活用保險單

殷　亮

保單貸款 優勢明顯

假如有種方法可以讓購買保險的錢變得靈活，又可以獲得保障，相信會有更多的人愿意購買保險。保險公司也為保單持有人提供了這樣的渠道，只是多數人都不知道。這個渠道就是保單貸款。

所謂保單貸款，是在保險合同有效期內，保單已經具有一定的現金價值，可以由投保人通過書面申請的形式，向保險公司提出貸款申請。貸款金額大致相當于當時保單已經具有的現金價值的70%～80%左右。要說明的是：保單貸款要向保險公司支付利息，其利率一般按照保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%來計算。

與其它貸款形式相比，保單貸款的最大優勢在于它不需要任何收入、財務或擔保證明。因為，具有現金價值的這份保單本身就是經過保險公司審核的，這筆錢原本就是客戶自己的。保單貸款實際上就是，保險公司對投保人保費的提前償付。此外，保單借款的還款時間和額度的選擇都可以由客戶自己決定。借款利息也是計算到天，客戶可以避免不必要的利息損失。

更值得一提的是，一般保險公司提供的保單貸款也都有一個“續貸”的獨特功能。客戶每次借款期限為6個月，但只要保單繳費有效，每次期滿時都可以通過償還利息使貸款續貸，每次續貸同樣是6個月。而且，續貸的次數不受限制，直至借款本息累積合計超過保單當前的現金價值。

保單貸款功能的存在，使得原本積壓在保單上的資金，可以變得靈活，從而在不減少保障的情況下，提高資金利用率。但并不是所有的保單都具有貸款功能，只有具有儲蓄性質的人壽保險、分紅型保險、養老保險及年金保險等人壽保險合同才可以申請保單貸款。而意外險、健康險、投資連結保險及萬能壽險，由于不存在現金價值或價值波動較大等原因，因而不具備質押貸款的功能。保單持有人還清質押貸款本息后，可要求取回保單，使保單繼續有效。

使用之前摸摸底

在使用保單貸款功能的時候，有幾個問題要注意：

一、有儲蓄性質的長期人壽保險，一般保費交到2年以上，都開始有現金價值，才可以用于保單貸款。因為，保險公司前2年的成本支出較大，所以保單生效后的最初2年現金價值很低。在2年之后現金價值逐漸增加，可以貸款的金額也相應增加。

二、以死亡為保險金給付條件的保險合同，進行質押時必須得到被保險人的書面同意。這主要是為了防止道德風險。

三、保單持有人可在保單的現金價值額度內，向投保的保險公司申辦保單貸款。保單持有人也可將具有現金價值的保單當作有價單證，去向銀行申請質押貸款。不過，并非所有銀行都接受保單質押，只有那些與相關保險公司簽訂了業務合作協議的銀行才予以受理。這些銀行能通過保險公司，確切了解該保單所擁有的現金價值，并要求保險公司在貸款期間凍結該保單，以免遭受放貸損失。

四、質押申請人如果逾期不能歸還本息，可申請延長貸款期限。但當貸款本息已超過保單現金價值時，保險公司將終止保險合同的效力。

五、如在質押貸款本息償還之前，被保險人發生了保險責任事故，保險公司有權從應付保險金中，扣除保單持有人所借的貸款本息，然后給付其余部分。

六、不適宜用保單質押貸款去進行高風險投資。比如，炒股一旦被套，貸款又到期，就只能眼睜睜看著自己的保單作廢了。這樣的損失是很大的。

巧用保單 靈活變通

作為理財規劃師，在給客戶作保險規劃時都是基于客戶家庭當時的情況以及未來一段時間內可預期的情況做出建議。但是，事實上很多事情的發展都會超出當時所預計，以至于當時做好的規劃無法滿足客戶未來真實的需求，從而需要對規劃進行調整。而靈活運用保險合同中賦予客戶的權利，將使得調整更加簡便，也可以使保險配置情況符合客戶各個時間段的需求，給客戶更加全面合理的保障。

另外，購買保險后還有一些小技巧，可以讓你靈活使用保險單：

技巧一：利用減額繳清選擇權

減額繳清是指，在保險合同規定的保險期間內，經保險公司同意，將基本現金價值扣除保單欠款后的凈額作為一次交清的保險費，基本保險金額相應減少。這樣既可擁有一定的保障，又可以把省下來的資金投資于收益更高的渠道，或者購買性價比更高的保險。需要提醒的是：有些保險公司要求投保人繳足兩年保費且保單生效滿兩年后才可申請減額繳清。

技巧二：保險費的自動墊交

假如投保時選擇保險費自動墊交，則在保險費超過寬限期仍未支付的情況下，保險合同的現金價值扣除保險欠款后的凈額仍足以墊交應交保險費及利息時，保險公司將自動墊交應交保險費，使得保險合同繼續有效。但值得注意的是：墊交保險費的利率跟保單貸款利率一樣，相當于保險公司自動幫你保單貸款交保費。

技巧三：利用合同轉換功能

在本合同有效期間內，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應日，將定期壽險轉換為保險公司當時認可的終身、兩全或年金保險合同而無需核保。但其保險金額最高不超過原保險金額，并且，被保險人有年齡限制。轉換后的新合同，保險公司將按原合同原核保等級、轉換之日被保險人的年齡及新保險合同的費率來計算保險費。

通過此功能可以實現不同人生階段，利用不同的險種來體現家庭責任感。

技巧四：保單可減保額選擇

投保人可采取減小保額的方式來減少保費支出，即將有效保險金額中基本保險金額部分相應減少。減少的保費部分可以用于做更適合家庭現狀的投資。值得注意的是：主險的保險金額降低時，其附加險保額根據主附險搭配比例進行調整。

殷亮 杭州天星投資管理有限公司 理財規劃師