推進我國商業銀行金融產品創新的路徑探索

　　金融產品是商業銀行經營活動的重要載體，金融產品的創新是商業銀行發展的重要推動力，是增強商業銀行盈利能力，防范和化解風險，提高核心競爭力的有效途徑，已成為各家商業銀行未來發展的戰略重點。
　　
　　一、金融產品創新涵義及其現實必然性
　　
　　（一）金融產品創新的涵義。美籍奧地利經濟學家約瑟夫·熊彼特在《經濟發展理論》中對創新的定義可以劃分為技術創新、產品創新和制度創新等方面。在金融創新體系中，金融產品創新是其核心內容和主要部分，它是指商業銀行運用新思維、新方式和新技術，不斷創造、更新、引進和推廣新的業務品種和服務項目，以滿足客戶不斷增長的金融消費需求，提高商業銀行風險管理能力，實現經營利潤最大化之目標。
　　（二）金融產品創新的現實意義。持續推進金融產品創新，有利于促進商業銀行主動適應和滿足客戶市場需求，提高市場競爭力；改善和調整商業銀行業務結構，增強盈利能力；防范和化解商業銀行金融風險，增強業務運行的穩健性；實現商業銀行金融資源有效整合，推動其綜合化經營；促進貫徹落實國家總體經濟發展戰略，提高國際競爭力。目前，我國金融產品創新正以巨大的能量推動著商業銀行業務發展，并日益發揮著金融對經濟發展的強大促進作用。
　　
　　二、拓展我國商業銀行金融產品創新的途徑
　　
　　近幾年來，我國商業銀行金融產品創新取得明顯成效，并逐步朝著與國際慣例接軌的方向發展。但受管理體制、技術等因素制約，金融產品創新與發達國家商業銀行相比仍有較大差距。主要表現在：一是金融產品創新規模和品種較少，創新產品間整體協調性有待加強；二是金融產品創新多數是吸納性創新，自主品牌、原創性較少，一些創新金融產品市場認同度有待提高；三是產品創新體系和運行機制有待優化；四是產品創新方式仍然呈現供給導向型，高效的產品創新需求生成機制有待形成；五是金融產品創新的制度環境有待完善。
　　目前，我國金融產品創新面臨更多的外部需求和內在動力，發展前景十分廣闊，今后應重點在以下方面推進：
　　（一）積極開拓個人金融產品種類。個人金融業務領域是商業銀行拓展金融產品創新的重要陣地。目前應運用電子化手段，綜合研究推出獨創、簡便的消費信貸、投資理財、咨詢、全面代理收付等個人金融業務，不斷推出和完善多功能銀行卡、個人銀行、可轉讓支付命令賬戶，貨幣市場存款賬戶等金融產品。積極開拓居民個人支票、個人創業貸款、存單質押貸款業務，有選擇地開發和推出衍生金融業務。還可與財政部門、保險公司合作推出和改進儲蓄國債、儲蓄保險產品等，以滿足公眾多樣化投資理財需求。
　　（二）努力拓展對公資產業務創新金融產品。一是拓展企業融資種類和融資范圍。加強貸款用途、期限、利率和還款方式的創新組合，積極推出和擴大銀團貸款、并購貸款、證券質押貸款、應收賬款抵押貸款、保理貸款等新型貸款形式。同時，尋求融資租賃、集合委托貸款、買方信貸等多種方式，通過產品開發和整合多方解決企業融資需求。二是實施包含貸款、政府債券、企業債券等在內的多元化資產組合，提高銀行資產抗風險能力和盈利水平。三是積極推行貸款證券化和貸款出售。四是采用信用貸款和綜合授信額度方式，大力拓展文教、科研等領域的貸款。
　　（三）大力推進中間業務產品創新。中間業務投入少、效益好，發展潛力巨大。目前可重點拓展：(1)銀證轉賬、法人結算劃撥款、證券托管等銀證合作領域的創新金融產品和代銷保險產品、代收代支保險(費)金、資金匯劃網絡清算等銀保合作領域的創新產品。(2)為居民、企業提供知識含量高的投資理財咨詢、信息咨詢等服務，參與企業收購、兼并及資產重組策劃，為企業提供擔保、信貸承諾、備用信用證、資產托管等新業務。(3)尋求新的代理業務，拓展代理范圍。如代理融資、公司組建合并解散清算、代理個人外匯買賣等。(4)風險轉移型產品創新。引入利率互換、幣種互換、利率調期、遠期利率合約、遠期外匯買賣等國際金融市場較成熟的避險產品，以有效規避匯率、利率風險及其他經營風險。
