一體化的政策推動，積極探索清收處置不良資產(chǎn)的新思路

1、敦促企業(yè)用拆遷補償資金歸還銀行貸款。對于那部分困恰好被列入城市拆遷改造范圍的企業(yè)，按照國家的有關(guān)拆遷政策，都可獲得一定數(shù)量的拆遷補償資金。城市商業(yè)銀行要注意抓住機會，積極介入，及時與相關(guān)不良貸款企業(yè)、企業(yè)主管部門及政府拆遷主管部門溝通，全程跟蹤拆遷補償資金的歸集情況，敦促企業(yè)用拆遷補償資金歸還銀行貸款。甚至在必要時借助于法律手段，以訴促談，雙管齊下，最終達到清收不良貸款的目的。

2、抓住區(qū)域經(jīng)濟一體化房地產(chǎn)市場升溫的歷史契機，將困難企業(yè)的土地抵押(或抵貸)物參與房產(chǎn)開發(fā)，用以盤活不良資產(chǎn)。在相當(dāng)多的國有企業(yè)中，機器設(shè)備等抵押物品由于專用性強，使用年限長，往往難以具備相應(yīng)的評估價值，而其土地資產(chǎn)卻有可能因區(qū)域經(jīng)濟一體化房地產(chǎn)市場升溫而升值、增值。出讓土地用于房產(chǎn)開發(fā)成了困難企業(yè)獲取資金、減輕包袱、擺脫困境的“捷徑”。因此，對有土地抵押(或抵貸)物的困難企業(yè)，銀行要主動與企業(yè)溝通協(xié)商，通過招標(biāo)拍賣等多種方式出讓土地用于房產(chǎn)開發(fā)，爭取通過獲取一體化收益來實現(xiàn)不良資產(chǎn)的清收處置。

3、運用投資銀行手段，力促企業(yè)并購重組改制。在區(qū)域經(jīng)濟體化的政策支持下，一些產(chǎn)業(yè)新區(qū)所給予的稅費優(yōu)惠政策，無疑對那些正欲外延擴張的優(yōu)勢企業(yè)具有強大的吸引力。在此過程中，城市商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮地區(qū)信息資源充足、熟悉了解地區(qū)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、服務(wù)本地化等優(yōu)勢，積極運用投資銀行手段，力促具有互補優(yōu)勢的企業(yè)進行并購重組。通過并購行為，優(yōu)勢擴張企業(yè)可以獲得困難企業(yè)的部分機器設(shè)備、熟練勞動力甚至產(chǎn)品品牌，困難企業(yè)可以起死回生，城市商業(yè)銀行則在救活企業(yè)的同時實現(xiàn)不良資產(chǎn)的盤活，實現(xiàn)一舉多贏的目標(biāo)。

三、區(qū)域經(jīng)濟一體化對城市商業(yè)銀行的不利影響及風(fēng)險規(guī)避

1、防止企業(yè)逃廢債。區(qū)域經(jīng)濟體化可能導(dǎo)致企業(yè)搬遷或抵押物的拆除，使銀行的債權(quán)落空，部分企業(yè)也可能會以抵押物喪失為借口惡意逃廢銀行債務(wù)。因此，要注意跟蹤抵貸物品的形態(tài)及價值變化，及時補充完善抵押擔(dān)保手續(xù)，確保銀行債權(quán)不被懸空。

2、避免為缺乏市場基礎(chǔ)的工程提供信貸支持。區(qū)域經(jīng)濟一體化作為一項以政府為主導(dǎo)的綜合性、系統(tǒng)化工程，參與企業(yè)單位眾多，項目良莠不齊，一些缺乏市場基礎(chǔ)的工程項目有可能借此“渾水摸魚”，打著區(qū)域經(jīng)濟開發(fā)的幌子，試圖將潛在投資風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給金融機構(gòu)。這些工程一般自有資金比例較低，項目自身償債能力較弱，城市商業(yè)銀行更要充分調(diào)查，審慎評估，以免誤入“雷區(qū)”。另外，由于城市建設(shè)中公益性項目較多，且自身產(chǎn)生的效益有限，受地方政策性因素的影響較大，還款來源很大程度上受地方財政能力的制約，因此更要注意落實充足有效的抵(質(zhì))押擔(dān)保，規(guī)避因政策調(diào)整而給貸款帶來風(fēng)險。

3、注意控制個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。區(qū)域經(jīng)濟一體化帶動了房貸等個人貸款業(yè)務(wù)的高速增長，雖然這些業(yè)務(wù)總體上還屬于低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)，但因其筆數(shù)多、期限長，管理難度大，所隱藏的風(fēng)險也不容忽視。控制個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的核心就在于控制違約率。考慮到大多數(shù)客戶違約并不都是主觀故意，要解決這一問題，關(guān)鍵是要引導(dǎo)客戶改變單一的存折還款方式，充分運用城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融工具，為客戶提供多種還款方式。例如積極運用信用卡作為還款工具，當(dāng)借款人出現(xiàn)正常違約情況時，可以在信用卡合理權(quán)限內(nèi)透支墊款。這樣一方面可以減少和控制客戶違約率，另一方面銀行還可以增加中間業(yè)務(wù)收入，一舉兩得。

4、注意防范信貸集中可能帶來的新風(fēng)險。因城市綜合建設(shè)改造而投入的新增貸款，往往會過度地向基礎(chǔ)建設(shè)、公益項目和壟斷行業(yè)集中，且金額大，期限長。信貸資金的集中投放，雖然在短期內(nèi)促進了信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量提高，但從長期看，過度的信貸對象趨同和行業(yè)集中勢必會增加系統(tǒng)性風(fēng)險，使城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受制于幾個重點客戶(行業(yè))的經(jīng)營狀況。要防范信貸集中可能帶來的新風(fēng)險，關(guān)鍵是事前絕對不能因為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶(項目)而放寬貸款條件，要用發(fā)展的眼光對客戶(項目)的發(fā)展前景、資金營運效率、償債能力情況、抵押擔(dān)保狀況進行客觀評估，對企業(yè)提出的一些不合理的、苛刻的、甚至有損銀行利益的要求，更是絕不能遷就。另外，對重特大項目的信貸支持可以考慮加強商業(yè)銀行之間的相互合作，積極推廣銀團貸款，分享利益，分散風(fēng)險。