為災后重建撐起一片天

陳　婷　孫春艷

支持重建，

各大保險公司特事特辦

在抗震救災中，中國保監會主席吳定富曾表示，目前保險業抗震救災的中心任務就是做好理賠服務，各保險公司要進一步將業務人員、理賠資金、通訊保障向災區傾斜，注意協調安排好非受災地區向地震災區的支援工作。

而在抗震救災、重建家園的過程中，多數保險公司也將對受災的投保人實行特事特辦，進入融通賠付通道。突出的一項安排，就是對于保險責任的免責部分，有些保險公司主動撤銷免責，放寬理賠標準，實行通融賠付，主動承擔社會責任。

對于因受災導致保單丟失的客戶，不少公司承諾提供無保單理賠服務。而無保單的賠付，在正常情況下是根本不可能進行的。如，中國平安保險公司表示，產險、壽險、養老險的理賠人員將通過理賠系統調取保單資料，根據多方核實的情況代填理賠申請書、死亡證明等單證，為客戶及其家屬辦理理賠手續提供便利。

與此同時，各家公司還根據自身業務特點，對理賠手續進行簡化，極大方便投保人及其家屬。比如，平安養老險等多數公司取消定點醫院、延期申請、自理藥物的理賠限制，推出簡化重疾、殘疾理賠申請鑒定手續等服務。太平洋產險對車輛損失在3000元以內的不涉及人員傷亡和第三方損失的小額案件，明確屬于保險責任的，結合實際與維修行業開展快速定損和服務；太平洋壽險則開通網上救災服務通道，客戶可在網上提交服務請求。人保財險規定，對于本次地震中涉及農房、農業、能繁母豬、意外傷害保險等保險事故，可進一步簡化理賠流程，事故責任和損失金額明確后立即付款；對已經確認的保險損失，初步判斷保險責任基本成立，但最終損失不能確定的案件，可向被保險人提前預付，預付數額可不受原規定限制。友邦保險、海爾紐約人壽等公司，則在災后第一時間開辟綠色理賠通道，服務災區。

中國人壽、中國平安、太平洋、新華、泰康等保險公司還通過回訪、短信等方式主動與客戶取得聯系，或者通過報紙廣告、現場理賠服務站的方式尋找客戶。此外，泰康人壽還開展了延長保單繳費時限的優惠政策，以避免客戶無法及時繳納保費而導致保單失效。而平安人壽則對固定期限內保單實行保單質押貸款免息、免收保單補發手續費的措施。

除了理賠和服務上的幫助和政策傾斜外，保險公司還在第一時間作出反應，通過產品創新的形式，以期通過創新產品來建立一種長效的災害救助體制。如5月16日，太平人壽就宣布推出為“地震孤兒”專項開發設計的公益性產品“太平英才守望教育年金保險”，該產品的設計開發、管理、經營等各項費用全部由保險公司無償捐助。

損失慘重，

引發對巨災風險機制的思考

汶川大地震也再次引發業內人士對我國建立巨災風險保障機制的呼吁。

早在2007年年底舉行的第二屆中國風險管理論壇上，保監會主席吳定富就表示，巨災風險突發性很強、風險結構復雜、損失程度大，僅僅依靠商業保險難以獨立地承擔損失保障的責任，應建立巨災風險管理體系。雖然由于種種原因，目前推進的速度并不像保險業所期望的那么有效率。但在年初的雪災和此次地震災難過后，有可能對我國的巨災風險機制進行有效推動。

除了將保險公司的災后理賠納入政府災后重建的工作之中，讓保險公司能夠提供相應的保險補償，業內人士認為，要幫助災區重建，保險監管部門和保險公司本身還應加強對保險保障推廣的力度，提高居民和企業的投保參與率。

中央財經大學保險系教授郝演蘇針對當地學生平安險保障額度明顯不足的情況，提出應該通過政府補貼來提高學生參保額度，減免保險公司這部分保費收入的稅收，進而建立特別基金，增加孩子們的保障。

同時，對于居民和企業在投保財產保險時，專家提出，由于大部分財險的基本險種將地震作為免除責任，但實際上仍然有一些險種可以附加地震險，或是在擴展條款中將地震作為補充責任。為此，他們建議，今后保險公司在接待投保時工作人員可主動提醒投保人和投保企業這一情況，以便投保人或企業在投保基本險后，可以根據自己的經濟能力和實際需求來選擇是否安排地震附加險。

防患未然，

中國巨災保險提速

根據保監會的最新統計，截至6月2日，四川震區保險理賠僅為2.24億元。目前，包括年初雪災和汶川地震所造成的多數損失主要依靠財政救濟和社會捐助。

“這與發達國家三分之一左右的巨災損失由保險承擔存在很大差距，建立政府推動的多層次巨災保險體系刻不容緩。”國務院發展研究中心金融研究所博士田輝表示。

6月2日下午，全國人大財經委在汶川地震后成立的巨災保險制度課題組召開第一次座談會。民政部救災救濟司、財政部金融司、保監會政研室、中國人保財險、中國再保險集團等部門負責人均遞交了建議。

在保監會遞交的《關于建立我國巨災保險制度的建議》中提到，由于我國面臨的自然災害種類較多，包括地震、洪水、臺風、干旱等，建議先從目前條件相對成熟的地震保險起步，逐步向其他巨災領域拓展。

保監會政策研究室政策研究處處長樊新鴻博士表示，目前保監會已經有一個基本的方案，突出解決的是城鄉居民住宅重建所需的資金保障問題，一旦實行通過保險賠付就完全能夠重建家園。

樊新鴻表示，上交國務院的方案還在最后的完善階段，但可以預見的是，政府的負擔不會很重，更多的是制度保障。該部門正與財政部的業務部門就第一筆啟動資金的數量進行協商，方案設計的細節充分考慮到未來資金利用的效率和效果。他認為，保險是金融的基礎，巨災保險又是保險業的基礎。因此巨災保險制度作為市場經濟的基礎性制度，它的建立單靠市場和單靠政府都是不行的，一定是政府和市場兩手共同作用的結果，“政府主導，市場運作”應該是個很好的模式。

中國人保財險股份有限公司副總裁王和也認為，巨災保險方案的設計，宜采用“法定基本，商業補充”的模式，在確?！盎颈Ｕ希瑥V泛覆蓋”目標實現的基礎上，根據不同地區、不同主體的需求和支付能力，采用商業的形式，確保滿足差異化的需求。（綜合2008年5月26日《理財周刊》及2008年6月17日《中國新聞周刊》報道）