我國商業銀行加快發展中間業務的對策建議

摘要：本文從我國商業銀行中間業務發展現狀入手，通過國際比較，發現問題剖析成因，提出了加快發展中間業務的策略建議。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 對策建議

商業銀行的業務按照資金來源和資金運用劃分，可分為負債業務、資產業務和中間業務。所謂中間業務，是指商業銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務。由于中間業務具有成本低、風險小、收入穩定等特點，成為商業銀行未來競爭的焦點。特別是隨著利率市場化改革的推進，外資銀行的陸續登陸、企業融資方式的調整、居民可支配收入的增加和國家金融宏觀調控的要求及銀行自身經營的需要，大力拓展中間業務是我國商業銀行發展的必由之路。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀及存在的問題

我國商業銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業務的發展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經濟發展對金融需求的推動，國內各商業銀行逐步認識到加快發展中間業務的重要意義，開始積極拓展中間業務領域。使中間業務的品種、規模和收入都得到了一定的發展。目前，國內商業銀行中間業務占主營業務收入的比重在10％左右，中間業務收入的年增長率約為30％，中間業務對商業銀行功能和收益的貢獻度在逐步提高。但與西方發達國家銀行的中間業務相比，無論在規模上還是質量上都有較大的差距。

(一)品種少，層次低

目前，我國商業銀行由于受分業經營所限，只能從事傳統商業銀行業務，其業務主要集中在代收代付、結算、結售匯等籌資功能強、操作相對簡單的勞務型業務上。很少能利用其信息、技術、人才等優勢從事諸如代客理財、為企業并購或資產重組提供項目融資等高層次的智力型業務。

(二)規模小、盈利能力差

據統計資料顯示，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；2006年，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80％以上。而我國商業銀行中間業務收入占銀行全部經營收入的平均比率為10％左右，中間業務收入水平明顯偏低，盈利能力不強。

(三)科技服務手段相對滯后，精通中間業務的人才匱乏

西方商業銀行中間業務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。而我國商業銀行的中間業務技術服務手段盡管也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，客戶服務系統滯后。中間業務需要大批懂業務、會管理、善營銷的復合型人才，而我國商業銀行在此方面人才儲備不足。

(四)市場競爭尚處于無序狀態

我國商業銀行的現代企業制度和金融業的法律、法規體系還不完善，所以中間業務市場競爭自律性與監管性不強，中間業務市場競爭秩序較為混亂，比如把中間業務當作吸收和穩定存款的手段而非一種相對獨立的創利途徑，從而競相壓價，個別地方甚至出現銀行為爭奪中間業務辦理權而為客戶倒貼費用等異常現象。

二、制約我國商業銀行中間業務發展的主要因素

(一)外部環境不成熟

分業經營管理制度的局限，在一定程度上制約了中間業務的服務領域。如與保險、證券業相關的代客理財及金融創新工具等收益較高的新興中間業務產品研發范圍有限。商業銀行只能經營傳統銀行業務，因此難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次。因此與外資銀行品種繁多的中間業務形成了鮮明的對比。

(二)相關的法律、法規不健全

盡管《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺填補了我國商業銀行關于中間業務管理的一項空白，但相關的法律、法規還不健全，監管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。

(三)思想認識不到位，經營理念存在偏差

由于長期受計劃經濟體制和傳統信貸管理體制的影響，在相當長的一段時間里，大多數商業銀行把中間業務作為拓展銀行傳統業務的輔助手段，在人、財、物上投入少，起步慢。制約了中間業務的發展。經營理念上對金融創新、發展中間業務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創利點放在資產負債業務上，把中間業務作為附加業務，置于次要地位。

(四)同業惡性競爭，市場培育不夠

商業銀行惡性競爭在一定程度上阻礙了中間業務的健康發展。銀行間競爭目標的趨同性，在當前市場環境下，導致的后果之一便是中間業務少收費和不收費。巨大成本投入而產生低收益的現象，使商業銀行中間業務盈利性不強，這種情況反過來又使各商業銀行缺乏進一步開發和完善中間業務創新的源動力，從而進入了一個惡性循環當中。由于銀行對中間業務的宣傳力度不夠，影響了社會公眾對銀行中間業務的了解程度，再加上中間業務被當作可口的“免費餐”的不正常市場消費現象，抑制了中間業務市場的正常快速發展。

