從“曲突徙薪”看風險管理（上）

樂安子

一日，閑暇之時，翻閱《漢書·霍光傳》，方知宦海之深，風險之大，遠遠超乎商海。雖然“海”不同，但風險管理的精神是相通的。因此，我們的專欄就從討論《漢書·霍光傳》中 “曲突徙薪”、“焦頭爛額”兩個成語故事開始。

故事的原文是這樣的：

客有過主人者，見其灶直突，傍有積薪，客謂主人，更為曲突，遠徙其薪，不者且有火患。主人嘿然不應。俄而家果失火，鄰里共救之，幸而得息。于是殺牛置酒，謝其鄰人，灼爛者在于上行，余各以功次坐，而不錄言曲突者。人謂主人曰：“鄉使聽客之言，不費牛、酒，終亡火患。今論功而請賓，曲突徙薪亡恩澤，焦頭爛額為上客耶？”主人乃寤而請之。

這則故事在漢書中只有157個字，但是風險和風險管理的基本要素卻都具備了，我們的古人真是偉大。下面我們就用“格物致知”的研究方法，通過格這則成語故事，來致風險管理這個知。

風險管理的基本概念

什么叫風險，主人的風險是什么？對于主人的火患可能，客人通過分析判斷，得出了“不者且有火患”的結論，這六個字包含兩層意思：一是火患是否一定發生？答案是不一定，僅僅是一種可能性，只不過可能性比較大一些。另一層意思是火患一旦發生的后果是什么？這里沒講，但我們可以想象的出來，四個字：“人財兩亡”。這種“人財兩亡”能到什么程度？不一定。因此，“風險”這個概念的兩個構成要件就出來了：一是事件發生的可能性，即不確定性；二是事件發生后損失的不確定性。風險管理的所有理論和方法都是圍繞著這兩個要點展開的。“風險評估”就是圍繞者這兩個要點展開的。

主人的風險是怎么形成的？形成的因素有二：一是“其灶直突”，二是“傍有積薪”。這兩個要件被主人無意中安排到了一起，使得火患發生的可能性急劇提高，到了危險的程度。假使只有一個因素存在，雖然發生火患的可能性仍然存在，無法消除，但是發生的概率要大大降低。所以，“其灶直突”和“傍有積薪”就是構成“且有火患”這一風險的“風險因素”。 “風險識別”就是圍繞著“風險因素”來進行的。

解決這一風險的措施是什么？客人不但提出了問題，而且提出了對策，即“風險應對”，那就是“更為曲突，遠徙其薪”，這個對策都是針對風險形成要素而采取的對策，是有效的。為什么說是有效呢？因為這兩個對策在一定程度上消除了火患這一風險發生的可能性。那么是不是這兩個對策實施之后，火患的可能性就完全消除了，答案是不一定，還可能有其他未知的風險因素會導致火患的發生。但是只要執行“更為曲突，遠徙其薪”的風險應對策略，就可以把風險發生的可能性大大降低，這個執行過程就是“風險控制”過程。

客人來之前，主人發生火患的風險就存在，本來就存在的風險叫“固有風險”。如果主人聽從客人的建議，風險必然降低，風險降低之后剩余的風險，就是“剩余風險”。就是采取這兩個控制措施后，還剩下的那部分風險。比如說，在本案例中，采取對策前，風險發生的可能性有80%，這個80%就是固有風險；采取對策后，風險發生的可能性下降到20%，這個20%就是剩余風險。

“更為曲突，遠徙其薪”這兩個措施采取之后，風險發生的可能性大幅下降，說明這是最主要的風險因素，反應是靈敏的，亦即“風險靈敏度”很高，如果這兩個措施采取之后，發生火患的風險仍然很高，這說明，剩余風險水平還沒有達到主人可接受的程度，這個可接受的風險數量，就是“風險偏好”。主人對風險變動的可接受的程度就是“風險容忍度”。

如何處理已知風險

對于已知的風險，可以采取規避、轉移、抑制、承擔等對策。規避就是采取措施退出會帶來風險的活動；抑制就是減少風險發生的可能性,減少風險的影響或兩者同時減少；轉移就是轉嫁風險或與他人共擔風險；承擔則是指不采取任何行動而接受可能發生的風險及其影響。在這則典故中，主人如果采取了這兩個控制措施后，風險發生的可能性雖然可以大大降低，但仍然無法徹底消除，這類風險他無法徹底進行風險規避，因為還有許多不可知的風險因素存在，如小孩玩火、雷電等等，這就很難控制了。當時也沒有保險公司，沒法通過投保予以風險轉移，他所能采取的措施就是風險抑制，對于剩余的那部分風險，他只好風險承擔。“風險規避”、“風險轉移”、“風險抑制”、“風險承擔”這是“風險應對”的4種基本策略。