　　（四）多元化發展負債業務創新產品。商業銀行可通過發行金融債券、貸款債券、大額可轉讓定期存單等金融產品來發展主動性負債業務，擴大籌資渠道與規模；通過擴大存款品種，拓展自動轉賬存款、委托存款等負債業務，滿足客戶多樣化需求；通過存款證券化，改善商業銀行負債結構，增強流動性；通過加大科技投入，推出先進的轉賬支付手段為客戶提供方便快捷的服務。
　　（五）拓展金融服務空間和渠道。金融服務創新本身能夠給客戶端帶來直接體驗，并且能與具體金融產品掛鉤，它的創新包括服務渠道增加、服務項目改進、優化和拓展。目前應大力提高商業銀行基層網點服務能力，使多數個人銀行業務產品都能直接在基層柜臺辦理；不斷完善網上查詢、支付和理財等網絡化金融服務功能，充分發展企業銀行、個人銀行等網上金融產品，為客戶提供快捷、安全的高端服務。
　　（六）強化金融產品功能組合創新，拓展金融產品覆蓋空間。加快本外幣金融產品一體化創新，相互引入本幣產品與外幣產品各自經營優勢進行結合式產品創新；強化整體營銷，有機組合個人金融、對公金融和其它金融業務產品線，優化整合產品和服務渠道，為客戶提供全面的綜合性服務；積極發展跨國金融產品創新，擴大向境外發展空間。
　　
　　三、營造良好的金融產品創新機制和支持平臺
　　
　　（一）制定和實施金融產品創新發展戰略規劃。商業銀行應制定科學的產品創新中長期規劃和年度計劃，明確創新產品品種、流程服務的發展目標和各階段行動步驟，及時確立前瞻性產品研發和經營項目，統籌安排、合理配置創新資源，提高金融產品創新、營銷和管理效率。
　　（二）構建科學的金融產品創新體系。首先要牢固樹立以市場為導向、以客戶為中心的產品創新與營銷理念，建立靈敏的市場反應機制。其次，及時跟蹤分析國際、國內金融產品創新最新成果，建立快速的金融產品開發模式，超前進行應用設計和產品創新，縮短產品開發周期。第三，設立跨部門、跨業務的金融產品創新團隊、管理團隊以及業務拓展團隊，統一管理、規劃和實施金融產品創新工作。第四是優化資源配置，實施有效激勵。建立金融產品創新專項費用，支持產品創新開發投入、產品創新獎勵和銷售激勵。第五，堅持成本可控，講求效益，不搞低價傾銷和惡性競爭。第六，準確把握市場機會，做好新產品營銷和推廣。
　　（三）建立有序的金融產品創新運行機制。（1）清晰界定和正確履行商業銀行董事會和高級管理層的金融產品創新職責分工。（2）優化商業銀行內部組織結構和業務流程，形成前臺、中臺、后臺三者分工明確和有效配合的業務運行架構。（3）制定和完善包括需求立項、設計開發、測試評估審批、投產銷售、后評價等運行階段的金融創新產品管理程序、管理制度及操作規程，做好創新產品市場需求分析、目標客戶和成本收益分析等工作。（4）建立和完善創新業務技術支持系統、產品管理信息系統和客戶關系管理系統，提升產品創新技術含量和客戶服務水平。（5）實施產品創新績效考核機制、從業人員培訓和考核制度，保障金融產品創新活動有序運行。
　　（四）強化風險管理體系與內控機制建設。金融創新與風險管理密不可分，風險管理是金融創新的內在要求。首先，金融產品創新活動必須合法合規，通過合理程序和條件進行。其次，制定完善的風險管理政策、程序和風險限額，健全風險管理架構，及時防范和化解創新產品各環節可能發生的風險。第三，建立對全過程跟蹤管理的動態風險管理系統。定期校正金融產品創新業務關鍵模型、假設條件和模型參數，擬定風險預警和風險處置預案，最大限度減輕金融產品創新可能帶來的負面影響。
　　（五）加快財政、金融制