公務卡推廣的問題與對策探討

摘 要：作為一種新型的財政財務管理工具，公務卡不僅攜帶方便、使用快捷，而且透明度高，所有的支付行為都有據可查、有跡可尋，可以最大程度地規范公務消費行為。從中國的銀行卡產業發展來看，公務卡這一具有中國特色的產品市場已經初現端倪。

關鍵詞：公務卡；推廣；對策

中圖分類號：D6文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）11-0053-02

1 引言

作為一種新型的財政財務管理工具，公務卡不僅攜帶方便、使用快捷，而且透明度高，所有的支付行為都有據可查、有跡可尋，可以最大程度地規范公務消費行為。從中國的銀行卡產業發展來看，公務卡這一具有中國特色的產品市場已經初現端倪。但在山西省試點推廣公務用卡的過程中，大部分經濟欠發達地區的銀行卡市場整體滯后，成為公務卡推廣的主要屏障。為摸清如何在基層單位推廣使用公務卡，筆者以臨汾地區銀行卡市場為對象，對基層單位公務用卡進行調查，寄希從中查找原因，提出解決方法。

公務卡是預算單位工作人員持有，用于日常公務支出和財務報銷業務的信用卡，公務卡制度的直接作用是將傳統現金支付結算改為用公務卡支付結算。持卡人在日常公務支出時，使用公務卡刷卡消費并取得交易憑證和發票，據此到本單位財務部門報銷。到期還款時，由單位財務部門將款項直接支付給發卡銀行。公務卡作為一種現代化支付結算工具，不僅攜帶方便，使用便捷，而且透明度高，所有的支付行為都有據可查、有跡可尋。推行公務卡制度，無論對提高財政財務透明度、推進源頭防治腐敗工作，還是對加強預算單位財務管理、推進全國銀行卡產業發展等，都具有重要意義。

2008年，山西省財政廳和人民銀行太原中心支行在全省范圍內試點推行公務用卡制度。全省財政預算單位大大小小上萬家，涉及面廣、牽涉人員眾多，尤其在經濟欠發達城市的用卡環境不完善、用卡意識不強形成諸多問題，為公務卡的推廣帶來一定困難。據對臨汾地區公務用卡情況的調查發現，存在以下問題：

一是刷卡環境建設滯后制約公務卡的推廣應用。公務卡的結算范圍為預算單位日常公務支出，包括差旅費、會議費、招待費等日常公用和零星購買等消費支出，這些公務消費需求涉及交通、餐飲、酒店、零售等各領域，以及中小城市、縣城鄉鎮等地方。據對臨汾市調查，截至2008年7月末，臨汾市金融機構共有發卡機構6 家( 工、農、中、建、郵政儲匯、堯都區信用聯社) ，全市受理銀行卡電子化業務的網點28 個，累計發行銀行卡34.5 萬張，人均持卡量0.27 張，相當于全省人均持卡量0.36 張的65.8%。其中借記卡33.4萬張，信用卡1.1 萬張，POS 機具特約商戶220 家，布設POS機具85 臺，配備ATM機終端28 臺。臨汾市轄區內的縣、鄉兩級的刷卡環境建設更為滯后，其中據對襄汾縣調查，縣城大型超市、酒店20多家，只有1家超市安裝了POS機。

二是刷卡設備分布存在不均衡狀況。ATM機具的分布不均，占比過低。據調查，截至2008年7月末臨汾市設立ATM機的銀行僅有工、中、建、堯都區信用聯社四家機構，其中以堯都區信用聯社網點最多，配備的ATM機終端也相應較多。從行業分布情況看，臨汾市POS 機具主要分布在酒店賓館、購物中心和超市等第三產業，但在提供政務服務等城市公用事業地點設置較少，對從事公務活動的人員用卡帶來極大不便。從銀行業POS 機具的發展看，堯都區信用聯社發展較快，安裝了38 臺，農行、建行、中行分別安裝了12 臺、25 臺、10 臺。

三是基層商業銀行對推行公務卡的各種優惠條件無決定權。基層商業銀行對代理公務卡業務熱情很高，但相關配套工作還跟不上，主要是在公務卡推行初期，實行的免費開卡、免年費、免擔保費、免開存款戶等優惠條件，基層商業銀行尤其是縣級支行無權做出決定，需請示上級行同意甚至總行同意，這也是直接影響公務卡推廣的一個原因。

四是基層預算單位傳統的消費觀念和支付方式影響著公務卡的推行。受現金交易的消費觀念和支付方式的影響，推廣公務卡等電子消費方式，商家由于要支付一定的手續費，從經濟利益上考慮，希望實行現金交易；同時作為消費者的預算單位，也不習慣這種方式，潛意識里不自覺的抵制，在一定程度上影響公務卡的推廣。

