單一經濟支柱下的家庭理財

Ｇａｒｙ

Jason有個美滿幸福的家庭，他的太太是一位專職主婦，并育有一雙可愛的兒女。但是作為典型的單一經濟支柱型家庭，Jason要根據自己目前的經濟狀況作出進一步的理財規劃，使得今后生活更有所保障。

將Jason的目前經濟狀況與幾位理財規劃師溝通之后，不久就各自給出了幾種不同的理財方案，也許這些方案也可以讓同屬于單一經濟支柱型的中產家庭得到一些實惠的啟示。

Jason家庭經濟之現狀

1沒有進行資金專項管理要完成子女教育，退休規劃這些目標，要建立家庭資產分賬戶，保證專款專用。

2缺少家庭風險管理

家里主要用來賺錢的“人和生息資產都沒有任何風險保障。

3資產結構相對單調

主要金融資產集中在股票上，階段波動性較大。可能影響當期目標實現，

現狀之解決方案(一)可有300萬免稅遺產的投保方案

1家庭風險管理：Jason是一家之主，假如過早身故、傷殘或者重大疾病等風險來臨，僅僅靠社保的“四險一金”是遠遠不夠的。

建議方案：中國平安“智盈人生(萬能險)＋各類附加醫療”，利用萬能壽險的可調保額功能，保障Jason在42歲—60歲階段擁有12027的身故和高殘保障，以及60萬的重疾保障和約10萬元的普通醫療保障。在60歲以后，該筆投入經過累計生息后，已累計成一筆可觀的基金，可以用作未來退休生活申的療養保健及看護費用，或者在百年以后用5427元為子女留下高達30027的免稅遺產，進行財富傳承。

2子女教育金規劃：Jason有一雙可愛的兒女，這是人生幸事，但如何在孩子分別到18歲時提供一筆教育金，也是一個很重要的經濟問題。孩子教育的特點是：不可取消、不可延后、不可降低標準，因而教育金必須安全、準時與足額。

建議方案：中國平安“聚富年年投資連結保險”計劃，設定保額50萬元。期交2.4萬，前5年每年追加投資3.627，按照中等演示收益率(5％)，即可在正常情況下達到。若過程中Jason發生生理風險時，也擁有5027的理賠金，從而給到孩子一個確定的未來!

3基礎養老金規劃：隨著Jason資歷、職級的增加，收入也進入高峰期，但同時也漸近退休期。若維持現有生活品質不變，在扣除社保提供的約1500元外，Jaosn要在退休時儲備160萬現值的養老金，按照養老金假定投資收益率≥3％，Jason應在當前年投入5.6萬元。

建議方案：中國平安“鐘愛一生年金保險＋重疾豁免”。該方案在預算內可以解決如下四大問題：A長壽風險——該年金可以實現客戶退休后月領4500元，直至100歲；B短壽風險——保證客戶領取20年，保證收益大于投入，同時避免大量的法律及稅收風險；C無法堅持風險——若過程中發生重疚或高殘，可以豁免余下保費，而養老金領取不變。若發生身故，則退還保費并賠付40萬；D養老金貶值風險——除每年分享平安良好的投資預期之外，還有固定領取部分3年遞增6％，從而實現保值增值。通過該方案的執行，可以為Jason建立一個終生安全、穩定、持續、遞增的現金流!

現狀之解決方案(二)

緩解風險投資比例過高的投保方案

提供的家庭整體分析：

Jason家庭的風險投資比例過高，一旦股市震蕩，會導致家庭資產大幅度縮水；家人全部靠Jason打拼，維持家庭開支，一旦經濟支柱發生風險，則家庭的生活會陷入非常大的麻煩。一場大病很可能很快花掉家中的10萬元儲蓄，而股市中的120萬元，也許在那個時候并沒有120萬元的價值。更可怕的是，家庭有可能失掉每年30萬元的收入，無法還房貸，更無力維持龐大的生活和醫療開支。

提供的投保方案估算：

1先建立醫療保障基金，按Jason年收入的50％建立，15萬元用來支付醫療費用、住院費用，突發的重大疾病等等。

2房子的貸款余額合計：504000元

3，喪葬費用基金準備，萬一身故的各種費用，15萬元。

4孩子成年以前的教育費用準備和生活開支：兒子6歲，女兒1歲，大學教育費用目前以10萬元計，不考慮通脹，兩個孩子即20萬元，兩個孩子合計18年的基礎教育費用，至少36萬元，

5家庭日常開支每月8000元，孝敬父母2萬元，年花銷近12萬元。先預備5年的家庭開支即60萬元。

6如果丈夫去世，失去家庭收入，按維持家庭收入應該預備的保障30萬元的70％估算，收入缺口為21萬元。如果按3％的利率計算，需要的收入保障為700萬元。

7有股票120萬元，存款10萬元。

8實際需要的保障為：700+15+15+50.4+36+60-130=746萬元。

TIPS(中產家庭必備的四類保險)

意外傷害險

指被保險人由于意外原因造成身體傷害或導致殘廢、死亡時，保險人按照約定承擔給付保險金責任的人身保險合同。

醫療險，重大疾病險

醫療險是指提供病人為治病而發生的各種費用的保障；重大疾病保險是為保障某些重大疾病給病人帶來的災難性的費用支付的風險，以緩解重大疾病所產生的巨額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力。

養老年金險

是一種年金形式的保險，即從年輕時開始定期繳納保險費，從約定年齡開始持續、定期領取養老金的人壽保險。

投資型保險

是國內保險市場近年來出現的新險種，它兼具保險保障與投資理財雙重功能。目前市場上常見的投資型險種有投資連結保險、分紅型壽險、萬能壽險及投資型家庭財產險等。