(五)硬件和軟件建設水平有待提高

中間業務的發展必須依托強大的電子化網絡和資金清算系統。商業銀行在這方面的投入仍顯不足。由于員工遠離信托業、證券業。缺乏從事投資銀行業務、財務顧問的專業經驗，衍生金融工具業務的人才則更加缺乏。人才培養機制還不完善，

三、商業銀行加快發展中間業務對策建議

(一)轉變經營觀念，調整經營戰略

目前，我國商業銀行仍然把存貸款作為最重要的業務來發展。各種資源優先配置在存貸款業務領域。今后，隨著國內金融生態環境的不斷發展，必須對中間業務給予高度重視，把發展中間業務提升到保證銀行可持續發展的戰略高度來看待，在財務和人力資源上予以大力扶持，使中間業務成為商業銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段。處理好資產負債業務與中間業務的關系，使三者的發展相得益彰。形成良性循環。

(二)加大新產品研發力度。分步發展中間業務

發展中間業務，要結合我國市場經濟發展水平和各商業銀行的實際情況，緊跟經營形勢變化。挖掘市場需求。適時開發業務新品種，擴大中間業務領域，增加收入來源。但考慮到我國商業銀行的中間業務短期內不可能達到西方發達銀行的水平，因此必須明確發展方向，分步進行。首先，應大力發展無風險或低風險的中間業務，如匯兌結算、代理業務、銀行卡業務等。在研發中間業務產品時，要以客戶為中心、市場為導向，實行差異化競爭戰略，充分挖掘市場潛在需求，細分客戶群體，樹立自己的品牌。其次，可為企業和居民個人提供全方位的金融投資理財服務，積極參與企業收購、兼并、資產重組策劃及項目融資、信息咨詢、基金托管等。再次，隨著金融市場的發展和社會主義市場經濟體制的不斷完善，發展信用性、融資性等帶有一定潛在風險的中間業務，積極培育特色產品，同時控制好風險。

(三)規范同業競爭，加強行業自律

商業銀行中間業務的競爭應摒棄“價格戰”這一粗放的經營方式，樹立以產品取勝、以服務取勝的經營理念。對于資源共享過程中產生的利益沖突，以最有利于未來發展的原則去協調，實現雙贏。《商業銀行中間業務暫行規定》對最敏感的收費標準問題未做出明確規定。建議充分發揮銀行同業協會的作用。明確收費管理權屬，堅持統一管理，有限浮動的指導原則。在對市場、客戶、風險、成本等因素綜合研究的基礎上制定統一的中間業務基本收費標準，允許商業銀行根據上述因素有限浮動，既防止惡性競爭，又能體現中間業務成本、風險、收益的相互關系。從而促進商業銀行中間業務市場的健康發展。

(四)加大有償服務觀念宣傳力度

雖然從銀行卡的年費開始，普通居民對銀行產品及收費的接受程度日益提高，但商業銀行的收費工作仍面臨較大的困難。商業銀行應加大有償服務宣傳力度，逐步培養社會群體對中間業務收費的認知度。培養收費觀念是一個長期的過程，其中既需要銀行業通過不斷提高服務能力，提高客戶的滿意度、忠誠度來實現，同時銀行自身也要改變回報客戶綜合貢獻的方式，以增值的服務而不是通過減免費用的方式贏得客戶。

(五)加大技術投入，注重中間業務人才的培養

中間業務的競爭，說到底是技術裝備和人才的競爭。商業銀行應加大技術投入，力求建立起先進的電子化網絡和資金清算系統。在人才培養方面，可通過國內培訓與國外培訓相結合、理論研修與實務培訓相結合、國內培養與國外引進相結合等方式，加強對中間業務從業人員的培養，特別是對從事比較復雜的中間業務開發和交易的高級人才的培養，以適應中間業務發展的需要。

(六)完善外部環境

國家監管部門在審慎監管的前提下，允許商業銀行逐步擴大中間業務范圍。中間業務的發展離不開國家金融政策的扶持和引導，雖然目前我國金融業還不具備混業經營的條件，但我們應該看到，隨著金融創新和網上銀行業務的發展，各類金融業務的交叉是不可避免的，因此對新興中間業務產品堅持先試點后推廣的原則，提高中間業務發展的廣度和深度。