別讓信用卡成了包袱

劉聿書

申請時易退時難

臨近歲末，“開卡送禮”、“刷卡積分”等成為年末消費的一個熱點。去商場購物時，消費者常被告知，如果申請一個商場和銀行的聯名卡，只要刷一次，就可憑刷卡小票領取禮物。如果刷卡累計消費一定金額，還可以得到額外的禮物。同時。如果一年刷卡6次，還可以免去第二年年費。正常消費之后還能贏得精美的禮品，很多消費者為此動心。不止在商場，超市門口、繁華路段，時常可見推銷信用卡的攤點。甚至在校園里，推廣銀行信用卡的攤位也擺開了架勢。沒有穩定收入的大學生，過去被視為可透支信用卡的申領禁區。但如今諸多銀行為追求發卡量，紛紛把目光瞄向了大學生這個群體。

稍微禁不住誘惑，辦理了一張又一張的信用卡，想要退卡時就有難有易了。如果持有同一銀行的數張信用卡，不銷戶只是銷卡，這樣一般比較容易，一個電話就能搞定。如果涉及銷戶，不同銀行待遇就不同了。記者打通一家股份制銀行的客服電話，被告知，通過電話就能銷卡。但某國有制商業銀行則表示，如果消費者確實不再使用，需要本人持卡及身份證到發卡機構辦理銷戶手續。實際銷戶時并不這么簡單。銀行方面一般都會進行幾般盤問、勸說，甚至有銀行會有很多具體要求。比如，要求在提出申請45天后，再次持身份證到特定的卡中心辦理銷戶，絕對不能由他人代辦。同時還需要支付全年的年費。

最可怕的還不是退卡麻煩，而是陷入“卡奴”的陷阱。用一張卡還另一張卡的欠款，這樣債務會越滾越大、不可收拾。美國、韓國，以及中國臺灣的很多百姓就曾背負上嚴重的信用卡債務。調查顯示，美國信用卡欠款正在大幅增長，已經超過1萬億美元。幾乎比1989年翻了兩番。一半以上信用卡持有者無法做到每月一次性還款。平均欠款額為2000美元。

為什么要使用信用卡

信用卡的基本功能是支付功能和信用功能，其他功能都是在這基礎上發展起來的。“先消費、后付款”是最常被提及的信用卡功能。也就是說如果短期用錢，信用卡是一個很好的選擇。使用信用卡外出時不用擔心現金沒帶夠，手頭缺錢時，也可解燃眉之急。其次是可以累積信用。這在國外成熟的信用禮會可能用處更廣，不僅可以在將來的貸款申請時減免抵押擔保，而且可能在未來的求職、升遷、開辦公司時享有驚喜。信用卡也能充當理財工具。使用信用卡，可在每月收到的對賬單中得知個人的消費記錄，知道自己哪些消費是必須的，哪些是可以延后的，哪些是根本不必要的，從而使自己的消費變得理性，對自己的財務狀況也有一個較為完整、系統而方便的管理。

有人覺得現在的銀行信用卡額度高且免利息，幾乎可以說是一項“公益”事業，事實上信用卡是銀行在傳統產業中利潤最豐厚的一塊蛋糕。年費、循環利息、刷卡手續費是信用卡收入的3個主要來源。需要提醒的是，有些銀行不開卡也可能收取年費。銀行方面的解釋是，年費與卡是否啟用無關。一般來說，核發卡片后，客戶賬戶便成立，服務全部準備到位，為此銀行方面付出了服務和工作，就應當收取年費。電話啟用只是一種保障安全的環節，與年費無關。

信用卡都有一個免息期。如果銀行以每月20日為對賬日，10日為還款日，假設持卡人8月20日刷卡，那么到9月10日為止，只有20天免息期，如果8月21日刷卡，那么則享有50天的免息期。如果每期消費在最后還款日前還沒有全額還款，消費者則需要從消費入賬日起計算利息。最好是通過簽約指定一個約定還款賬戶。到期自動還款，省去了忘記還款日和計算應還款額的麻煩。

信用卡使用有講究

如今的信用卡種類越來越多，僅某銀行就包含白金卡、時尚女性系列、城市區域系列、愛車一族系列、百貨購物系列、大學生系列等數十類60余種信用卡。面對如此讓人眼花繚亂的各種信用卡。百姓應該怎樣充分利用信用卡進行消費和理財呢?業內專家建議，如果可能的話，盡量減少開戶銀行的數量，手巾有3張銀行卡足矣。這3張卡按功能可劃分成日常消費卡、投資卡和資金積累卡。投資卡只用于投資，看好了某個投資品種，計劃投資多少錢，按額度轉錢到投資卡里即可。資金積累卡用于積累資金，并向投資卡、消費卡劃轉資金和支付水電煤氣、按揭等費用。資金積累卡一定要開設活期自動轉存定期功能，避免利息損失。而日常消費卡就適宜用信用卡替代，隨身攜帶，使用方便，還可以利用它的理財功能。

需要提醒的是，信用卡賬戶內的存款是沒有任何利息的，因此信用卡最好不要用來存款。用信用卡提取存款需要支付提現手續費，對百姓來說并不劃算。信用額度也小是越高越好。信用額度首先要考慮個人的還款能力。同時還要考慮到持卡的安全性。如果信用額度過高，一旦丟失而又被別人盜用的話，有可能造成很大的損失。