職業責任險：保衛你的“金飯碗”

醫生、律師、IT技術總監、財務總監以及公司高管，這些職場上的“金飯碗”不僅意味著體面的工作和較高的收入水平，也意味著這些從業人員要承擔更大的責任，面對更大的職業風險。事實上，上述人員還可以通過職業責任保險來轉移風險，不僅有助于維護相關從業者的利益，對于理順相關利益方的關系也大有裨益。

電腦顧問職業險：IT人員的安全門

沸沸揚揚的“許霆案”落幕了，許霆以盜竊罪被判處有期徒刑5年。而此次“惡意取提”案件發生后，作為“潛在當事人”的某ATM機供應商通過民事和解程序，私下賠付“受害者”廣州某商業銀行近20萬元。雖然20萬元與該公司動輒數億的凈利潤相比顯得多少有些微不足道，但是聯想到近年全國各地出現的類似事件，依然為ATM機的經營者以及相關技術人員敲響了風險的警鐘，畢竟，下一個“許霆案”的賠償數額也許未必就是20萬。

從企業的角度，這意味著不小的經營風險；對于技術人員則意味著巨大的職業風險。那么，有沒有一種機制能夠轉移這種風險呢？美亞財產保險公司推出的電腦顧問職業責任保險則為這種問題的解決提供了一種可行的選擇。

據美亞深圳分公司專業人員介紹，因ATM機出現故障造成銀行損失這種事件其實在國外也并不少見，銀行除了追討失款外，通常也可向ATM機制造商或者其它相關方追償，而ATM機制造商則可以通過投保“電腦技術人員職業責任保險”向保險公司轉嫁風險。

一般來講，ATM機制造商在提供硬件設備的同時，還會向客戶即銀行提供相應的計算機軟件系統及相應服務，對軟、硬件的正常運作都負有責任。如果造成ATM故障的原因是由于ATM機制造商所委派的技術人員在對ATM機進行維護的時候出現了操作失誤，這種由于專業技術人員出現過錯或者疏忽而導致的相關賠償責任，則由承保的保險公司承擔。

其實，隨著電子信息技術日益深入的進入生產、生活，以及計算機規格爆炸性的升級換代，軟件的錯綜復雜性使得社會對電腦技術人員的需求不斷增長。越來越多的電腦技術人員為客戶提供廣泛的專業服務，如軟件開發，配置、定制，以及硬件銷售、安裝、維護、修理和網絡設計、整合、網頁設計、培訓等，其中包括ATM機制造商向銀行提供ATM機以及相應的計算機系統使其正常運轉、某ERP公司為客戶公司設計提供一套完整的電腦計費系統等等。

在這其中電腦技術人員的職業責任風險非常大，一旦在服務過程中出現疏忽導致客戶遭受損失，客戶可以索賠。這些職業責任風險有可能來自軟件的安裝、為客戶編程和開發軟件過程中的錯誤、疏忽和過失，包括對知識產權、名譽權非故意的侵犯，也可能來自文件的損失、草率的決定以及違反保密義務等等。

而實踐中發生在信息技術領域的賠償數額往往十分巨大，給電腦技術人員和所在的公司帶來了不容忽視的潛在風險。迫切的現實需要為“電腦職業責任保險”提供了巨大的發展空間。在發達國家和地區經過近30年的經營，得到了電腦行業的廣泛認可和接受。在美國，幾乎所有的IT企業如微軟、英特爾、甲骨文等公司，都投保了電腦技術人員職業責任保險，而責任險的保費收入每年要占到財產險總保費的30%以上。

美亞電腦顧問職業責任保險則開國內此類保險之先河，適合電腦顧問、軟件開發商、資訊技術顧問、電子資料處理員等專業人士，保障范圍涵蓋疏忽行為或失誤、抗辯費用、侵犯名譽權、文件丟失、證人出庭作證補償等，承保全球范圍發生的保險事故，責任限額根據個案風險不同，最高可達1000萬美元。

醫療責任險 ：保護醫生也保護患者

醫療責任保險是職業責任保險中最主要險種。在歐美一些發達國家，投保醫療責任保險幾乎高達 100％，而且費用相當昂貴，保險費通常是醫生收入的10％—30％左右。目前美國的醫療責任險的理賠率在80％以上，最高賠償額超過百萬美元，而醫療糾紛發生率僅為7％，其原因是醫生都有醫療責任保險，一旦出現醫療事故或差錯，保險公司就會及時介入，承擔糾紛處理與經濟賠償的責任。所以，參加醫療責任險能保障國家醫療系統的順利運轉，維護醫院、醫生、患者三方的合法權益，對于保險公司來說也是一筆優厚的無形資產。

醫療責任保險的保險責任主要有三個方面：（1）因被保險人或其工作人員的醫療失誤造成病人人身傷亡而應承擔的損害賠償責任。包括受人已經治療和正在治療的醫療費用、受害為此而延長病期的誤工工資、營補助及死亡、殘廢賠償金等。注意：只有那些在保險單上提到了的醫療手段才屬于醫療責任保險的責任范圍。（2）因被保險人供應的藥物、醫療器械或儀器有問題并造成患者的傷害而應承擔的損害賠償責任，但只限于與醫療服務有直接關系的，并且只是使患者受到傷害。（3）因賠償引起糾紛的訴訟、律師費用及其它事先經保險人同意支付的費用。責任免除主要包括被保險人的故意行為、核子輻射和放射性污染、精神損害賠償費等。

