費埃哲：我的未來不是夢

進入中國僅僅一年時間，這家美國公司就贏得了中國銀行們的信任

費埃哲信息技術（北京）有限公司副總裁陳建在接受《商務周刊》采訪時首先便做了一個對比：中國的零售銀行業務從2003年開始發展，到2007年達到井噴狀態，以信用卡為例，在美國，一家銀行發行500萬到1000萬張信用卡已經是個天文數字了，而對中國的銀行而言，這個數字不過是冰山一角。

“中國的消費經濟，無論是信用卡還是房貸、車貸，從規模、速度、潛力上都在不斷擴大。”他說，“我們認為是時候進入中國市場了。”

作為一家有50多年歷史的決策支持公司，美國費埃哲（Fair Isaac）信息技術有限公司最早的業務就是服務于零售銀行。2007年6月，一直專注歐美市場的費埃哲正式進入中國，在北京成立了分公司后不久又在上海開設了分部。

費埃哲的產品包括咨詢、軟件、信用評分的模型，貫穿零售銀行整個生命周期的各個階段，是全球唯一一家“全能”公司，零售銀行的發展，從審批到客戶管理再到決策等的智能化，無論是信用評分、行為評分，還是反欺詐、催收系統等等的第一代技術都是費埃哲開發，目前已成為業界的事實標準。

“我們的專長就是幫助銀行降低風險、提高效率、提高贏利。”陳建介紹說，短短的一年時間里，費埃哲在中國的業務快速發展，先后為中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、光大銀行、中信銀行等中國前十大銀行中的7家提供了技術、咨詢和分析服務。

按照國際咨詢公司畢博管理咨詢公司董事總經理高達飛(Afzal M.Tarar)的判斷，中國零售銀行業務的快速發展為幾類服務公司提供了機會。“國內銀行很早以前就已經開始探索自身的零售業務發展之路。首先是從戰略伙伴那里吸取經驗，在理論轉化成實際的過程中摸索屬于自己的道路。”在合作過程中，國內銀行可以選擇端對端的管理咨詢公司當作合作伙伴，比如畢博，要求這類服務公司提供貫穿業務發展始終的一套流程優化的完整體系；也可以找專業模型合作公司，還有與軟件開發商、外部數據提供商之間的合作。

但他也指出，機會并不會從天而降，無論在國際上有如何高的知名度，有多少先進的技術和經驗，對于中國市場來說，你都是個“陌生人”。

如何讓客戶意識到自己對技術的需求并認可費埃哲的方案呢？費埃哲全球CEO Mark Greene對《商務周刊》說，突破口是那些和外國金融機構有過合作經驗的銀行。針對這些目標客戶，費埃哲與中國金融業監管機構共同舉辦了一系列培訓班和講座，了解客戶需求，對中國客戶進行量身裁衣的服務。

建設銀行是國內同行中最早嗅到零售信貸發展趨勢的銀行之一，自1988年開始個人住房按揭業務的試點工作，2003年后開始發行雙幣種貸記卡，目前形成了住房按揭貸款為主、各種消費信貸產品齊全的零售信貸產品體系。在今年4月揭曉的《亞洲銀行家》“零售金融服務卓越獎”系列評選中，建行獲得“零售風險管理卓越獎”。該獎項進一步證明了建行在零售風險管理方面的領先地位。今年，建行開始與費埃哲就風險管理中的零售巴塞爾內部評級體系進行合作。

建行風險管理部的高級經理梁世棟博士對《商務周刊》說，在與國外銀行的不斷接觸中，建行的風險控制部門已經對數據評分模型有所了解，并開始自己摸索適合建行使用的模型，是目前少數幾家建立起評分模型的國內銀行之一。

