恩愛夫妻投保險(xiǎn)

投保有必要嗎?

投保有那么迫切嗎?

保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)如何安排?

投保什么保險(xiǎn)?

劉先生，楊女士夫婦向我問起投保人壽保險(xiǎn)的事時(shí)，提出以上的問題。

劉先生夫婦的背景是：兩口均為30周歲，從國(guó)外回到北京分別從事廣告，制藥專業(yè)的工作，都有社會(huì)保險(xiǎn)，沒有其它保障，月收入每人6000元，不遠(yuǎn)的將來考慮生子，按揭購(gòu)房(年期20年，余額80萬元)，有駕駛執(zhí)照；父母即將退休，不需要贍養(yǎng)費(fèi)。

針對(duì)他們的實(shí)際情況和提出的問題，我們作了如下溝通并且達(dá)成共識(shí)。

一、投保的必要性：

當(dāng)今社會(huì)交通事故已經(jīng)不再是讓人過多關(guān)注的新聞話題——因?yàn)樗究找姂T，因?yàn)榱?xí)以為常，因?yàn)槲覀円呀?jīng)接近麻木不仁，交通事故導(dǎo)致的直接后果就是殘疾，身故。間接后果呢?

當(dāng)交通事故發(fā)生后，家里經(jīng)濟(jì)立即進(jìn)入混亂狀態(tài) 因?yàn)樗碾x去，房屋按揭還款，孩子教育費(fèi)，衣食住行、醫(yī)藥費(fèi)等等賬單，將由誰來負(fù)擔(dān)?“另一位”100％!在身心受到嚴(yán)重創(chuàng)傷的同時(shí)，以前舒適的小康生活，突然間變?yōu)榍遑毜目嗳兆印＿@時(shí)的“另一位”，除了以淚洗面，將怎么接受和適應(yīng)呢?

如果真是“身故”，離去的那一位倒也可以“一了百了”了。要是稍微“幸運(yùn)一點(diǎn)”——?dú)埣玻@位幸運(yùn)兒將面臨什么?勞動(dòng)能力嚴(yán)重下降；收入大幅度降低；低保或救助將成為不得不歡迎的詞語。然而，自己還將面臨難以減少的衣食住行的開銷，而這些將不得不由“另一位”“把所有問題都自己扛”。累不累?難不難?整個(gè)家庭前途暗淡……

人吃五谷雜糧，沒有不得病的。李嬡嬡，梅艷芳、侯耀文等大腕的藝術(shù)光輝永留人間，而作為生命的個(gè)體，他們卻已在另一個(gè)世界了。無論是身故還是接受完大型手術(shù)治療，其后果恐怕與交通事故的后果沒有多少差異。

人壽保險(xiǎn)不能保證平安，不能避免身故、殘疾，重大疾病的發(fā)生，但是，它卻能保證您的收入起死回生。

投保與不投保都要付出代價(jià)。曾經(jīng)有這樣一對(duì)夫婦，丈夫有意愿投保，妻子認(rèn)為投保要花錢。丈夫自己投保一年多后的一天，出差途中在京津高速公路上發(fā)生交通事故，這位丈夫駕鴨歸西，拿到60萬元的理賠款時(shí)，妻子抱著襁褓中的孩子面對(duì)著保險(xiǎn)代理人，淚水中飽含著感激……

二、投保的迫切性：

天氣可以預(yù)報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)哪天發(fā)生誰能預(yù)報(bào)?如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在昨天……

作為專業(yè)人士，劉先生夫婦擁有兩大重要資產(chǎn)：專業(yè)頭腦和專業(yè)工作時(shí)間——最佳賺錢機(jī)器。只要有時(shí)間，夫婦兩人一定能夠掙到越來越豐厚的人民幣。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了……賺錢機(jī)器停止運(yùn)轉(zhuǎn)，頭腦和身體變得一文不值，經(jīng)濟(jì)生命戛然而止。

另一位的生活卻仍要繼續(xù)。望著夫妻冰冷冷的合影，她／他會(huì)在見到我這個(gè)保險(xiǎn)代理人時(shí)要什么?生活費(fèi)?按揭還款?

銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)也在繼續(xù)。

銀行第一個(gè)月會(huì)客氣地來電話：“劉先生家么?您的房貸還款應(yīng)該在本月xx號(hào)存入您在我們銀行的賬戶。請(qǐng)方便存一下么?”

第二個(gè)月，銀行公事公辦來電；“您該還兩個(gè)月的房貸，共計(jì)xxxxx元。

第三個(gè)月，銀行不來電話了……有不速之客神秘地打來電話、登門拜訪：“還錢!”您知道是什么人么?

第四個(gè)月，銀行開始拍賣程序。老老少少往哪里搬家?寒窯雖破但能蔽風(fēng)雨……

好在昨天還沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，但“另一位”向我這個(gè)保險(xiǎn)代理人索要的，銀行要向“另一位”索要的，我還沒有替劉先生夫婦安排。什么時(shí)間安排?現(xiàn)在，對(duì)就是現(xiàn)在!安排完他們才踏實(shí)?

三、投保計(jì)劃：

1、投保覆蓋范圍、保障額度(保險(xiǎn)金額)，主要投保利益簡(jiǎn)介：

(1)夫妻共同的身故保險(xiǎn)金額可以覆蓋按掏余額。即，在20年期間內(nèi)，每人40萬元，共計(jì)80萬元。

(2)夫妻分別按照自己未來5年的收入額度擁有意外風(fēng)險(xiǎn)保障，包括意外殘疾、燒傷、身故、即，6000×12×5=36萬元／人。

(3)每人20萬元的(27種)重大疾病保險(xiǎn)保障，確保萬一患癌癥等重大疾病后的獨(dú)自擔(dān)負(fù)費(fèi)用、收入保障能夠得到補(bǔ)充，如果健康生活到65歲，則先領(lǐng)回20萬元中的18萬元作為重大疾病看護(hù)金或者養(yǎng)老金補(bǔ)充。

(4)醫(yī)療補(bǔ)充：

因意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用100元以上部分100％報(bào)銷，最高每年1萬元。(因社保不負(fù)責(zé)交通事故醫(yī)療費(fèi)，所以個(gè)人必須考慮此類保障!)

因意外住院，每年有住院日額補(bǔ)貼：每一保險(xiǎn)年度前180天每天補(bǔ)貼250元；第181-365天每天補(bǔ)貼150元。

因疾病住院的住院日額補(bǔ)貼：第4-365天每天補(bǔ)貼150元。

因癌癥等(10種)重大疾病住院，每年有住院日額補(bǔ)貼；每一保險(xiǎn)年度前180天每天補(bǔ)貼300元；第181-365天每天補(bǔ)貼150元。

不論疾病還是意外，如果接受手術(shù) 按照手術(shù)等級(jí)另有500～5000元／次的手術(shù)津貼，接受器官移植，最多有15萬元的器官移植津貼。

2 投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)：

按照通行慣例 保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該占夫妻全年收入的15-20％，即6000×2×12×15％=21800元／年。

筆者在人壽保險(xiǎn)公司工作10余年，經(jīng)手理賠46起，重要心得是：保到險(xiǎn)時(shí)方恨少；備居安處不嫌多。