淺談我國災后地震保險的構建

【摘要】汶川大地震給我國造成了嚴重的生命和財產損失，但是保險的賠付金額在總損失金額中的占比非常小，原因主要是我國地震保險制度還不成熟，參保率還很低。本文通過分析

我國地震保險的問題并提出了完善我國地震保險制度的具體政策措施。

【關鍵詞】地震保險；問題；對策

【中圖號】F840.3【文獻標示碼】A【文章編號】1005-1074(2008)11-0041-01

2008年5月12日在四川省汶川縣發生了8級大地震，震幅波及四川、重慶、甘肅、陜西、

云南等眾多省市，范圍之廣，損失之大，實屬歷年罕見。截至6月10日，報案已達到24.9萬件，賠款達到2.95億元。但與地震造成的損失相比，仍是杯水車薪。筆者認為造成災后保險賠付率低下的主要原因在于我國巨災保險制度政策本身欠缺完善，保險公司巨災風險發展遲緩。

1我國地震保險現階段的問題

我國地震保險是附加于財產保險，規定賠付被保險人在保險期內保單指明的處所，直接因破壞性地震或地震引起的海嘯、火災、爆炸及滑坡所致保險財產的損失。既是說財產險中大部分保險公司將地震列為除外責任，要獲得理賠必須是購買了地震附加險。而人身保險中能對地震負責的險種包括：定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅游意外險等，這也是災后出現保“人”不保“財”怪現象的主要原因。社會公眾的投保意識薄弱，尤其是巨災保險意識尚不普及。保險經營的基本原則是大數法則，潛在的或實際的投保人足夠大，保險人才能經營某項業務，才能使該業務達到收支平衡。但現階段很多人覺得地震發生的概率太小，地震險的費率相對又高，自然投保意愿不強。中國保險業尚處初級發展階段，無力承受巨災帶來的風險。中國保險業長期以來不重視類似地震等巨災風險的管理及保險承保也是一個重要的原因。按照目前的保險公司的核算要求，保險公司只計提一般準備金，而對針對巨災的特殊準備金或總準備金卻沒有特別的要求。另外，一般風險的分布是均勻的，不會沖擊保險公司的經營穩定性，而地震風險是集中的，會帶來責任累積，這會給保險公司經營帶來很大的風險。沒有科學的地震險保險費率(價格)及其相關管理、政策條件也促使保險公司是無法經即使保險公司通過數據精算，確定了比較合理的保險費率，但由于中國保險業產品同質化高、競爭激烈，以至于變相打折現象較國外嚴重，保險公司非理性價格競爭問題不斷涌現，給國際再保險公司的介入增加了難度。地震保險屬于巨災保險，與其對應的再保險業務必不可少，然而作為分擔巨額風險的再保險發展滯后，只會導致地震保險發展的舉步維艱。

2完善我國地震保險制度的建議

2.1實行政策性保險和商業性保險相結合運作方式地震造成的破壞，其經濟損失高達幾百億至千億美元，因而地震保險是保險公司難以全部承擔的業務。應將家庭以及涉及生命線工程的地震保險作為政策性業務，國家在政策上進行扶持；而對一般企業的地震保險作為商業性保險。具體為：①國家建立專門的政策性保險公司(或者委托某商業保險公司)辦理具體政策性地震保險業務并給予免稅、財政補貼(建立地震保險基金)及其他保護政策。②對于商業性地震保險，可以借鑒日本企業地震保險的模式，由商業保險公司承保，政府負責對保險公司經營險種的審批和監管保險公司的償付能力。保險公司的償付能力出現問題時，政府主管部門可以采取相應的措施對其地震保險乃至全部保險的經營活動加以必要的干預和限制，以保護被保險企業的利益。

2.2采取強制保險和自愿保險相結合投保方式對于商業性地震保險，采取自愿保險；對于政策性地震保險，必須采取強制性保險，可采取較低的費率承保。地震保險實行強制保險可以提高參保率，從而最大程度運用大數法則，分散風險，并可以克服逆選擇，消除人們對地震損失的僥幸心理，有利于解決收費難的問題，同時低費率不會增加居民和家庭的負擔，并能增加地震保險的保費收入總量，提高地震風險的分散程度。

2.3做好地震保險區劃并實行差別費率地震保險區劃是反映各地地震風險差異和制定合理保險費率的基礎。地震災害空間分布極不均勻，而不同地區的震災程度和經濟發展水平又有很大差異，因而采用同樣的地震保險費率顯然是不合理的。所以必須要以國家頒布的《地震動參數區劃圖》等技術資料為基礎，做好地震保險區劃，針對每個地區的實際情況，細化地震保險的保險費率和制定不同的承保管理政策。同時根據建筑物的抗震設防標準和所用建筑材料、建筑年代、施工質量、場地條件等多種因素綜合考慮確定附加費率。

2.4建立有效的風險分散機制地震保險是一種高風險的保險，保險主體要高度重視自身的風險控制，積極利用各種工具實現風險再分散，有兩方面途徑：①向國外再保險市場分保。國際再保險企業對在中國開展地震保險業務興趣濃厚，由國際再保險公司來承擔地震保險的再保險業務，有利于地震風險在世界范圍內公平、合理分擔，從而降低了政策性保險公司的風險。②發行地震保險債券。通過發行地震保險債券將地震風險轉移到資本市場，在保險發達國家已有成熟的做法，國內也應積極借鑒。具體做法是：由保險公司發行地震保險債券，由廣大投資者來認購，可獲得高于儲蓄利率的收益。投資者認購債券后可在資本市場上買賣，保險公司取得資金后可進行投資，從而獲取投資收益。

綜上所述，通過對此次地震保險災后賠付凸現出的種種問題的總結和反思，為改變我國在現階段所存在的巨災保險疲軟勢態，比較可行的方式是，實行政策性保險和商業性保險相結合的方式，采取強制保險和自愿保險相結合投保方式，做好地震保險區劃并實行差別費率，建立有效的風險分散機制等，加強我國地震保險對我國這樣一個自然災害多發的國家非常有必要。

3參考文獻

1鄒其嘉，顧建華．我國地震保險的研究與展望[J]．城市與減災，2001，(2)

2趙苑達．論我國地震保險制度的建設[J]．保險研究，2003，(10)