全美第一大銀行家的故事

他只有一張小學文憑，卻能用不同的語言跟人打交道；父親被還不起債的果農打死，他卻無息把錢貸給分文不名的貧民；他在法律禁止壟斷的空隙間，秘密地建成了遍布歐美的意大利銀行分行網；晚年的時候，他被推上了“全美第一銀行家”的寶座，成為改寫美國金融歷史的巨人之一。

他就是賈尼尼，美洲銀行的創立者。因為對銀行業發展的突出貢獻，人們稱他為“現代銀行業之父”。今天的老百姓或許早已習慣了和銀行打交道，很少有人想過，如果沒有賈尼尼在銀行業發起的革命，銀行服務還只是少數富人享用的“奢侈品”。

年輕的商業奇才

阿馬迪·賈尼尼出生在美國加州的一個意大利移民家庭，開始的時候，家里經營旅館，后來因為生意慘淡，便賣掉旅館，買下40英畝土地，做起了小農場主。

天有不測風云，1878年的一天，同村的一個葡萄農因為還不起向賈尼尼父親借的一美元貸款，開槍打死了他。這件事情給賈尼尼留下了不可磨滅的心靈創傷。

父親死后，母親改嫁給好心的馬車夫斯卡蒂那。兩年后，他們將果園和房子賣掉，搬到圣諾耶鎮上居住。賈尼尼12歲那年，他們在舊金山買了房子，開了一家“斯卡蒂那商行”，經營水果和蔬菜批發。

賈尼尼很能吃苦，待人熱情，又有心計，很快成了商行的重要幫手。一天，他向繼父建議：“聽說最近市場上柳橙和葡萄柚很好賣，我打聽過，圣阿那的塔斯丁公司品質最好，我們買進來看看，怎么樣?”

斯卡蒂那吃了一驚：“天哪，你怎么會想起這個!那么遠的路程，傻瓜才去買柳橙和葡萄柚。”

賈尼尼說：“但是這值得，圣阿那人口少，這種東西一定很便宜，只要能運到這里來，售價會提高許多，賺頭會很大。”

斯卡蒂那將信將疑，就先買了一部分。事實正如賈尼尼所預料的那樣，這兩種商品十分暢銷，日后原本在加州極為罕見的柳橙和葡萄柚也成了加州的特產，這不能說不是賈尼尼的功勞。

為了減少中間環節，降低進貨價格，賈尼尼親自跑到農家去收購果菜。他在農作物未采收之前就與農民訂立收購契約，并付給他們一部分定金，但蔬菜和水果的價格卻比碼頭上便宜得多。他這樣做，不僅從販運商手中奪過了利潤，而且比販運商們買來的還便宜，農民也很樂意，因為得到了定金，農作物的銷路也有了保證，又可以減少因氣候突然變化造成的損失。這種做法是一個了不起的創舉。年僅19歲的阿馬迪因此被人們視為經商的奇才、鬼才。

不僅如此，年僅19歲的賈尼尼提出了“農民銀行”的構想。因為在經營這種契約買賣的過程中，阿馬迪深感農民的貧苦。尤其是那些來自意大利的移民，他們為了買農具和種子，經常不得不將農田作為擔保，向高利貸者借錢，因為銀行不肯貸款給貧苦的農民。由此，阿馬迪萌生了向這些農民提供貸款的念頭，他的想法是不收利息，用貸款的形式取得下一季收獲的買賣契約。實際上，這便是他最初的“農民銀行”的構想雛形，而在以后的日子里，賈尼尼實現了這個構想。

婚姻引路入銀行

經過幾年奮斗，賈尼尼的事業已略有所成。1892年，他和銀行家科涅爾的女兒結婚了。

1902年，岳父科涅爾不幸去世，憑著岳父留下來的股份，賈尼尼進入哥倫布銀行當了董事，來到銀行后，他很快就得到下屬的尊敬和愛戴，但和銀行的創建者卻經常因意見不合發生爭執，他們對銀行經營方針的看法相去太遠：一個堅持貧民化、拓寬經營范圍，一個卻堅持因循守舊。最終，賈尼尼決定放棄了，他想，既然我有這么多好的想法和建議，為什么不自己開一個銀行呢?