“當今風險管理領域的共識是，廣泛應用科學計量風險管理工具，并輔以適當的專家判斷。建行在風險管控上經歷了由‘定性和經驗判斷為主的風險管理模式’向‘定性、定量分析并重的風險管理模式’的轉變，集中精力在風險管理計量技術研究開發和應用方面。2005年，建行同美國銀行結成戰略合作伙伴。2007年，在雙方的合作下，建行在國內同業中率先完成了個人住房貸款申請評分卡、信用卡申請評分卡、信用卡行為評分卡的研發和上線試運行。”梁世棟認為，評分卡的開發是建行零售風險計量工具開發和應用的起點和支撐點。

為了推進更加全面科學的風險管理系統，建行正在推進單一獨立的風險管理形式向組合風險管理模式過渡，梁世棟說，其中與費埃哲的合作項目將幫助建行推進零售資產分析和對應的評分模型開發。

與費埃哲的合作也使建行的評分模型逐漸向巴塞爾協議Ⅱ的要求靠攏。巴塞爾協議Ⅱ將于2008年到2011年之間在全球范圍內被逐步采用，主要作用是加強銀行系統在遭遇突發事件時抵御風險的能力。中國銀監會之前曾經表示，在整個銀行系統做好準備之前繼續執行巴塞爾協議，中國銀監會主席劉明康日前給出明確的時間表：2010年中資銀行將試水巴塞爾協議Ⅱ。

“對于中國的銀行來說，要在保持高速增長的同時，提高信貸審批效率，就要解決自身的問題，提供更好的服務，并且讓自己的業務模式滿足巴塞爾協議的要求。”Mark Greene高興地指出，對于這些需求，費埃哲愿意作為合作伙伴為中國銀行業提供幫助。

到目前為止，費埃哲的合作伙伴都是國內大型銀行。“但這并不代表我們放棄了中國的各類中小型銀行。中小銀行的特點是服務于某個區域，規模小，它們需要的是相對成熟、反映市場共性風險管理的現成成果，是個‘短平快’的需求。對于它們的服務要專門制定，這也將是費埃哲公司今后發展的方向。”陳建說。

對費埃哲來說，在中國加速本土化非常重要。再先進的技術和模型也會遭遇水土不服，國外專家熟悉的是行業的國際慣例，擁有的是歐美市場的經驗，而他們的本地客戶對這些先進的理念和技術手段認知程度不深。

“建行之所以選擇費埃哲，是因為他們在零售信貸業務風險管控方面很權威、很專業，帶來了新的理念和方法，他們的專家很敬業，具有合作精神，這對我們來說很重要，”梁世棟說，“盡管如此，但我們更希望他們能培養出更多的本土專家，好對中國的文化、業務、資料數據等有所了解，這樣方便更好的溝通。”

“采用新技術所產生的費用是在零售信貸業務生命周期管理中的投入，是成本的增加，但仔細考慮，投入的背后也是一種收益的創造。此時此刻公司支付的成本，是為了更好的獲得。”陳建也表示。

高達飛對此表示認同。“目前中國零售銀行業務正處在市場成熟化階段，各類服務公司在摸索過程中會出現資源浪費的情況，與市場磨合需要時間。”他說，國內銀行目前對風險管理的重視，很大一部分原因是因為監管部門的要求，“而一家領先的銀行，業務部門和風險部門是合作伙伴關系，風險管理先進，才能給業務部門帶來最大的利潤空間”。

“我們更希望與銀行的合作他們是出于自發的，而不是因為政策的要求。”高達飛說。

本土化人才的稀缺也是費埃哲面臨的大難題。費埃哲的辦法是“多管齊下”，公司諸多專家中有不少是從在美的中國留學生中招聘，公司以這些海歸專家為基礎，在國內市場一邊尋找有相關工作經驗的人才，一邊加強自我培養。

年底之內，費埃哲將實現另外兩個信貸審批決策管理項目的上線，并推出全面本地化的BLAZE應用軟件。陳建自信地表示，研發是費埃哲的生命力，公司每年在研發上的投資達到2億多美金。他說：“希望這些投入和我們在全球市場積累的經驗能夠逐步解決在中國本土化過程中遇到的困難。”