個人信貸服務行業一觸即發

章文宣

近期，尚諾集團（我愛卡）在人民大會堂召開新聞發布會，正式宣布與“安家世行”戰略合并。原安家集團副總裁兼北京分公司總經理楊大勇入主尚諾集團出任高級副總裁兼房貸事業部董事、總經理。這一舉措將使尚諾集團同時擁有“我愛卡”和“安家世行”兩大金融服務品牌，并獲得了除現有的信用卡以外的房貸領域資源。

據悉，尚諾集團于2007年7月獲得了軟銀中印集團，SIG海納基金、eGarden基金的1000萬美元第二輪投資，并建立了注冊資本5000萬人民幣的旗艦企業－尚諾科技（中國）有限公司。隨后，它便著手于與安家世行的戰略合并，背后意圖是顯而易見的。因此，這次集團的合并同時也意味著尚諾意圖通過整合個人信貸領域資源達到分羹中國個人消費信貸領域的目的。

創立于2003年的尚諾集團現在下屬6家全資企業，員工人數達1700人，在中國的總投資額達1億人民幣。在全國范圍內與中國工商銀行、中國銀行、招商銀行，中信銀行、渣打銀行等13家銀行正式簽約。據尚諾集團董事長兼CEO涂志云介紹，此輪戰略合并后，尚諾集團將以北京為起點，在全國25個城市為銀行提供信用卡和房貸產品營銷服務。

優勢源于資源共享

創造性的將信用卡產品和房貸產品結合起來，在國內尚諾集團尚屬第一家。中國銀行北京分行副行長梅非奇認為，信用卡與房貸是商業銀行個人零售業務的兩大重要來源，二者的有機結合將為市場帶來新的業務模式和發展趨勢。通過此次戰略合并，相信兩家公司在客戶渠道資源、專業服務技能等各方面將實現優勢互補，獲得更加明顯的競爭優勢，有利于打造國內頂尖的個人服務平臺，在信用卡與房貸領域為銀行及客戶帶來更多的優質服務。

事實也是如此。目前，信用卡的用戶群與房貸產品使用者有著超過50％的重合率，即，50%的信用卡持卡人是有房貸的。這一群體對信用卡和房貸產品的需求及使用意愿都很強烈，兩者結合能夠極大地拓展雙方的業務范圍，更好服務于銀行客戶和廣大消費者。而且，信用卡和房貸是零售銀行下面最重要的兩大個人信貸產品，也是銀行個人零售業務收入的主要來源。因此，兩家公司在戰略資源、銀行的關系、銷售平臺、管理團隊及技術平臺五個方面都有極大的融合空間。

而且，涂志云認為，進入07年以來，在房地產領域，國家出臺了涉及土地、金融、稅務的多項政策，特別是在歷次加息和對第二套住房的調控下，房地產金融行業進入了深度調整的發展階段。特別是，最近的中央經濟工作會議和國家宏觀調控的大背景，為按揭服務行業的公司提供了難得的發展機遇。資源共享＋機遇，這就不難理解尚諾為什么舍棄合作的模式，而是花費大量的時間與精力采用戰略合并的方式去整合這二塊平臺了。

合并后，尚諾集團將重點投入不低于500萬美金的資金和更多的集團戰略資源在全國范圍內布局“安家世行”品牌房貸服務機構，與尚諾集團現有的信用卡業務資源整合，加速集團在中國個人信貸服務領域的發展。而涂志云將得到的回報是，尚諾集團的利潤得到大幅度的提高，而房貸業務也將占到公司整體業務收入的一半或以上。難怪尚諾集團的主要投資方，軟銀中印集團合伙人陳頡也表示非常看好這次合作。

“一網打盡”個人信貸

“安家世行”前身為世界銀行國際金融公司投資的上海最具規模的房地產金融服務商——安家集團在北京的全資子公司。它成立于2004年，業務領域遍及按揭顧問、擔保、操作、抵押、風險管理、交易保證等房地產金融和交易服務的各個環節，是北京最具知名度的按揭服務和交易保證機構。成立四年來，安家世行與包括中國工商銀行、中國銀行等北京各大銀行和金融機構合作，為數十家商業銀行提供了按揭產品營銷、擔保和抵押等服務，為上萬個家庭提供了數十億元的按揭貸款顧問服務。

2003年時，安家世行就與世界銀行合作，考察了包括美國、加拿大、英國、德國、日本、新加坡、臺灣和香港在內的近10個國家和地區的消費信貸發展歷史，得出的結論表明，當一個國家或地區人均GDP超過6000美金的時候，房貸按揭業務會大發展；當超過7000美金的時候，信用卡業務會大發展；當超過8000美金的時候，就進入了大規模的消費信貸時期，幾乎不用現金，任何東西刷卡或按揭就能拿走，像現在的美國、歐洲、日本甚至巴西都是如此。

楊大勇形象地稱這三個階段的客戶群體為“三撥魚”。目前，在國內人均GDP最高的是廣州，2006年就超過了10000美金，上海為7000多美金，北京6000多美金。2007年，北京、上海都可以各自增加1000多美金，使GDP到達8000左右，第三撥魚已經來了！他笑談：“‘安家世行布下網撈消費信貸市場第一撥魚，我愛卡撈第二撥魚，我們合在一起，就可以‘一網打盡了！”

志同道合才能走到一起

經過長達200天的溝通、討論及互相經過長達200天的溝通、討論及互相了解，“安家世行”與我愛卡終于走到了一了解，“安家世行”與我愛卡終于走到了一起。這不僅僅意味著，“安家世行”100多人的房貸團隊，加入了我愛卡1700人的信用卡大家庭；還意味著，“安家世行”8年的京滬房貸服務經驗，和我愛卡5年來25個城市的信用卡服務經驗，在個人信貸領域來了一次勝利大會師。

合并的背后，有著很多鮮為人知的故事。涂志云和楊大勇都是在中國人民大學攻讀的博士學位。因此，他們不僅有著共同的母校、共同的朋友，他們自己也是多年的好友。除此之外，他們都是草根創業，更重要的是，他們都身處個人消費信貸服務行業，并堅信中國消費信貸市場大有可為。正是這些共同點，使他們兩人，兩家企業，最終走到了一起。

雖然尚諾一貫強調以內部的發展為主，但是有好的并購機會，涂志云也是不會放棄的。他說，“這次與“安家世行”的合并就是戰略性的。為什么反復使用‘戰略合并這四個字？因為，這次合并使得我們一下獲得了一個行業的資源，使我們與行業里面最優秀的企業走到了一起。”涂志云還聲稱，尚諾會一直尋找優秀的合作伙伴加盟。不過，前提是合作伙伴必須要對消費信貸市場認可，并且具有良好的個人品格及個人能力。