各類商業銀行在新農村金融機構改革中的作用

王巖偉

摘要：商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構組成了我國農村銀行類機構。新農村金融機構需要一個功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系。各類商業銀行需要滿足新農村建設在資金上和金融服務上的需要。

關鍵詞：商業銀行；新農村；金融機構；金融改革

中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2008)08-0073-02

金融資源的匱乏影響貧困地區農業生產結構的調整，影響農業先進技術的引進以及農村發展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。

一、農村金融機構的現狀

目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124 255個網點，其中104 671分布在縣市以下地區，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發放貸款的機構主要是農業銀行、農業發展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業發展銀行收購貸款和農業銀行用于農村龍頭企業、扶貧、鄉鎮企業、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉金融市場發展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發揮了重大的作用。

二、農村金融機構改革與當前問題

1中國農業銀行與農村信用社

中國農業銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業開發及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業發展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業資不抵債，削弱了其支農能力。

2農村資金的流出

農村資金通過郵政儲蓄和國有商業銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農村保險問題

農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養老保險給付水平偏低。

盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區取得了一定的成效。

三、各類商業銀行在金融機構中的作用

1發揮中國農業銀行在新農村改革的作用

中國農業銀行是我國傳統的從事農村金融業務的商業銀行，但商業化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業網點，其支農能力大大下降。今后，農業銀行在農村的業務重點應放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優化商業銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。

2充分發揮政策性銀行的作用

中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。為支持新農村建設，農業發展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業不景氣，農業發展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業進行現代企業制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業發展銀行。扶貧貸款和農業綜合開發貸款屬于政策性貸款，在農業發展銀行機構基本健全的情況下，農業銀行應將這一業務返還農業發展銀行。這樣做可以完善農業發展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行。同時，應鼓勵國家開發性金融參與新農村建設使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當地人民銀行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業企業和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協議存款，將資金交由農村信用社投入農業和農村地區。也可通過購買投入農業農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。

4穩妥推進商業性可持續小額貸款公司的發展

在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續辦好農村信用社現有的小額貸款業務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業可持續原則，按照市場化方式，明確戰略目標，完善業務體系，強化人力資源建設。

5大力發展農業保險

農業作為風險相對較高的行業，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。維護農村金融體系的穩定。隨著農業產業化水平的提高，農業生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業保險進入農業產業化、種養業等領域，大力開發與天氣指數、期貨指數等相關的農業保險新產品，促進農業產業化進程。

6建立農村信用擔保制度

農民和農村中、小企業作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產，且收入不穩定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續鼓勵農戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業性的農村信用擔保機構，多渠道籌集擔保基金，解決農民和農村中小企業大額貸款擔保難的問題。

7保險制度在農村金融機構中的作用

金融監管當局的審慎監管、中央銀行的最后貸款人功能和存款保護體系是構成一國金融安全網的三大基本要素。市場經濟必然有競爭，競爭必然有破產，農村金融機構也不例外。未來我國農村金融體系中包括農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行以及儲蓄銀行等眾多的金融機構，這些機構基本上都屬于中小型金融機構，其穩定性要差一些。為了保障存款的安全，保護存款人的利益，化解金融風險，必須抓緊建立中小金融機構存款保險制度。改革后農村出現了眾多非國有的中小型金融機構，當其出現問題時國家沒有義務出資救助，必須借助于存款保險制度來保護存款人的利益，化解可能出現的金融風險。

[責任編輯張凌]