這時，大量外國資本涌入舊金山，造成當地美資銀行與外資銀行對峙的局面。但所有這些銀行，不是從事投機，就是目光盯著大企業，沒有一家想到小本經營的貧苦農民。賈尼尼認為，只有把這些農民作為貸款對象，他未來的銀行才有立足之地。

于是，賈尼尼和朋友一共10個人，商定大家合股開辦銀行。股東只占1/3股份，其余2/3在普通民眾中募股，這些人包括魚販、菜商老板和一些鄉下農民。總的來說，以意大利移民為主要對象，名稱就叫意大利銀行。

他的想法的確有些離經叛道，最初大家都不理解，后來他們明白了，只有這樣才能迅速擴大銀行在民眾中的影響，開拓新的領域。這正是阿馬迪·賈尼尼的超人見解。以后的事實證明，正是由于他的這種經營思路，意大利銀行得以從很低的起點上飛快地崛起，最終成為美國第一大銀行。

剛開始募集股金是很不容易的，因為北海岸的意大利移民向來是情愿把金幣藏在床墊下面，而不愿用來買股票、當股東。股金不夠，賈尼尼和另外幾個發起人增加投入，這才湊足了股份。在一番周折之后，1904年10月17日，意大利銀行正式宣布開業。

盡管意大利銀行開業后，存款額月月上升，但與哥倫布銀行相比，還差一大截。但賈尼尼很有信心。在他的銀行里，小業主和農民能夠不用擔保獲得25美元低額貸款。這是一個很有遠見的策略，那些布衣小民要想做點買賣或投資農業生產，往往苦于借不到錢而一籌莫展，賈尼尼牢牢地記著父親因為一美元而慘遭橫禍的教訓，他經常挨家挨戶地走訪農民，說服他們將錢存到他的銀行里來，他的做法無疑扶持了農民和小業主，這些人一旦賺了錢，又會成為意大利銀行的忠實儲戶——般人都會具有這種感恩心理。賈尼尼的遠見卓識正是從這里體現出來的。

1906年4月18日上午，舊金山發生了舉世震驚的大地震。由于來得突然，地震造成了巨大的災難性后果，但幸運的是，意大利銀行所在之地還沒遭到很大損失。面對慘狀，賈尼尼親自監督，將銀行8萬美元現金轉移到了安全地帶，這次轉移成功，為銀行災后恢復營業奠定了良好基礎。

兩天后，各大報紙共同發起倡議，商討災后重建工作。賈尼尼不顧自己身份低微，參加了這次緊急會議。當時，所有與會的商人要求銀行發放貸款，但銀行為了自身安全，不肯這樣做，雙方吵得不可開交。忽然，賈尼尼站了出來，說：“我是意大利銀行的賈尼尼，我們會在明天正式開業!而且是露天營業!”一語驚四座，大家幾乎不相信自己的眼睛和耳朵。

4月22日，大災難后的第4天，報紙上刊登了大副廣告：“意大利銀行正式開業，時間照舊，露天營業，不受地震威脅!”出人意料的是，廣告一登出來，前來存款的人比取款的人還多，因為鑒于地震引起的火災，人們認為錢還是存在銀行保險。這次行動令那些拒不開門的銀行家們大為悔恨。

經過這次事件，意大利銀行從一家小銀行發展成為眾人皆知的大銀行。

不斷挑戰自我的人

1903～1907年，美國爆發了歷史上最嚴重的經濟危機，經濟危機像瘟疫一樣迅速傳播開來。僥幸逃過這場危機的賈尼尼驚異地發現，舊金山只有一家銀行沒有受到影響，這就是加拿大銀行。為此，他專門前去考察，發現了其中奧秘：原來加拿大銀行在全國設有分行，分行形成一張網，從全國各地吸收存款匯集到總行，這樣，銀行就具有很大的機動支配能力。

賈尼尼恍然大悟：一定要有自己的分行網!隨后，他開始了一次偉大的行動：逐步收購、兼并一些經營不善的地方銀行。

1913年，賈尼尼來到洛杉磯，當他正打算繼續買下另一家即將破產的聯合銀行時，卻遭到當地一些銀行的反對。當地報紙打出了“打擊意大利的侵略”這樣的標題。聰明的賈尼尼采取了反擊行動，他在次日報紙上打出了整頁廣告：“貧窮的意大利借錢給貧窮的小市民和勞工。意大利是貧窮人之友。”當時意大利的確是個貧窮的國家，移居海外的人多達87萬。同時，他還用7國語言登出了自己的廣告，把加州的普通百姓、移民作為自己的宣傳對像。事實再一次證明了他“以市民為主要顧客”方針的正確性。

1918年，賈尼尼在加州的意大利銀行分行已經發展到24家，成為全美最大的分行制銀行。