家庭理財多“病癥”，對癥下藥巧醫治

薄志紅　郭志遠

“病癥”之一：“貧民”錢不多，理財沒必要

典型案例：某夫妻都在企業上班，每月的家庭收入大約4000元，除去孩子上學的費用，以及其他一些生活費，他們家每月大約有1000元的節余。他們認為自己每月的剩余很少，屬于“貧民”范疇，沒有多少“財”可理，所以每月就把剩余的錢直接放在工資存折賬戶中，現在，兩個人工資賬戶中的錢也差不多夠2萬元了。

專家理財藥方：理財并不是有錢人的專利，收入不高的工薪家庭也要理財。閑錢不管有多少，都需要講究合理規劃。案例中的夫妻把剩余2萬元收入全存在活期工資存折賬戶中，享受活期利率，就是滿打滿算存一年，也只能有100元的低利息，如果存成一年期定期存款，那就會有600元左右的收入，后者要比前者的利息收入高出很多。可見，工薪家庭雖“窮”，理財同樣十分必要。“財”若能理好，就能增加收入。

“病癥”之二：理財好方式，“儲蓄”最可靠

典型案例：某年輕夫妻，有房，沒有貸款，每月都會有相當一部分節余。因為把錢存入銀行不僅可保本，還能夠賺到一部分利息。于是，夫婦倆每當有節余的錢，就會全部存入銀行。

專家理財藥方：這對年輕夫婦理財的渠道比較單一，如果把錢都存進銀行，就在一定程度上減少了資產增值的良機。理財就應追求相對利益最大化。特別是這對夫婦還很年輕，沒有其他負擔，在理財時可以嘗試投資一些有風險但可獲“高利”的品種。因此建議，應將小部分節余資金存入銀行，而大部分應轉為專家建議的股票或股票型基金等增值比較快的理財品種上，只要把握好良機，就會得到大回報。

“病癥”之三：炒股利潤高，冒險就暴富

典型案例：某夫婦，一個是教師，一個是企業職員，現在需要買一套屬于自己的房子，幾年下來，攢了10萬元的積蓄。但還需要再“弄”些錢，才能實現夢想。這對夫婦認為炒股利潤很高，于是冒險把積攢的10萬元錢全投入股市，沒想到選股不慎，虧得一塌糊涂，現在還套牢在股市中，房子沒買成，暴富也成了泡影。

專家理財藥方：炒股雖可以暴富，但必定是少數人。特別是需要錢用的家庭，投資時應該注意流動性、安全性與收益性三者的平衡協調，而不是冒險把全部積蓄投入到高風險的股市中。建議像案例中的這對夫婦，在打理錢財時，可以把一部分錢放在理財專家推薦的股票和股票型基金上，而另一部分錢則投資于穩妥型理財“高息”品種上，如國債，保本型貨幣基金等。這樣就會相得益彰，不至于會讓自己虧得一塌糊涂，讓自己的買房計劃“流產”。

“病癥”之四：不按“實”出牌，盲目隨波逐流

典型案例：某夫婦都在外企上班，每月的工資收入不菲，在兩年時間內，除正常生活支出外，他們倆就在銀行存下了10萬元存款。于是，他們準備買一輛5萬元左右的家用小汽車。他們知道，現在買汽車可以分期付款。有超前消費意識的這對夫妻“依葫蘆畫瓢”，也辦理了分期付款手續。本來，這對夫妻完全有足夠的存款一次性支付購買汽車的價款，結果卻選擇了分期付款，在交貸款“高”利息的同時，自己的存款卻在享受著“低”利息。

專家理財藥方：所謂分期付款，一般是在不具有一次性購買能力的情況下使用的一種消費支付方式。對于案例中的這對夫婦，本來有支付能力，卻也盲目選擇了分期付款。貸款利率要高出存款利率很多，在有足夠資金的情況下選擇分期付款就相當于選擇損失錢財。因此，遇到這種情況應根據自身具體情況而定。

“病癥”之五：廣告輕易信，“實效”拋腦后

典型案例：某夫妻在一家銀行的宣傳單上看到，該銀行正在代理發行某保險公司的一種分紅型保險，宣傳單上寫著，購買該保險的預計收入會遠遠高于同期儲蓄存款和國債收入。夫妻倆在沒有了解該分紅保險以前實際收入的情況下，就輕信了廣告。一次性把準備購買國債的錢全買了分紅保險。沒想到分紅保險就要到期了，其實際收入和宣傳單上的預計收入相差很多。

專家理財藥方：選擇理財品種既要看廣告，更要看實效。如果輕信廣告，往往就會吃虧。任何理財品種的廣告介紹的收入大多都是預計收入，特別是分紅保險，保險公司如果運作得好才會有紅可分，反之則無紅可分。因此，在購買這種分紅保險時，一定要看其過往業績。如果過往業績不太理想，廣告再好也應慎重考慮，否則，就會“丟失”錢財。

(作者單位分別為農業銀行山西省忻州市北城支行和人民銀行山西省忻州市中心支行)