由于風險的存在和風險事故發生后，人們所必須支出的費用和預期經濟利益的減少就是風險成本。主人如果“曲突徙薪”，需要付出一定的代價，為了控制剩余風險，主人還可以采取控制措施，從減少火患損失的角度來進行控制。比如，準備水、沙、鐵锨等消防措施，平時與鄰居搞好關系，一旦發生火災，眾人幫忙等等。但是，不論采取控制火災發生的可能性方面的措施還是采取控制火災損失的措施，都要付出代價，用專業術語講，就是要支付“風險成本”，比如講要花費10兩銀子，這是實實在在的付出，是十分確定的。付出這些成本后，得到的是什么？不著火或者一旦著火，損失盡可能降低。比如說，主人的房產等財產價值1000兩銀子，那么他不發生火災的最大收益就是1000兩銀子。這就是“風險收益”，只不過這個收益是相對于風險損失來講的，并不是財產增值的收益。在這里，相對于1000兩銀子的風險收益來講，花費10兩銀子的風險成本是值得的。如果主人的財產就是一間破草房，3兩銀子都不值，那么他采取的風險控制措施就要大打折扣了。

然而，令人遺憾的是，對于客人的善意提醒，主人的態度即“風險反應”是什么？“嘿然不應”。這4個字寫絕了，絕對傳神之筆。就是不以為然，心里可能還說，真是杞人憂天，不可能。也可能說，真是烏鴉嘴，喪門人。還可能是說，我家著火，關你屁事。這就是我們大多數人對待風險的態度。這種態度用專業術語講，叫“風險反應”，這與風險偏好直接相關。人和人不一樣，風險偏好也差別很大，即使同一個人，在不同階段，他的風險偏好也是不一樣的。有人生性喜歡冒險，你非要在他耳邊，一個勁的嘮叨、提醒，就是對牛彈琴。反過來，一個人生性保守，你非要鼓動他冒險，恐怕也是無功而返。由于風險管理最后要落腳到人來做，所以，任何風險對策的提出，都反映了決策者的風險偏好。

當風險變成現實

風險這種可能性一旦變成現實，就形成風險事故，對風險事故的管理，就是危機管理。主人不聽客人的建議，很不幸，“俄而家果失火”，讓這個烏鴉嘴給說準了。這時，“火患”這一風險就不再是不確定的了，而是已經確定，是一種危機事件了。對這種情況，專業術語上有好幾個名詞，有的叫“風險事件”、有的叫“風險實現”、有的叫“危機事件”，或干脆叫“危機”，這是“危機管理”這門學科研究的對象。危機管理的目標是什么？在企業危機管理中，就是8個字：“大事化小，小事化了”，這是公共關系學研究對象，叫“危機公關”，其目的就是把損失和影響降低到最小限度。

發生火災之后，“鄰里共救之，幸而得息”，沒有造成更大的損失和傷亡，把危機及時控制住了。這在風險與危機管理中，叫做事中管理。風險與風險管理按照其階段之不同，分為事前管理、事中管理和事后管理3個階段，每個階段的重點不同，所付出的成本也不同。風險管理重在事前管理，危機管理重在事中管理和事后管理。

風險事故發生后所造成的損失就是風險損失，包括直接損失和間接損失。火患得熄之后，主人“于是殺牛置酒，謝其鄰人”，不僅燒了房子，還破費了一筆答謝的銀子。在這里，房子被燒造成的損失是直接損失，“殺牛置酒，謝其鄰人”所增加的花費是間接損失。所以，我們在進行風險評估時，不僅要評估可能造成的直接損失，還應該考慮可能帶來的間接損失，這才是完整的風險成本。

風險意識、風險思想就是人們對風險的認識水平或能力。發生了火災，要進行反思，吸取教訓。可是，這個案例中主人是怎么辦的呢？“灼爛者在于上行，余各以功次坐，而不錄言曲突者”，仍然執迷不悟，這就是“風險意識”或“風險思想”方面的問題了。對此，我們感到主人很可笑，可是在現實生活中，這種人太多了，包括我們自己，我敢說，我們每個人都辦過主人這樣的事情，只是程度有差別而已。人都好面子，都有自尊心，都有自我辯護的本能。這叫“自欺”。明朝時有個人說過，世上就是3種人，“自欺、欺人、被人欺”，這屬于文化意識層次的問題。

所謂“風險文化”，一般則是指一個群體長期以來所形成的對待風險的認識。在這則典故中，對于主人的行為，人謂主人曰：“鄉使聽客之言，不費牛、酒，終亡火患。今論功而請賓，曲突徙薪亡恩澤，焦頭爛額為上客耶？”這說明大多數人對此有一個正確的認識，如果這種認識得到了大家的認可，并付諸于行動，就形成了一種風險管理的良好氛圍。在這里，有客人的善意提醒，有鄉人的及時點撥，說明是存在這種 “風險管理文化”的，這是風險管理的最高境界。

對于鄉人的點撥，“主人乃寤而請之”。主人明白過來了，所以應該把客人請來，并且應該坐在上坐；主人明白過來了，肯定會曲突徙薪；主人明白過來了，肯定也會準備消防器材，加強對家人的風險意識教育，防患于未然。這些風險防范的措施，系統起來就是“危機預警”機制，這是危機管理中吸取經驗教訓后，所需要做的一項工作。