婚前要“彩禮”，婚后要“理財”

購置新居、選購新婚用品、籌備婚禮，眾多即將在奧運(yùn)之年步入婚姻殿堂的新婚族將直接面對婚后家庭理財問題。“財務(wù)爭端是新婚族最先面對的生活問題之一，或者更現(xiàn)實地說是家里誰管錢、怎么管錢、怎樣分配。”新婚不久的孫豫說，自己和妻子在蜜月里就已經(jīng)暴露出理財方面的“步調(diào)”不一致，有時還會引發(fā)連鎖爭端。

分析：

新婚雙方應(yīng)盡早意識到婚后理財角色的變化，可以通過建立家庭財富管理賬戶起步。

從個體到結(jié)合后的家庭角色轉(zhuǎn)變中，新婚夫婦的理財角色就是從原本獨(dú)立收支到形成家庭理財共識。新婚夫婦應(yīng)當(dāng)盡早相互協(xié)調(diào)和約訂婚后的理財方式，這將有助于減少婚后財務(wù)壓力。新婚夫婦可以嘗試建立共同的日常支出賬戶和財富管理賬戶，以區(qū)別對待日常生活開支和投資理財資金。

首先，新婚夫婦可以先指定一個賬戶為日常收支賬戶，用來支付生活必需的水、電、物業(yè)等基本費(fèi)用以及日常小額、中等消費(fèi)支出。由于現(xiàn)在很多銀行都提供賬單明細(xì)，這樣新婚夫婦就可以較早明晰掌握家庭生活所需的基本費(fèi)用。

隨后，新婚夫婦可以將雙方收入存進(jìn)一個類似財富管理賬戶的單獨(dú)銀行卡中，這張卡基本不作日常消費(fèi)使用。雙方應(yīng)較早溝通好今后生活的理財需求和方式，這張財富賬戶卡隨后就可以用作投資保險、基金和股票以及償還住房貸款等投資理財使用。

從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫婦的理財應(yīng)當(dāng)是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念溝通和相互認(rèn)同，容易因為生活瑣事引發(fā)婚姻爭端。尤其是那些剛剛步入社會、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不穩(wěn)固的年輕小夫妻更是應(yīng)當(dāng)從財富管理開始，學(xué)習(xí)“量入為出”，進(jìn)而科學(xué)投資理財。

很多新婚夫婦在籌備婚禮后，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對不夠牢固，家庭理財應(yīng)當(dāng)優(yōu)先以保險規(guī)劃尋求保障。由于新婚家庭目前大多正處于財富的初始積累期，此時一份甚至多份“保險”十分必要。因為，從婚姻初始階段就制定保險規(guī)劃，可以較早地防范一方一旦出現(xiàn)意外、重大疾病，或者財務(wù)狀況發(fā)生較大改變，家庭生活水平可以在一定時期相對穩(wěn)定。

新婚族在婚禮籌備和購房后剩余的資金較少，有的小夫妻資金甚至所剩無幾。因此，婚后初期理財不宜過度分散，可以選擇以保險保障和穩(wěn)定增值的品種為主要投資方向。在保險種類的選擇上，考慮到一些投保品種的保費(fèi)與投保人年齡直接掛鉤，新婚夫婦多數(shù)比較年輕，較早地投資保險比年紀(jì)大了再考慮這類保險繳費(fèi)要低很多。

因此，新婚家庭投保先以需要為原則，可以考慮重點(diǎn)投保保費(fèi)低廉但保障程度高的定期壽險或意外險，在條件有限的情況下，暫時延后投保儲蓄型保險。從家庭財務(wù)安全角度考慮，新婚族應(yīng)當(dāng)以家庭的經(jīng)濟(jì)支柱一方為首先投保對象；同時，夫妻雙方可以視健康狀況投保相應(yīng)的商業(yè)大病醫(yī)療保險，構(gòu)筑起由公共保險加商業(yè)保險的安全屏障。 ■

李智海（上海浦發(fā)銀行高級理財經(jīng)理、國際金融理財師）