罕見雪災下的農業保險

2008年1月，我國南方一場罕見的雨雪冰凍災害壓垮了數萬間菜棚、農舍，凍死了數萬頭能繁母豬，讓農業保險這把農業生產的“保護傘”經受了前所未有的考驗。

災情發生以后，保險業把抗災救災作為當前保險工作的重中之重，緊急部署，努力克服困難，超常規地開展保險服務，及時有效地對保戶進行了賠付。

通融理賠快速支付

面對罕見的雨雪冰凍災害，作為一個管理風險、分散風險、減少風險損失的行業，保監會要求：“保險業在大災面前要堅決履行責任，絕不允許無理拒賠、拖賠、惜賠現象出現?！?/p>

據了解，保險公司在本次災害的農險理賠中大多采取了通融理賠。通融理賠，就是保險公司不應承擔賠償責任的損失，由于某些原因，保險公司給予全部或部分賠償。

截止到2月12日，中國人保財險廣西分公司支付在寒潮中因疾病死亡的近6000頭能繁母豬保險賠款411萬元，每頭豬獲保險費1000元。這些賠款使飼養能繁母豬的農民在受災后，可以重新購買小豬仔恢復能繁母豬飼養。在能繁母豬保險條款里，保險責任涵蓋傳統的洪水、臺風、暴雨、雷擊、地震等自然災害，以及泥石流、山體滑坡、火災、建筑物倒塌等意外事故及豬瘟、豬鏈球菌、豬肺炎等疫病，但“凍死”并不在保單所列賠償之列。

“這是在大災面前打破常規了。”人保財險有關負責人說，快速理賠是做好大災賠付工作的關鍵所在。為了確保保險費及時送到保戶手中，以及迅速轉化為新的“生產力”，人保還劃撥專項資金，并由保險理賠員拿到現場理賠。該負責人告訴記者，在理賠現場，很多養殖戶收到1000元保險理賠金后馬上拿出錢再投保險，有的還主動把以前個人負擔未交的12元保費交給了保險公司。

農業險種缺失凸現

盡管保險業積極主動甚至對一些個案進行了“超常規”賠付，但是保險賠款占災害損失的比例仍然很低，這說明保險的覆蓋面還很小。

中國保監會主席助理袁力介紹說，湖南省就出現了1300萬畝油菜由于被大雪覆蓋而凍死，但沒有投保任何保險產品的情況。出現這些問題，一方面是人民群眾對保險的認識不夠，投保意識不強；另一方，面，也存在現有保險產品開發不到位，不能完全適應和滿足企業及人民群眾的要求等問題。

事實上，我國每年都有不少地區遭受嚴重的自然災害，在各項因災損失中，農業損失是不可忽視的一部分，有時甚至占了絕大部分。然而，由于農業保險發展滯后、利潤微薄，使得農業、農村、農民這一最脆弱、最需要保護的行業、區域、群體，成為許多保險公司回避的對象。

投保意識亟待提高

事實上，不僅在中國，類似的天災人禍在世界各地周而復始地發生。如何借鑒國外應對天災人禍的保險經營模式，如何提高國人的投保意識，使人們因巨災所遭遇的損失降到最低，充分發揮保險的“經濟助推器”和“社會穩定器”作用，將是中國保險業面臨的巨大挑戰。

保監會最新統計的數據充分表明，與此次雪災造成的直接損失相比，保險理賠金額微乎其微。保險業有關專家一針見血地指出，這從一個側面折射出當前中國保險業的一大現狀——投保率低下。國內的各大企業、公眾風險意識不足，投保意愿不強，尤其是農業險投保率更低。

有專家指出，我國是世界上公認的地震、洪水、臺風等自然災害發生頻繁的國家，每年因自然或人為原因引發的森林大火等災害也多有發生。這些災害所導致的損失巨大，幾乎都達到千億元以上，但相應的保險開發程度卻非常低。一方面，專門針對各類災害的險種設計寥寥無幾；另一方面，既有的自然災害保險理賠標準又顯得過于嚴苛，大大弱化了其保障功能。如現行財產保險條款中的“雪災”保險責任標準便是：只有雪壓達到特定要求導致建筑物倒塌時，保險公司才承擔賠償責任。

另外，在發生事故之后的理賠難，也成為提高人們購買保險積極性的一大障礙。雖然在此次災害期間，各大保險公司都啟動了大災處理應急預案，特事特辦，但更多的人希望此舉能常規化，讓便利快捷成為我國保險業日常理賠中的一大特色。

(高文)