淺析城市商業銀行的生存問題

摘要：本文通過對城市商業銀行的分析，總結了城市商業銀行在發展中存在的主要問題和相對于國有銀行及股份制銀行的優勢，提出一些提升城市商業銀行市場競爭能力的觀點。

關鍵詞：城市商業銀行 內控 資產質量 服務創新

在外資銀行，國有銀行及股份制銀行的重重包圍下。城市商業銀行如何走出自己的特色，在日益激烈的競爭中得以生存發展是我們應該認真研究和不斷思考的。

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，城市商業銀行在中國大地開始出現。由于其地位的特殊性，一向被看作是在4大國有銀行和13家股份制商業銀行之后的第三梯隊。截至2006年底全國共有117家城市商業銀行。2007年末已有寧波商業銀行、北京商業銀行、南京商業銀行率先上市。

一、城市商業銀行的現狀分析

城市商業銀行一般是在原城市信用社合并重組的基礎上組建而成，由于歷史原因。沉積了大量不良資產。再者各地的經濟金融資源配置不同，使得各地城商行的發展狀況不一。在引入境外戰略投資者之前。即時在經濟發達地區的城市商業銀行，其資本充足率，不良貸款率，不良資產撥備覆蓋率等方面的指標都未能達到國際標準。

城市商業銀行成立的初衷是服務地方經濟，服務城市居民，服務中小企業，主要向區域社區銀行方向發展，但總體上仍存在定位不清，過于追求發展速度和規模，資源流向大客戶、大項目。而對個人與中小企業服務不多，與國有銀行及股份制銀行進行無差別競爭，沒有形成自己的特色。在人員及網點都不占優勢的情況下，市場份額自然會不斷減少。參見表1及表2。

地方政府在城商行中的股權比重過高，國有控股企業所占股權也很大，一些私有企業及個人持股比例較小。股權結構的不合理導致內部治理結構缺失，受地方政府過多干預。據2006年10月30日，清華大學和甫瀚公司聯合發布的《中國城市商業銀行內控調查研究報告》中顯示。大部分城商行已建立現代公司制結構，但職責劃分不夠清晰，某些角色重疊，不能很好發揮董事會、監事會與管理層的作用。其中只有2／3機構的內控方案和政策是由董事會或其下設的審計委員會審批，其余機構則由其他部門或通過其他方式批準確認。這與銀監會要求的“董事會、審計委員會負責審批內控制和內部審計方案和政策的機構”規定存在差距。

眾所周知，高素質的金融人才是銀行提高自身競爭能力的基石，但目前我國城市商業銀行員工的教育程度和技能水平都很低。根據《溫州市商業銀行2004年年報》和《寧波市商行2004年年報》顯示，截至2004年底溫州市商行獲得研究生以上學歷的員工只有6人，占比0.57％：寧波市商行獲中級以上職稱員工有239人，占比21.4％。由于缺少人才和技術，導致城商行的創新能力較弱，產品主要模仿大銀行，缺乏特色，嚴重制約了城商行的發展。

二、城市商業銀行的優勢

首先作為地方性銀行，城商行本身對本地區市場比其他銀行更為熟悉，在長期的業務往來中已同當地中小企業建立了穩定的合作關系。中小企業作為中國最具活力的發展元素，具有良好的發展潛力。而城商行為其發展的助推器，將會分享中小企業的發展成果。再者由于城商行員工多為當地人員，因此對本地客戶的資信及經營狀況了解的更為具體，有更強的風險防范能力。作為地方銀行，當地政府會根據當地經濟的發展給予適當的引導和優惠政策。

相比于大銀行而言，城商行的中間管理環節少，“三會一層”的制衡關系清晰：城商行是一級法人，在戰略決策經營思路上具有自主權。同時規模小、人員少，有利于減少信息傳導的削弱與失真大大提高政策效率與效果。可以及時根據市場變化調整經營策略，開創有特色的金融服務，當市場發生特殊情況時可以快速行動果斷處理。

三、提高城市商業銀行的競爭力

(一)準確定位。積極發展中小企業貸款，增強開發個人零售業務

首先。4大國有銀行定位立足于國家重點發展行業和國有大型企業，信貸業務主要集中與大企業、大項目。因此城商行應該避免與4大銀行及股份制銀行的正面競爭，立足于地區的中小企業，例如：寧波銀行根據本區經濟特點制定了以中小企業為目標客戶的發展戰略，從而擁有一批忠誠度高，信譽良好的中小企業客戶群，在推動中小企業快速發展的同時，自身也有得到了良好的經營績效。加強對中小企業的金融服務不僅是城商行的社會責任，更是城商行的正確選擇。

其次，應該大力發展零售業務社會財務結構和居民收入。消費結構的變化，使中國的銀行為個人和家庭提供全方位零售金融服務的時代已經到來。廣義上講零售業務包括個人和家庭直接相關的金融服務，以及為小生產經營者和小企業的自然人提供各類金融服務(如人民幣理財業務，個人消費貸款業務等)。其中銀行個人消費貸款的貸款率一直都是最低的。在英國城商行的支付系統與社區內大型超市及家電賣場的支付系統相聯系，甚至讓這些大型商場超市成為自己的股東。有資料顯示家庭的消費信貸目前僅占城商行貸款總量的2％多一些。因此積極爭取個人消費信貸業務會給銀行生存發展帶來巨大空間。

(二)逐步提高資產質量，尋求戰略投資者

外資銀行在業務上很難具備規模效應，其一是營業網點少，其二對中國國情及法律了解不透徹，因此外資銀行要想在短期內得以發展就要與國內銀行合作，而城商行將是重要的合伙人。通過增資擴股，引進境外戰略投資者來增強資本實力，可以改善經營理念提高管理水平及抗風險能力，與國際接軌最終達到上市的目的。我國部分城商行如：北京、上海、寧波、天津、南充等9家商行已引進境外投資者，事實證明，在引進境外投資者后經營績效明顯改善，資產質量顯著提高，內控制及風險防范能力都得到了很大提升。

(三)人才升級，服務創新

應積極采取“唯才是用”“人才激勵”戰略。大力吸收專業化人才，做好崗位分析。根據每位員工的素質分配工作崗位與工作目標。積極組織員工培訓學習，通過適當的激勵政策從而培養一個高素質、高忠誠度的員工團隊。在產品的開發上要做深、做細，與國有銀行在相同產品上要有價格的優勢(例如有些城商行推出的借記卡在異地銀聯ATM機提現不收取手續費等)，在相同價格上要有服務優勢，認真分析大銀行的定位缺失，積極創新填補市場空缺。

對于城市商業銀行而言。困難和挑戰是現實的，發展和機遇是潛在的。只有充分認識自身不足，發展自身特色，立足實際，著眼未來抓住機遇才能在日趨激烈的國內乃至國際的金融舞臺上立于不敗之地，