讀懂你的保單：了解投保人的十二大權利

包虹劍

“反悔”的權利

根據《保險法》的規定，一般壽險保單都有一個“猶豫期”或者說是“冷靜期”。這一權利使你可以在收到保險單后十天的時間內，再次思量自己買的保險是否必要，保障是否恰當，甚至選取的繳費方式和保險期限是否合適等。在此期間，你可以找你的業務員，或者致電保險公司，對你的疑惑進行確認。如果結論真的是你買的保險不適合你，可以要求撤銷保險單并拿回自己已經繳納的所有保險費。

解除約定或合同的權利

如果保單已經存在幾年了，你忽然有強烈的愿望不想再繼續這張保單，你可以運用你的“退保”，即結束保單，拿回保單現金價值的權利。但必須提醒的是，無論什么樣的退保，受到最大損失的是退保的投保人。

變更業務員的權利

如果對公司指派的業務員不滿意，最簡單的做法就是打電話給保險公司，告訴他們你需要一個什么樣的業務員或客戶經理來為你提供服務，希望他們幫你重新安排一位。

不繳或緩繳保險費的權利

不管出于何種原因，如果你不想繳納保險費了，不少保單都提供一種叫做“減額繳清”的選擇權——你可以選擇不繳保險費，但以減少將來保額的方法來維持你的保單。如果因為一時疏忽忘了繳最近一期的保險費，你還有一個叫“寬限期”的權利。通常寬限期為兩個月，在此期間，你只要及時補繳了保險費，保單項下的權利是不受任何影響的。

“重修舊好”的權利

保單壓在箱底已久，發現時已經過了一年，這時的保單，可能因為沒有繳續期的保險費已經被“中止”了。當你發現這確實還是個好東西，并且保單被中止的時間不太長（兩年以內），你還可以運用“復效”的權利，把在此期間應該繳的保費和相關的利息補齊，保單效力繼續。需要指出的是，對于某些產品，為了防止個別人的道德風險，保險公司往往會對申請復效的客戶進行一些簡單的核保。

賬戶轉換的權利

對于投資連接產品，保險公司往往會提供很多賬戶。對于客戶來講，很“值錢”的一個權利是當你想實現收益從偏股型的基金轉到偏債型的基金，或是暫時放在貨幣型基金的避風港中，你不需要像買賣單個基金那樣買入賣出承擔雙重的交易手續費，你可以運用賬戶轉換的權利，通過一個電話來重新安排你的投資。如果留意觀察，我們可以發現不少投連產品都提供免費的賬戶轉換的權利。

部分加保、減保或轉保的權利

買了保險，在某種意義上就像買了個防彈衣。隨著你身材（需求、家庭狀況、收入等）的變化，有可能要進行修改。有一些保單，提供部分加保或部分減保的選擇權。即當需要時，你可以以同樣的條件，追加購買一些保額；當然，當太多時，也可以減少部分的保額但還是讓保單處于有效狀態。當目前的保單快要到期，或你覺得需要一個（通常是更長期限更多保障）保單時，可以選擇將目前的保單轉保另外的產品。當然，有的公司在提供部分加保或轉保時需要經過一定的審核流程。

借款的權利

如果你有很大額的一張保單，或是已經交了很多年保費的一張長期保單，而你又臨時需要一些短期資金，保單借款的權利是讓你既讓保單有效，同時付出成本又比較低的一種自我融資的有效方法。

獲取及時信息的權利

保險公司不僅要在售賣保險單的時候向客戶說明保單的利益、權利和義務，一旦保單以一種契約的形式成立，作為保險客戶，就更有權利及時獲得相關信息，這些信息，可以小到公司地址或客戶服務電話的變更，可以頻繁到每月每周的投連產品的價值變化，可以完整到公司最近的財務和重要營運變化，以此，作為客戶的我們才能夠判斷我們的保單在這家公司是否安全，我們的利益是否能得到切實的保護。

要求理賠的權利

雖然買保險的目的不是為了快點理賠，但很多產品，尤其是長期人身保險產品，終究是要得到給付的。在發生保單項下的保險事件時，要求保險公司足額快速給付是一個保險客戶的基本權利。

改變受益人的權利

作為保險單的持有人或者被保險人，有很多變更的權利，重要的比如改變受益人的權利。隨著時間的變化，可能家庭結構發生了變化，對于原來的受益人需要有所調整，這種權利就如同變更遺產繼承人的權利，是保障你的意志得以實現的基礎。

隱私受到保護的權利

在購買保險時，我們要提供很多個人和家庭的信息，如果你不愿意收到任何與你所買的保單無關的信息，或者你可以接受別人給你發郵件，但不能接受給你電話等，請記住你有權利要求你的服務人員或保險公司尊重你的意愿，保護你的隱私，給你提供舒服的服務。

值得注意的是，權利的行使是以最適合自己和對自己最為有效為前提，并不是越多行使這些權利就越能給我們帶來效益。就如傳統文化上的平衡和順勢而為的觀念，掌握了它們并不一定都要用到。唯有了然于胸，靈活運用，方能對一份保險單及其體現的生活質量和期待的掌控游刃有余。（摘自2008年7月7日《第一財經日報》）