新版《汽車金融公司管理辦法》助力國內汽車市場發展

2008年1月24日，銀監會頒布了新版《汽車金融公司管理辦法》。2003年10月3日，《汽車金融公司管理辦法》頒布實施。同年11月12日，銀監會再次頒布《汽車金融公司管理辦法實施細則》。允許國外汽車廠商設立汽車金融公司，將有利于引進國外汽車融資業務的先進經驗，使我國消費者接受金融服務時有更多的選擇。 自2004年第一家汽車金融公司成立以來，銀監會已先后批準設立了9家汽車金融公司。截至2007年12月底，已開業的8家汽車金融公司資產總額達284.98億元，當年累計實現盈利1647萬元。隨著我國汽車產業和汽車消費信貸市場的快速發展，汽車金融服務業的發展將大有作為。

新《辦法》增強法規有效性

2003年出臺的原《辦法》和《細則》是在履行入世承諾、對外開放汽車消費信貸市場的背景下制定的，出于審慎性考慮，原《辦法》規定允許汽車金融公司開展的業務范圍比較狹窄，規定我國的汽車金融公司只能從事單一的汽車貸款業務以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務，不能涉及汽車租賃和融資租賃等營利性較高的中間業務，這是與國際慣例顯著不同的地方。而新《方法》的出臺，適應了汽車金融公司現實和長遠發展需要，拓寬了公司融資渠道，增加了業務品種，能夠促進整體行業持續健康發展。

新《方法》也與近年新出臺的有關法律法規保持了一致性。近3年來相繼頒布或修訂了一系列相關法律法規，如《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國行政許可法》、《中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》等。所以，新《方法》的出臺能夠進一步增強法規執行的嚴肅性和有效性。

新《方法》也是為了調整風險監管指標的要求，使指標設置更為科學，非現場監管更有針對性。同時也需增加必要的風險監管指標，將部分指標由監控變為監測，以使非現場監管更為靈活、更為科學有效。

新《辦法》抬高非金融機構出資人資金準入門檻

新《辦法》將原《辦法》和《細則》合二為一，并在綜合原《辦法》和《細則》的基礎上確定了新的基本構架及主要規定。新《辦法》共分五章40條。主要包括立法目的及依據、汽車金融公司定義、監督管理機關、機構設立變更與終止、業務范圍、風險控制與監督管理等規定及有關附則。新《辦法》著重對準入條件、業務范圍、風險管理指標等方面作出較大修改和調整，突出體現汽車金融的專業性、核心業務（零售貸款、批發貸款、融資租賃業務）及功能定位。

新《辦法》對出資人的資質條件提出了以下四點相關規定：

一是規定“汽車金融公司出資人中至少應有一名出資人具備五年以上豐富的汽車金融業務管理和風險控制經驗。汽車金融公司的出資人如不具備前款規定的條件，至少應為汽車金融公司引進合格的專業管理團隊”。

二是提高對出資人綜合經濟指標量化標準，將非金融機構出資人的資產規模要求從原40億元提高至80億元，營業收入從20億元提高至50億元。

三是根據汽車產業格局和實際發展需要，取消了原《辦法》中“同一企業法人不得投資一個以上的汽車金融公司”的規定。

四是新增加了“最近1年年末凈資產不低于資產總額的30%(合并會計報表口徑)”；“入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股”；“承諾3年內不轉讓所持有的汽車金融公司股權(中國銀監會依法責令轉讓的除外)，并在擬設公司章程中載明”等3項規定。

新《辦法》在業務范圍方面增加了六項內容：

一是增加了接受汽車經銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；二是經批準，發行金融債券；三是從事同業拆借；四是提供汽車融資租賃業務(售后回租業務除外)；五是辦理租賃汽車殘值變賣及處理業務；六是經批準，從事與汽車金融業務相關的金融機構股權投資業務。

同時，將吸收存款的范圍由原來的“接受境內股東單位3個月以上期限的存款”調整為“接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3個月(含)以上定期存款”。

此外，取消了原《辦法》中的”為貸款購車提供擔?！睒I務。新《辦法》在基本監管要求方面對原《辦法》及《細則》作了大的調整。

新《辦法》明確規定，汽車金融公司應建立健全公司治理和內部控制制度，建立全面有效的風險管理體系。

新《辦法》對汽車金融公司股東和高級管理人員提出新的審慎性監管要求，要求擬設汽車金融公司的出資人應具有5年以上豐富汽車金融業務管理和風險控制經驗或引進合格的專業管理團隊。同時根據汽車業務和監管需要對監管指標進行了適當調整。將原《辦法》及《細則》規定的7個監管指標調整為5個監控指標，即保留3個指標：單一客戶授信比例、單一股東及其關聯方授信比例、自用固定資產比例；增加1個指標：單一集團客戶授信比例；修改1個指標：資本充足率由10%下調至8%；刪除3個指標：最大10家客戶授信比例、流動性比例、對外擔保比例要求。此外，還增加了對外包業務的監管要求。

新《辦法》將促進汽車消費信貸市場發展

新《辦法》取消了設立分支機構的限制，還將吸收存款的范圍調整為“接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3個月（含）以上定期存款”。同時，新《辦法》在明確汽車金融公司功能定位和汽車金融主業的前提下，擴寬融資渠道，新增加了允許發行金融債券、進入同業拆借市場等融資業務，以解決汽車金融公司業務發展的合理資金來源問題。因此，新《辦法》的實施將促進汽車消費信貸市場發展。

此外，新《辦法》的實施將促進汽車融資租賃業務的開展。我國汽車廠商在生產能力過剩的情況下，急需尋求一種良好的載體來擴大汽車銷售，開展汽車融資租賃就是一條好的促銷之路。近年來國內汽車生產規模的迅速擴大為汽車融資租賃的發展提供了條件。國外汽車公司十分看好中國的汽車融資租賃業，通用、大眾、豐田、福特、戴·克等外商紛紛在華設立汽車金融公司。但是，原《辦法》的業務范圍中沒有涉及汽車租賃和融資租賃業務，外商只能通過其他途徑進入汽車融資租賃業。

新《辦法》強調以“促進汽車銷售與購買”為核心的金融服務，在原有汽車零售貸款業務、批發貸款的基礎上，新增加了汽車融資租賃業務，從而形成汽車金融公司的三大核心業務。這就使得汽車金融公司直接開展汽車融資租賃成為可能。因此，新《辦法》的實施將促進汽車融資租賃業務的開展，進而促進國內汽車市場的發展。