醫療責任保險一般以醫療機構為投保人，在我國，凡依法設立、有固定場所并取得《醫療機構執業許可證》的醫療機構均可投保該險種，而不少地方已經開始了強制推行的試點工作。目前，人保財險、大地財險、天安保險等公司都有推出該險種。

醫療責任險的費率厘定相對復雜，要綜合考慮投保單位（醫療機構）的性質、規模大小、管理水平、過往醫療事故情況、賠償限額及其它條件。保險費的計算方法有：按醫務人員的數字而定；按專家的單獨保險費而定；按病床數而定；按投保單位營業收而定等，既可選擇以上任何一種方法，也可以按上述各項綜合計算。

例如，某保險公司的醫療責任險保費收取條款規定：三級甲等醫院具有正高職稱的醫務人員，每年交保險費579元，可獲得每次最高10萬元的賠償金，全年最高100萬元的賠償金；三級甲等醫院具有副高職稱的醫務人員，每年交保險費520元，可獲得每次9萬的賠償金。其它等級的醫院根據醫務人員的職稱相應遞減速保險費，所獲賠償金也相應遞減。

律師職業責任險： 正義的安全欄

根據我國《律師法》第四十九條規定“律師違法執業或者因過錯給當事人造成損失的，由其所在的律師事務所承擔賠償責任。律師事務所賠償后，可以向有故意或者重大過失行為的律師追償。律師和律師事務所不得免除或者限制因違法執業或者因過錯給當事人造成損失所應當承擔的民事責任。”針對律師執業的此種風險，保險公司推出了律師職業責任保險。

律師責任保險的賠償責任一般包括三項：一是，在保險單規定的期間，被保險人在中華人民共和國境內從事訴訟或非訴訟業務時，由于疏忽或過失給委托人造成經濟損失，依法應承擔的經濟賠償責任，由保險公司賠償；二是，事先經保險人書面同意的訴訟費用，保險人負責賠償。三是，發生保險責任事故后，被保險人為縮小或減少賠償責任所支付的必要的、合理的費用，保險公司負責賠償，如搶救費等。但對于因戰爭、自然災害等不可抗力因素造成的損害、被保險人無有效執業證書和故意行為所產生的責任，保險人是不負責賠償的。此外，精神損害也不屬于保險責任。

凡在中華人民共和國境內依法設立的律師事務所均可投保本險種，目前開辦律師職業責任保險的保險公司有人民保險、安邦財險、中華聯合財險等。

財務人員職業險 ：為資金安全加把鎖

企事業單位的資金安全往往是管理者最關心的問題之一，中銀保險公司的“金員保”為解除此類后顧之憂提供了理想的選擇。

這款產品保障范圍主要包含了現金（現鈔、支票、本票、匯票、政府債券及其他有價證券）和雇員（所指定的涉及現金保管、操作、解送的雇員，如財務人員、收銀人員、現金押送人員等）。現金保障的內容為庫房內、保險箱/柜內、出納員桌上待點的現金，出納或會計人員抽屜里的現金等因火災、爆炸、暴風雨、洪水、盜竊、搶劫等引致的損失，可按保單條款規定獲賠償；營業時間內，現金在來往銀行、其他金融機構運送途中，如遇搶劫遭受損失，可按保單條款規定獲賠償。雇員保障的內容為保單中列明的被保險人指定的雇員，主要是一些財務工作人員，如果在受雇過程中從事保單載明的被保險人的業務有關工作時，為保護現金安全或辦理相關現金業務的過程中遭受意外事故所致傷殘或死亡，可按保單條款規定獲身故賠償金或醫療費用的補償。

企事業單位購買“金員保”這類財務人員職業責任險，既可以為特殊崗位的員工提供一份保障，解除他們的后顧之憂，體現企業事業單位對特殊崗位員工的安全保障和關愛；同時，對于領導者而言，通過每年少量、固定的預算支出，可為其人員和現金尋求一份保障。一旦風險發生，可以把損失轉嫁給保險公司，從而保障了自身的正常經營。

董事責任險：公司高管的職業防火墻

所謂董事責任保險，就是公司董事及高級管理人員在行使職權時，因過錯導致第三者遭受經濟損失，依法應承擔相應經濟賠償責任的風險，將它轉嫁給保險公司，由保險公司按合同約定來承擔經濟賠償責任。

由于董事責任險是在確保董事在盡職盡責的情況下，才對無意過錯導致的損失進行賠償，因此對高管本身要盡責工作有個正向的壓力。同時，一旦出現由于高管行使職權過錯而導致的損失時，高管可能面臨被降職或承擔經濟賠償的風險，董事責任險不僅為高管提供了一個有效的彌補機制，也為投資者提供了一個經濟賠償的保障。

在西方發達國家，尤其是美國，絕大多數的上市公司都為自己的董事及高級管理人員購買了董事責任保險在我國香港地區，董事責任保險的購買率也達到了60%至70%。

隨著國內相關立法及監管的加強，公司董事及高管個人受訴的幾率也在不斷上升。同時，在海外上市公司數量的快速增長，也使國內公司董事及高管個人在海外受訴的風險明顯增加。董事責任險就能夠為上市公司在這一方面分憂解難。

目前，國內人民保險、華泰保險、美亞保險等公司，均能為上市公司提供該類保險產品。