女性保險四把“鎖”

天　明

現代都市女性大多有一份體面的工作，薪水也不低，獨立自信的她們充分享受著都市生活。那么，如何將安逸平穩的生活“鎖”進“保險柜”？如何才能保證快樂多一些，擔憂少一點？提前規劃必不可少，一定要做到未雨綢繆，在合適的時候購買最適合的保險，將美好幸福的生活牢牢地“鎖”在自己的心頭！

NO.1：安全鎖

“意外險”保單

適合購買時機：23歲以后開始。

26歲的Laura是一名時尚買手。憑著她敏銳獨特的時尚嗅覺和感悟力，年紀輕輕的她已經在時尚圈小有名氣，月收入也至少達到了8000元以上。她一個人過著輕松、愉快的單身貴族生活，基本處于“一人吃飽，全家不餓”的狀態。因為工作緣故，她成了“空中飛人”，需要經常參加世界各地的時尚秀，獲取最新的時尚信息，所以她最擔憂的就是自己的安全問題，生怕哪天自己有個閃失。

對于Laura這樣的年輕單身女性來說，她們的經濟能力尚還有限，但消費能力卻很高，要想通過傳統的儲蓄型保險來強制性存錢，顯得有些不現實。對于這樣的“空中飛人”來說，最適合，最經濟的保障方法，就是為自己購買一份“意外險”保單。

“意外險”是一種消費型險種，不帶有儲蓄性質，但它能提供生命安全保障，功能是身故給付和殘疾給付。盡管“意外險”沒有理財的功能，在不出險情的情況下，不能獲得本金返還和收益，但“意外險”最大的優勢就是費率低、保障高。任何其他一個險種都不可能像“意外險”這樣，有如此之高的賠付能力和保障功能。另外，“意外險”附加的意外醫療保障還能及時彌補因意外導致的門急診或住院費用損失。

假設受益人為30歲女性，投保金額20萬元，1年繳費期，年繳費954元，保險期限1年。則保險利益為：意外身故20萬元，意外住院費用或醫藥報銷均為6000元/次，意外住院補貼60元/天，手術費用4000元/次。

NO.2:健康鎖

“重大疾病險”保單

適合購買時機：25歲左右開始。

31歲的Candy是一家外企的行政經理，月收入在5000元左右，家庭生活也美滿幸福。但她最近經常聽到年輕人得尿毒癥等重大疾病的消息，使身體狀況本來就不太好的她，更加憂心重重。她很擔心未來的醫療保障問題，雖然有醫保卡，公司的福利也不錯，還有醫療補貼，但想到看病也不是百分之百報銷，仔細算來，如果一場大病要開銷10萬元錢，那其中至少有6萬元要自己掏腰包。

俗話說：“歲月不饒人”，25歲以后的女性如果不注重保養，身體就會漸漸走向衰老。亞健康狀態的積累，特別是某些婦科病不請自到，一旦從量變升級到質變，誰遇到都會感嘆命運不公。所以建議購買一份商業性的重大疾病醫療險。其中還有針對女性的各種婦科重大疾病險，包括生育健康保險。

假設受益人為25歲健康女性，投保金額10萬元，25年繳費期，年繳費3669元或月繳325元，保險期限至80歲。則保險利益為：55周歲，一次性給付6萬元。若55周歲前身故給付10萬元。若55周歲以后身故則給付1萬元，原位癌給付2萬遠，重大疾病和整形手術給付2萬元。女性特定手術和妊娠期疾病與新生兒疾病給付1萬元，期滿利益給付1萬元。

NO.3:養老鎖

“養老險”保單

適合購買時機：30歲以后開始。

33歲的Mary是一個追求生活品質的成熟女人，目前7000元的月收入讓她過得逍遙自在。但二三十年后，退休了，月收入無法保證的前提下，如果保證養尊處優的養老生活呢？靠吃“老本”？靠孩子贍養？現在都是獨生子，以后兩家并一家，難道要孩子贍養四位老人？再加上現如今不少孩子都是“啃老族”，到了下一代情況也未必改善。那句俗語不也說：“親生子，不如近身財！”未雨綢繆，這筆養老帳，怎么也得及時算一算了。

在收入情況允許的情況下，從30歲以后就應該考慮開始購買“養老保險”了。想通過投資股票或房產獲得養老金，風險太大了，利潤也很難保證，而養老資金首先要保證穩定安全。投資到“養老險”上，兼顧了保障和理財功能，還能抵消一部分通貨膨脹的影響，的確是不錯的選擇。

假設受益人為30歲女性，20年繳費期，每月保費約315元，保險期限至88歲。保險利益為：從55歲開始，每年可以領取30 0 0元，養老金按每3年遞增保額的0.6%，保證領取20年。88歲還可以領取3萬元祝壽金。同時，在退休前還有重大疾病、身故雙重保障，并享受分紅、保費豁免等利益。

NO.4:放心鎖

“壽險”保單

適合購買時機：35歲左右開始。

34歲的Kelsey家庭月收入有9000多元。2005年，她買了一套價值60萬元的房子，她向銀行貸款40萬元，需要20年月供才能還清，成為了標準的“房奴”。如此之高的巨額債務，讓她總是很擔心，一旦自己發生了意外，這筆巨款由誰來償還？讓自己的家人來承擔這筆銀行貸款就太虧了，如果能買份壽險，讓保險公司來對付意外情況，自己就要放心多了。

對于這種特殊情況來說，轉移風險的最好辦法就是購買壽險保單。可以計算一下貸款總額有多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是40萬元，那就買一份40萬元的壽險，一旦發生意外，尚還有保險公司替你償還貸款，這樣就可以去個人及家庭提供財富保障了。

假設受益人為30歲女性，投保金額40萬元，20年繳費期，年保費1060元，保險期限20年。保險利益為：身故或殘疾，保險受益人最高可得保險金20萬元。

TIPS：女性購買保險的四大原則

原則一：比較原則

女性買保險不要盲目跟風，一定要比較險種。盡管各家保險公司的條款和費率都是經過保險監察部門批準的，但比較一下，還是有所不同的。所以，女性朋友要重點研究條款中保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能為你做些什么。

原則二：需求原則

千萬不要報著僥幸心理去買保險，也不要偏重其他投資途徑而忽視保險的作用。買保險前，首先要考慮自己或家庭最需要什么，然后將這些需求按輕重緩急排序，可以優先購買最需要的保險品種。

原則三：實用原則

保險是一份長期甚至終身的合同，所以一定要對自己負責，選擇實用型的險種，而不要因為面子問題而購買。要考慮保障，而不要考慮人情，不能光看買一份保險花多少錢，而要全方位地考慮保險責任。

原則四：重己原則

對于已經有孩子的女性朋友來說，首先要重視自己的保障問題。因為家長才是孩子唯一的經濟來源，也是家庭的頂梁柱。不要本末倒置地給孩子買了多份保險，卻忽視了自己才是最需要保險規劃的人。