離婚后這份保單還有效嗎？

本書精選與老百姓密切相關(guān)的臨界性、疑難性的保險(xiǎn)理賠案例，以保險(xiǎn)法和其他相關(guān)法律為武器，用最通俗淺顯的語言對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)要、精練的剖析，以揭開其似是而非的假象，幫助老百姓掌握保險(xiǎn)的真諦，更好地維護(hù)自己的權(quán)益。

本書主要以關(guān)心保險(xiǎn)的老百姓和廣大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為主要讀者對(duì)象，是一本大家樂買、樂看的普及保險(xiǎn)知識(shí)的書籍。

1995年5月，林某為其婆婆投保了一份10年期的壽險(xiǎn)，保額為5萬元，指定自己的兒子作為受益人，保險(xiǎn)費(fèi)每年由林某繳交。1997年3月，林某離婚，兒子由其父親撫養(yǎng)。離婚后，林某仍如過去一樣繳交每年的保險(xiǎn)費(fèi)。這年的十月，被保險(xiǎn)人因病去世。林某即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金5萬元。與此同時(shí)，林某的前夫也到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?zhí)岢觯槐ｋU(xiǎn)人是自己的母親，指定的受益人又是他撫養(yǎng)的，應(yīng)該由作為監(jiān)護(hù)人的他領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。知道前夫也向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金的給付申請(qǐng)后，林某又找到保險(xiǎn)公司，重申：投保人是她，交納保險(xiǎn)費(fèi)的人也是她，而她作為指定受益人的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金理所當(dāng)然地由應(yīng)該她領(lǐng)取。

就在雙方為誰該領(lǐng)取保險(xiǎn)金而爭(zhēng)得不可開交的時(shí)候，保險(xiǎn)公司卻提出：林某為被保險(xiǎn)人投保時(shí)是其兒媳婦，投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。但離婚后，林某已不是其家庭成員，已失去了保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)單隨婚姻關(guān)系終結(jié)而失效，應(yīng)按無效保單處理，不能給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司的主張有法律依據(jù)嗎？

要回答這個(gè)問題，首先要看一下什么是保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。《保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”這就是保險(xiǎn)利益的原則，是保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)遵循的原則之一。

為什么一定要強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同才有效呢？這主要是從以下幾方面考慮：（1）防止賭博。如果允許投保人對(duì)不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，人們便可以隨意地通過保險(xiǎn)的方式從意外事故中獲利，那么，保險(xiǎn)就將無異于賭博；（2）減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生。如果允許隨意投保，人們就可以對(duì)與自己無利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)或個(gè)人進(jìn)行投保，然后就可肆意地去制造保險(xiǎn)事故，圖謀保險(xiǎn)金；（3）限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償程度。

那么，投保人對(duì)什么人或什么財(cái)產(chǎn)才具有保險(xiǎn)利益呢？對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，凡對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上的權(quán)利如所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)的，都具有保險(xiǎn)利益。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，《保險(xiǎn)法》第五十二條則作了明確的規(guī)定：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶；子女；父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；被保險(xiǎn)人同意的其他人。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有些不同，習(xí)慣上以投保時(shí)的關(guān)系為誰，即要求投保時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定要具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不再具有保險(xiǎn)利益，亦不影響受益人的保險(xiǎn)權(quán)益。這主要是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性決定的。

在本案中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)合同巳因林某對(duì)被保險(xiǎn)人再無保險(xiǎn)利益而無效，這種主張是沒有法律根據(jù)的，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按合同的約定向受益人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)法規(guī)定，只有被保險(xiǎn)人和受益人才有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。本案中，保單指定的受益人是林某的兒子，所以，只有她兒子才有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。鑒于她兒子未成年，應(yīng)該由其監(jiān)護(hù)人代為領(lǐng)取。根據(jù)我國(guó)婚姻法的規(guī)定，父母與子女的關(guān)系不因父母離婚而解除。所以，林某和其前夫都是保單受益人合法的監(jiān)護(hù)人。鑒于林某離婚后其兒子由其前夫撫養(yǎng)，所以，應(yīng)該由其前夫代為領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金，用在兒子的利益上，但其前夫并不能享用該筆保險(xiǎn)金，而且，林某完全有權(quán)力監(jiān)督其使用，直至其子成年后交給其子自行處理。

[評(píng)析]

保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要有保險(xiǎn)利益，如果沒有保險(xiǎn)利益，所訂立的保險(xiǎn)合同無效。所以，認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有沒有保險(xiǎn)利益，對(duì)判定合同是否有效是很有幫助的。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益習(xí)慣上是以投保時(shí)的關(guān)系為準(zhǔn)來判定的，投保時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就有效。即使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已不再具有保險(xiǎn)利益，亦不影響合同的有效性。所以，本案中，保險(xiǎn)公司主張投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益是不成立的，應(yīng)該判定保險(xiǎn)合同有效。