中國保險業的防災弱點在哪里？

保險業作為經營風險的重要行業，自然肩負著分散風險，降低地震造成的經濟損失和維護社會穩定的重要責任。但在我國，目前大部分保險公司的家產財險卻不為地震埋單……

5月12日四川汶川地震撥動了全國人民心底最脆弱的神經，喚起了濃濃溫情，也震醒了很多人的人身和財產保障的意識。

地震是地球上主要的自然災害之一，也是中國常見的自然災害之一。在全球歷史上發生的20個有重大破壞性地震中，發生在中國的地震竟多達11個。地震所帶來的損傷慘重，以1976年中國唐山地震為例，該地震造成24.2萬人死亡、16.4萬人重傷，倒塌民房530萬間，直接經濟損失達54億元。但在我國，目前大部分保險公司的家產財險卻不為地震埋單。

保險業作為經營風險的重要行業，自然肩負著分散風險，降低地震造成的經濟損失和維護社會穩定的重要責任。

中國保險業的防災弱點在哪？如何有效的發展保險市場，提高對地震進行風險防范、風險識別、風險衡量、風險處理的能力和水平？這些問題，是否應成為我國保險業未來發展的重要任務之一？

為此，本刊記者專訪了中國人民大學金融保系主任張洪濤。

《中國科技財富》：中國保險業的防災弱點在哪里？

張洪濤：從全球來看，保險賠償占巨災損失的比例接近40%，而在我國，這一比例僅為5%。商業保險還沒有成為自然災害風險補償的重要手段，重大自然災害中保險賠付率低，僅有少部分災害事故損失能夠通過保險獲得補償。

巨災保險及其配套制度的缺位，是影響我國保險業發揮災害補償職能的主要原因。巨災保險是運用保險機制對由于突發性的、無法避免且危害特別嚴重的如地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等所引發的災難性事故造成的財產損失和人身傷亡給予保障。我國保險公司在最初的財產保險中對地震、洪水、臺風等巨災風險是予以承保的，但由于巨災保險風險較高，各保險公司受償付能力的限制，在20世紀90年代后期分別對地震等巨災風險采取了停保或有限制承保的政策，以規避經營風險。另外，作為分散巨災風險重要途徑的巨災風險證券化在我國也未實現。與國外成熟市場相比，我國發展巨災證券產品在技術、主體及發展環境等方面尚需完善。

《中國科技財富》：中國保險覆蓋率多少？在覆蓋率不全的情況下，保險業怎樣減輕大災帶給社會的負擔？

張洪濤：保險覆蓋面不寬是目前我國保險業面臨的主要問題之一，現有的很多業務領域投保率不高，人民群眾迫切需要的一些產品和服務還不能提供。從保險深度來看，2007年我國保險深度為2.85%，與同期世界平均水平8%相比存在較大差距；從保險密度來看，2007年我國保險密度為533元，遠低于同期世界平均水平，仍然屬于發展水平較低的國家（地區）行列。

我國長期以來習慣于用政府財政方式救災，缺乏市場化救災機制，特別是保險在巨災損失補償方面的功能不彰。由于投保面不大，災害過程中保險業能夠賠償的金額占的比重較小。這使得保險業的功能和作用難以充分發揮，也無法適應全面建設小康社會的要求。在覆蓋率不全的情況下，保險業應從基礎性工作著手，為受災地區提供專業化的損失補償措施，及時賠付，發揮保障經濟社會穩定運行的作用。面對大災，保險業積極與公安、交通、氣象等部門配合，及時啟動應急預案，積極開展防災抗災工作，加強災后理賠服務，幫助災區盡快恢復正常的生產生活秩序。

《中國科技財富》： 財產保險如何抗擊大災風險？

張洪濤：首先，財產保險業要進一步擴大農業保障覆蓋面。農業保險在穩定農民基本生活水平、提高災后恢復再生產能力和農業防災、減災方面發揮了重要作用。除種、養兩業險外，產險業還開展了多個涉及農民財產、人身安全的險種，如福建、浙江開展農房保險，覆蓋率分別達到100%和96%。2006年以來，兩省對因災害受損的農房賠款達9000萬元，有力推動了災后重建工作。

在此基礎上，順應“國十條”的要求，建立市場化的災害、事故補償機制，增強全社會抵御風險的能力。在巨災損失日益嚴重的情況下，轉變巨災風險損失補償理念，建立和完善我國巨災風險損失補償機制。要運用不斷創新的風險手段把市場化的風險管理、風險分散和損失補償手段引入到巨災風險管理體系當中，建立巨災保險基金，形成風險共同分擔計劃。

《中國科技財富》： 這次數以萬計的少年兒童在災難中消失了，你對這個問題怎么看？應該怎么做才能提高全民保險意識，特別是青少年意外險。

張洪濤：此次地震災害的發生再次暴露出保險在災害補償過程中的缺位。社會公眾的保險意識淡薄，還不擅長運用保險機制去防范和化解風險。因此，在全社會普及保險文化顯得尤為重要。堅持以政府為主導，以學校為依托，通過社會媒體宣傳保險中所蘊涵的“人人為我，我為人人”的互助共濟思想。使人們真正認識保險、了解保險、接受保險、支持保險。

針對災害對兒童造成的嚴重后果，全社會要加強對青少年的保護，除繼續擴大社會醫療保險的保障范圍外，還要加強學生平安意外傷害保險的投保工作，擴大學平險的覆蓋面。此外，抓緊落實《關于加強學校保險教育有關工作的指導意見》，將保險教育納入中小學、高中和大學課程，讓人們普遍了解保險產品的價值、作用以及如何使用。

在市場化前提下，煤炭供求矛盾決定了煤價的上漲，必須抑制煤炭需求的過度膨脹，使煤炭供需達到基本平衡，才能從根本上緩解電煤緊缺的問題。