匯豐“務(wù)農(nóng)”

　　春節(jié)后，湖北隨州的養(yǎng)雞大戶史世華養(yǎng)雞規(guī)模將達(dá)到5萬只。不過眼下，他手里的錢卻只夠買兩萬只雞和匹配的飼料。時(shí)光如果倒退一年，史世華貸款的首選會(huì)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。現(xiàn)在，這個(gè)甚至沒有出過省的鄉(xiāng)下人決定把自己的生意跟全球頂級(jí)金融服務(wù)商匯豐掛上鉤。
　　
　　初來乍到
　　
　　2007年8月6日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐設(shè)立湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司。這也是外資銀行在中國(guó)的第一家村鎮(zhèn)銀行。同年12月，匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。
　　湖北省隨州市烈山大道205號(hào)是匯豐村鎮(zhèn)銀行所在地，看起來，這條嘈雜的街道與匯豐這家全球頂級(jí)金融服務(wù)商的氣質(zhì)格格不入。可是，這條街道所代表的縣城卻有著吸引匯豐的一切特質(zhì)。曾都區(qū)是銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)最早指定的36個(gè)地區(qū)之一，尤為讓匯豐看重的是，曾都區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已成規(guī)模，香港進(jìn)口香菇總數(shù)的一半即來自曾都區(qū)。
　　作為同星農(nóng)業(yè)有限公司“旗下”的農(nóng)戶，公司對(duì)史世華的養(yǎng)殖技術(shù)、經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)情況和交易信用了如指掌。在同星公司的推薦下，史世華向匯豐遞交了貸款申請(qǐng)。20多天后，史如愿得到了50萬貸款。這也是目前匯豐能貸給農(nóng)戶的上限。這筆貸款同時(shí)得到了同星公司的擔(dān)保。通過這種“公司+農(nóng)戶”的貸款模式，一個(gè)普通的農(nóng)戶和一家全球頂級(jí)的銀行被聯(lián)接到了一塊。
　　曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)朱濤透露，截至目前，涉農(nóng)貸款約占該行貸款總額的90％，其中50％是農(nóng)戶，40％是農(nóng)業(yè)企業(yè)。匯豐現(xiàn)階段給農(nóng)戶的貸款利率是在基準(zhǔn)利率上上浮10％左右，低于農(nóng)行和農(nóng)信社20％～30％的上浮。
　　在匯豐村鎮(zhèn)銀行25人的團(tuán)隊(duì)中，除了行長(zhǎng)朱濤來自匯豐、兩人來自武漢，其余工作人員全部是隨州本地人。這些操著濃重本地方言的員工讓匯豐看起來并不像是一個(gè)突兀的外來者。匯豐在曾都村鎮(zhèn)銀行則以“有限責(zé)任公司”的形式設(shè)立。這意味著即便涉農(nóng)企業(yè)不幸大面積遭遇出口危機(jī)，對(duì)總行產(chǎn)生的沖擊也將很有限。
　　看起來，為了在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)，從人員配置，到業(yè)務(wù)模式，匯豐都做了調(diào)整。
　　
　　星星之火
　　
　　四大國(guó)有商業(yè)銀行從上世紀(jì)90年代開始陸續(xù)撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，在這個(gè)領(lǐng)域唱主角的仍是農(nóng)信社，其早已賺得盆滿缽圓。農(nóng)行的惠農(nóng)卡正是看準(zhǔn)了小額貸款這個(gè)市場(chǎng)，而匯豐在主要開發(fā)大額貸款之余，也正在悄悄努力。他們依靠的本地員工，不少都是原農(nóng)行或農(nóng)信社跳槽而來，養(yǎng)雞的夏立洲又需要一筆資金做周轉(zhuǎn)時(shí)，習(xí)慣性地找到了老熟人，在農(nóng)信社工作了20多年的肖健，此時(shí)他已是匯豐村鎮(zhèn)銀行主管業(yè)務(wù)發(fā)展的副行長(zhǎng)。
　　朱濤解釋大量聘用隨州本地員工的理由，“他們更了解這些農(nóng)戶的還款能力、信用和在鄰里中的口碑。這會(huì)降低我們放款風(fēng)險(xiǎn)，縮短審核時(shí)間。”而且，“他們說得一口流利的隨州方言，也比我們顯得有親和力。”
　　當(dāng)然，與農(nóng)信社或者農(nóng)行的放貸流程不一樣，其間，匯豐信貸部的王樂去雞場(chǎng)看過兩次，詢問肉雞的生長(zhǎng)和出籠情況，夏立洲還給王樂看了他的房產(chǎn)證。“在農(nóng)行，信貸部門只能根據(jù)書面材料來判斷貸款申請(qǐng)人的還款能力。在匯豐，我們要從后臺(tái)走出來，直接跟貸款人打交道。”王樂曾在農(nóng)行的信貸部門工作過4年。
　　跟分布在湖北全省的939個(gè)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者2188個(gè)農(nóng)村信用社相比，匯豐曾都村鎮(zhèn)銀行無疑是個(gè)小角色，這25人的團(tuán)隊(duì)也很難改變當(dāng)?shù)氐慕鹑诟窬帧８螞r，由于政策的限制，匯豐村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)半徑僅限于曾都區(qū)。在曾都村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)9個(gè)多月后，匯豐第二家村鎮(zhèn)銀行于9月2日在重慶大足開業(yè)，在福建永安的第三家村鎮(zhèn)銀行也獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。
　　在“公司+農(nóng)戶”模式初步取得成功之后，匯豐小小翼翼地開始了下一階段的嘗試。朱濤第四季度的工作計(jì)劃中，很重要的一項(xiàng)是“聯(lián)保貸款”的運(yùn)作。在這種模式下，4至8個(gè)農(nóng)戶聯(lián)合申請(qǐng)貸款，如有—人違約，其他人都要承擔(dān)還款責(zé)任，如果聯(lián)保的效果不錯(cuò)，年底將開通直接對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的貸款。為了更接近這個(gè)目標(biāo)，朱濤已開始籌劃在曾都區(qū)離田間地頭更近的鄉(xiāng)下開設(shè)3至6家分行。“這些網(wǎng)點(diǎn)的待客區(qū)域可能就不鋪地毯了，鄉(xiāng)下塵土比較大。”朱濤說。
　　
　　責(zé)任編輯：周