五是公務卡違約欠款償還難制約公務卡普遍推廣。基層單位人員風險水平普遍偏低，經常會出現超期不歸還銀行欠款的問題。例如：若持卡人離職，通常將卡片交給本單位財務部門，而不會辦理正式的銷戶手續。由于存在在途欠款和免息還款期，銀行卡本身的債務關系有可能在持卡人離職一段時間之后才顯現出來。當欠款達到一定時間且持卡人已離職后，一是發卡行難以聯系到持卡人，二是持卡人通常以欠款不是自己個人消費為由，拒絕歸還。單位則會認為持卡人離職即已與本單位脫離關系，沒有義務代其歸還欠款。至于卡片欠款是否為公務消費，到底由誰來償還，發卡行自身難以斷定。同時，持卡人的公務消費與其所在單位的財務制度相違背，導致不能及時報銷而出現違約。有時是因為單據不符合要求，有時是因為消費本身不符合規定。一旦出現這種情況，雙方均不愿意歸還。對于單位財務人員來說，由于核驗、批準單據需要一定時間和流程，其賬務處理周期可能與發卡行的賬務周期不同步。有可能出現錯過免息期，就會導致信用卡系統自動扣收相關息費。這部分費用有可能再次被持卡人及其單位互相推諉。

公務卡制度的建立涉及到財政預算單位、發卡銀行、持卡人三方利益關系，公務用卡的使用主體是持卡人，即公務人員，公務用卡的受益主體是財政預算單位和發卡銀行。調動用卡主體積極性、改善用卡環境、調整單位內部財務制度，三方聯動是公務卡發展的必須動力。筆者認為，應做好以下幾方面工作，以不斷促進公務卡的發展。

2 加快公務用卡配套設施建設，改善受理環境

加快銀行卡受理環境建設步伐，推動各銀行機構加大對用卡環境的投入，促進社會信用體系的建立健全和金融環境的改善，加大POS機具、ATM的布放力度，尤其在公務消費較多的商場、酒店、飛機場、加油站等場所布放POS機具，為公務卡的使用創造順暢、便捷的條件。

3 對于公務用卡客戶，尤其是對于公務員這樣的客戶群體，發卡行應該大力營銷

首先，以客戶為中心，針對對方的需求提供服務，力爭通過辦卡和提供相關服務，切實為合作單位提供便利。其次，汲取以往發卡的經驗和教訓，實事求是，因地制宜。可以協同發卡行的公司、機構等業務部門，對合作單位聯合營銷，將信用卡產品與商業銀行的其他產品實行捆綁銷售和捆綁服務，實現資源與優勢的互補。最后，要在加強系統設施建設的基礎上建立項目考核機制，對公務用卡項目進行單獨統計，全面考核發卡量、消費額、利息收入、不良率，量化項目的績效，有依據地評價項目的成敗，并據此有針對性地制定和調整今后的市場策略。

4 注重加強宣傳，在全社會形成共識，為推廣應用公務卡創造有利的外部環境

改變人們的觀念，尤其應吸引中小、零散商戶主動接受刷卡消費模式。各銀行機構要對使用現金交易的弊端和使用刷卡交易的好處進行合情合理的宣傳。促使人們深入地了解使用銀行卡的便利，從觀念上逐步接受刷卡消費。激發商戶的主動性入手，從外部力量入手推動公務人員使用公務卡的積極性。

5 政府部門應以身作則，做好示范效應

政府部門是政策的制定者和執行者，自身更應該率先垂范。各級政府部門及所屬預算單位應帶頭使用公務卡，在行政經費、差旅費等公務支出中使用銀行卡支付，以提高預算資金支出的透明度，加強對公務支出的監控。

6 暢通銀行與財政預算單位信息系統通道，促進公務消費信息的及時共享

推廣應用公務卡不僅應讓公務人員公務支付用卡方便、快捷，同時要方便預算單位對公務卡的財務管理。發卡銀行要建立公務卡支持信息系統，完善系統功能，提高系統處理能力和效率，確保公務卡交易信息傳送的及時性、方便性和準確性，滿足預算單位的數據查詢、會計審核、資金清算、統計匯總、報表編制等需求，要按照財政部門的要求及時將數據導入到財政國庫資金動態系統中，便于財政資金動態監控。

作為一項新興的貸記卡業務，公務卡業務的成熟發展需要具備市場成熟、銀行參與、政府扶持等三方面條件。山西省大部分地區經濟發展滯后于全國水平，公務卡推動工作尤顯艱難，需要政府、銀行、公務人員各有關方面共同努力，從制度到操作、從思想到行動全方位的推行公務用卡制度的實施，推進財政支出的公開透明化。