送給三月八日的禮物

馮　杰

女性險雖然是專門針對女性設計，但不同女性的需求也是有很大差異的。

女性健康成為當今社會普遍關注的熱點。隨著社會的發展、觀念的更新，女性在家庭和社會中的角色得到了極大的轉變和提升，既要面對人生不同階段的挑戰，又要為實現理想而打拼，家庭和工作的雙重壓力使女性在養老、家庭、身體健康等方面都要承擔越來越多的擔憂和風險。與此同時，數據顯示，70％以上的已婚女性都患有不同程度的婦科病，特別是城市女性，因生活環境質量下降、生活壓力大，重大婦科疾病呈現出發病率提高、發病時間提前的趨勢，其他還存在著女性在生育期容易發生的疾病、因求美整容而發生的風險等。

那么，怎樣呵護女性的健康？隨著女性獨立意識和自主能力的不斷增強，除了常見的醫療保健、健康生活外，一份充足而長期的保險，可以成為女性長久而安全的依靠，讓女性能更自由地選擇生活，更獨立，更有安全感。因此，專業人士建議：關愛女性，不妨送上一份保險保障。

如何量身定做？

目前國內推出的女性險主要有三大類，一類是對女性為了美而做的付出進行賠付的保險，比如說系統性紅斑狼瘡、意外整容手術等治療所發生的費用，均可以得到相應的賠付；一類是對于女性特殊時期保障費用的賠付，如結婚，妊娠，生育后等特殊時期；一類是在人身保障的基礎上，還可以參加保險公司的分紅、分享保險公司的利潤盈余的產品。

女性險雖然是專門針對女性設計，但不同女性的需求也是有很大差異的。如何找到一款最適合自己的險種呢？女性在選擇女性險時要注意以下問題。

首先，投保人必須對自身狀況很了解，清楚自己需要什么類型的保險。尚未買過保險的年輕女性，在投保時應先考慮帶有醫療、意外、身故保障的壽險類產品，如能同時享有紅利生息，就更值得考慮了。當踏上了工作崗位，有了家庭和孩子之后，女性朋友們可適當地在自己的保單主險中附加上孩子的教育金及日后的養老金等保障。

其次，投保時的額度(即投保保額)取決于自己的需要。目前比較通用的定律是拿出年薪的10%-15%用于繳納每年的保費。女性朋友也可以這樣考慮：除去開銷，你每年能為這個家提供多少經濟保障，又希望能有多少年的保障，兩者相乘即得出投保時的保額。

再次，保單并非越便宜越好，保障的范圍和保障的額度才是衡量一張保單價值的首選因素，如果家人的保單主險和附加險內已經包涵了某些全家都能享受的醫療保障，就可以適當地改變投保重心。

選購產品要有針對性

日益激烈的現代生活中，保持女性健康生活必須要將保險保障引入家庭理財規劃中，到底要如何投保，各個階段如何安排，要注意些什么呢？

年輕的單身女性

此階段的特點一般是，剛參加工作不久，收入也不高，所以從投資角度來說投保越早價格越便宜。從保險需求來講，單身一族最重要注重的是保障。尚未買過保險的單身女性，應首先考慮帶有醫療、意外、身故保障的產品。隨著經濟承受能力的提高，可加強在養老、健康方面的周全保障。

如果在近期有結婚生子的打算，專家建議可選擇包含有妊娠期疾病險和新生嬰兒險的產品。另外投保前必須對自身狀況很了解，清楚自己需要側重哪些類型的保障。保險是一項長期的投資，必須對未來的財務狀況有全面的考慮，而并非越貴越好。

事業型的女強人

當代社會，女性的工作壓力巨大。事業型的女強人在全力打拼的同時，也應該注意自己身體健康和生育健康，同時提早做好退休準備（社會基本養老保險有限，為了保證退休后生活的高質量，相應的商業養老保險不可忽視）。

因此，相應的保險品種應該涵蓋以下方面：生育保險，養老保險，婦科疾病保險，重大疾病保險，定期壽險（返還型）；而年紀較大的女性需要關注自己的老年養老生活（其實30歲左右投保最為妥當）。同時還需要對于積累的財富進行安排和分配，一方面有利于晚年的幸福生活，另外一方面可以更多地照顧好晚輩的生活和事業，所對應的保險品種有健康保險、萬能險。

全職太太

全職太太雖然免于承受職場的競爭，但是成家、生子之后，除了是父母的女兒之外，又添了丈夫的妻子、子女的母親這雙重身份。此時，她既是家庭的一大精神支柱，又發揮著銜接家庭里外上下的重要潤滑劑作用。

雖然在整個家庭保險組合中，著重點是購買丈夫的人壽保險，使自己成為受益人。但對于女性自己，也應該從健康醫療、家庭經濟與子女教育、養老三方面的費用來考慮買保險。全職太太可以在兩全和重疾險的基礎上選擇購買附加的綜合意外傷害保險、住院補貼醫療保險以及不受醫保用藥目錄限制的住院補償醫療保險。

單親媽媽

單親家庭不同于一般家庭，母親身上的負擔更為繁重。此時，女性是家庭的經濟支柱，更應該注重為自己和孩子建起一面遮風擋雨的“墻”。因此首先購買含重大疾病的保障型險種，并附以較高比例的意外險和醫療險。其次，可考慮給孩子購買少兒險，為孩子的健康成長作保障，有余力的還可以為教育基金早做規劃。

此外，在經濟允許的情況下，還可投保一定的養老險，并考慮選擇投資分紅類險種作為理財計劃的一部分。

作為單親媽媽，保障無疑是第一位的。所以必須增強保險意識，保險額度最好是家庭貸款加上子女成年前所需的生活和學習費用的總和。

呵護女性、關愛女性、尊重女性成為全社會共同的聲音。除了加強鍛煉、增強體質、健康生活、定期體檢外，購買一份全面充足的保險可以讓女性更有安全感、更自由地生活。因此，在婦女節來臨之季，不妨送上一份能滿足女性多樣化保障需求的綜合保障計劃保險產品，作為特殊的節日禮物。

插牌：保持女性健康生活必須要將保險保障引入家庭理財規劃中 。

（作者單位：信誠人壽保險有限公司北京分公司）