女老板穩(wěn)健大提綱

王英姿

女老板理財(cái)，首先要在家庭和公司財(cái)務(wù)之間建立“防火墻”，減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響；其次摒棄“賺錢就是理財(cái)”的觀念，評(píng)估自身的理財(cái)目標(biāo)，制定理財(cái)規(guī)劃方案；第三要注重投資組合的分散配置與穩(wěn)健增值，特別要為孩子教育及個(gè)人養(yǎng)老做足儲(chǔ)備。

“防火墻”

在“賺錢就是理財(cái)”的觀念引導(dǎo)下，很多私企老板把自己賺來的錢不斷地用于增加企業(yè)投資規(guī)模或?qū)ふ腋嗟耐顿Y項(xiàng)目，家庭的現(xiàn)金流卻鮮有增加。家庭需要的大筆錢常常直接從企業(yè)賬戶上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企業(yè)和家族企業(yè))的家庭財(cái)務(wù)就是企業(yè)財(cái)務(wù)的一部分。

今年35歲的張女士夫婦在廣州經(jīng)營(yíng)服裝進(jìn)出口生意。奮斗10年，已有了七八百萬的資產(chǎn)。張女士一家將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)合二為一，“賺了錢都投入企業(yè)，花錢時(shí)找企業(yè)拿”，買房買車和孩子讀書的錢都是從公司的賬戶上支取，就連夫妻倆的日常生活費(fèi)用也不例外。然而，不幸的事情發(fā)生了。由于人民幣升值和歐盟、美國(guó)對(duì)我國(guó)紡織品出口進(jìn)行設(shè)限，張女士公司的大批輸往歐洲的服裝被積壓在歐盟各國(guó)海關(guān)，一時(shí)之間，公司資金周轉(zhuǎn)不靈。幾個(gè)月時(shí)間，家財(cái)萬貫的張女士為了資金問題身心疲憊，看著紛紛上門催款的供貨商，張女士徹底絕望了，變賣掉原本豪華的房子，一家人搬到出租屋，開始忍受生活的煎熬。

私營(yíng)企業(yè)主理財(cái)需要把家庭和企業(yè)賬戶分開，一旦企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才不至于使得家庭財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)。

制定穩(wěn)健的理財(cái)方案

有些人認(rèn)為，理財(cái)就等于投資賺錢，事實(shí)上，家庭理財(cái)并不像私企老板們想的那樣簡(jiǎn)單，它是一個(gè)完整的有計(jì)劃的決策系統(tǒng)，包括日常消費(fèi)、子女教育、退休養(yǎng)老、投資融資等等，涉及每個(gè)家庭成員現(xiàn)在和未來的生活。

以下是針對(duì)女老板的兩個(gè)理財(cái)方案

30--40歲：初為人母的“半邊天”

理財(cái)特征：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

理財(cái)建議

籌措教育金，購(gòu)買女性保險(xiǎn)。家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時(shí)，便可開始購(gòu)買教育保險(xiǎn)或采取基金定期定投的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，一般而言，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

40--50歲：為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”

理財(cái)特征：由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

風(fēng)險(xiǎn)管理最重要。此時(shí)家庭的收入存在，但與前幾個(gè)階段不同的是，“風(fēng)險(xiǎn)”管理此時(shí)成為第一要?jiǎng)?wù)。由于女性生理的特點(diǎn)，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續(xù)找上門來，有針對(duì)性的女性醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少。

另外，在投資標(biāo)的的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對(duì)象。

理財(cái)貼士：“三三原則”

商海起伏需要女老板通過家庭理財(cái)來為家人塑造一個(gè)“溫馨的港灣”。女老板應(yīng)該追求穩(wěn)健的理財(cái)風(fēng)格，結(jié)合家庭狀況和人生階段分步驟具體實(shí)施。比如，每年可以采取“三三”制原則，首先將企業(yè)利潤(rùn)分為三份，三分之一作為員工工資福利，三分之一進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)，三分之一可以作為家庭收入來源。

家庭收入也可以分為三份，三分之一作為日常開銷，三分之一用于儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需，三分之一進(jìn)行未來理財(cái)規(guī)劃的保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、基金和股票投資。未來的理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)該主要從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面著手準(zhǔn)備，做出合理的規(guī)劃，如可以參加銀行的教育儲(chǔ)蓄，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)；如果參加炒股、買賣外匯等風(fēng)險(xiǎn)性投資，建議資金不宜超過家庭收入的三分之一；購(gòu)買保險(xiǎn)，每年繳納的保費(fèi)一般不超過年收入的10%。