建立“六項機制”助推小企業發展

蔡遠福　汪　東

湖北省十堰市農村信用聯社通過建立以“六項機制”為核心的小企業服務體系，助推小企業發展。今年年初以來，全轄農信社各項貸款余額達60.3億元，其中小企業授信1519戶，增長59.8%，小企業貸款余額22.24億元，增長23%。

建立小企業貸款長效推進機制。為把完善小企業金融服務、推進小企業貸款工作落到實處，市、縣兩級聯社成立了以理事長或主任為組長的推進小企業貸款工作領導小組。班子成員帶隊走訪工業園區內的企業和轄區成長性較好的項目，逐戶調查建檔，對有意向與農信社合作的單位和項目，由縣聯社業務分管主任直接擔任客戶經理負責維護，并積極提供存貸款、結算和中間業務于一體的綜合性服務。

建立高效的貸款審批機制。一是針對中小企業融資需求短、急、快的特點，市聯社建立了貸審會制度。只要小企業用信業務符合風險管理要求，就迅速進入審批或上報程序，為小企業貸款開辟“綠色通道”。二是市聯社把簡化小企業信貸業務流程、提高業務效率作為支持小企業發展的關鍵環節來抓，并適度下放審批權限。對小企業保證類貸款授信200萬元以下、抵押類貸款授信300萬元以下的，由縣聯社貸審會直接批準授信，以報備形式上報市聯社貸委會備案；小企業貸款在授信額度內單筆100萬元以下的可由縣聯社直接審批，確保不因農信社內部管理而影響客戶生產經營。三是在制定《十堰市農信社小企業評級授信管理辦法》和《十堰市農信社個體工商戶評級授信管理辦法》過程中，考慮到小企業財務制度不健全等因素，貼身設計出一套符合小企業實際情況的評級授信指標體系，既有效控制了風險，又在授信額度內為小企業提供最高額抵押循環用信服務，使發展前景和信用記錄良好的小企業用信可以前清后續，不需逐筆審批，提高了辦貸效率。

建立和完善利率定價機制。一是成立了十堰市農信社貸款利率定價委員會，下設利率管理部門，定期向各信用社發布貸款定價指導意見。二是制定了《十堰市農信社貸款利率定價管理辦法》，按照成本效益、擇優扶持、風險覆蓋、有利競爭等基本原則，根據貸款種類、擔保方式、信用等級和對信用社存款組織的貢獻等內容確定不同的貸款利率定價。貸款優惠利率政策重點向小企業傾斜，對小企業貸款利率在基準利率的基礎上下浮10%，最大限度將利益留給小企業。三是改進貸款利率定價的管理和定價操作流程，制定貸款利率定價機制建設規劃，有步驟、分階段地逐步建立較為完備的貸款利率定價機制。

建立科學有效的激勵約束機制。一是健全人員選拔培訓機制。在全轄范圍內選拔41名素質好、有能力的員工充實到信貸崗位中，同時組織培訓，使信貸人員及時掌握對小企業貸款的新理念、新方法和新特點，更好地為小企業提供服務。二是完善從業人員績效考核機制。市聯社按照“權、責、利”相結合的原則，制定了信貸人員崗位定性考核辦法及績效掛鉤考核指導意見，將小企業業務拓展、綜合收息、不良貸款控制、貸款操作規范性等作為信貸人員的定性考核內容，分別按信貸調查崗、信貸審查崗、信貸決策崗實行百分制考核。在績效掛鉤考核上，將信貸人員考核工資分為基本工資和崗位績效工資兩部分，實行月度預發預提，按季考核兌現，從而激勵信貸員科學管貸，增強責任心，爭創好的工作業績。三是強化和完善信貸內控監督制約機制。建立信貸風險賠償金制度，根據信貸人員的管貸金額及收息額分別提取不同比例的賠償風險金。建立風險預警制度，并成立貸后管理部，通過信貸管理系統、內部審計系統等多種措施防范各種可能出現的操作風險和道德風險。建立科學有效的責任認定制度，對產生風險的小企業貸款，由監審部門跟蹤審計，屬人為原因造成信貸風險的，根據責任認定落實清收責任人，屬市場原因造成系統性風險的，則免予追究相關人員責任，實行單位與個人協力清收，從而有效保護了客戶經理拓展小企業客戶的積極性。

建立違約信息通報機制。一是借助人民銀行企業征信系統的技術支持，及時錄入和修改數據，并將其作為銀行信息查詢的平臺，加強與各銀行之間的信息溝通。二是通過當地銀行業協會，及時上報和獲取小企業貸款惡意違約信息，實現小企業信用信息的共享。三是通過個人信用信息基礎數據庫查詢系統，獲取小企業經營者及投資者的個人信用信息，充分了解客戶。四是在社內通過信貸風險管理系統交流和共享違約客戶情況，分析產生不良的原因，共同營造小企業貸款的良好信用環境。

建立金融產品創新機制。一是推出了“飛龍工程”、“成長之路”等金融產品，以適應不同層次小企業的融資需求。二是加強了與中小企業擔保中心的合作與聯系。目前已與6個縣市區中小企業擔保中心簽訂全面合作協議，并以此種方式投放中小企業貸款3500萬元。三是積極開辦銀行承兌匯票、票據貼現等金融套餐服務，滿足小企業多元化金融需求。對“效益靠企業、產權歸園區”的工業園區類中小客戶，推出了以“擔保中心擔保，園區總公司提供土地反擔保”的新型融資模式，現已辦理此類貸款3000萬元，有效解決了資金需求主體和有效資產所有人錯位的問題，實現了多方互動規避風險的目標。（作者單位：湖北省十堰市農村信用聯社）