一杯咖啡的理財觀念

清晨一杯咖啡的代價可能是3.8萬美元。假設從周一到周五，你把每天在上班路上買咖啡的1.5美元省了下來，一個月就是33美元。如果你把這筆省下來的錢每月存進公司的401(k)計劃，直到65歲退休，就有3.8萬美元了。如果你在退休后的25年內動用這3.8萬美元，就意味著你的稅后退休月收入將多142美元。由此可見，把你的咖啡錢存起來是大有裨益的。節儉是最好的理財習慣，如果你總是注意量力而行，不透支，那么你的個人理財就變得容易多了。這就是集腋成裘的“咖啡效應” 。

現在，如果你每個月少下一次館子，就能節省60美元。同樣，每周一你都能帶午飯到公司吃，每月能節省24美元；取消額外的有線電視每月能節省15美元，放棄收聽衛星電臺能節省13美元，而增加汽車保險的免賠部分可以節省15美元。 把這些統統加起來，你每個月就可以省下127美元。這樣一直持續到你65歲退休，那時你的稅后退休月收入將增加172美元。很多人一個月要省下100美元真的很容易，省下的錢等到退休的時候將是一筆很可觀的數目。

看看周圍，越來越多的家庭為了過奢侈的生活不惜承擔大數額的住房貸款和汽車貸款，背負著手機、有線電視、上網接入、衛星電臺和一大堆名目各異的經常性開支。 問題在于，這些繁雜的固定生活成本使得人們在財務上幾乎沒有喘息的空間，使儲蓄變得更加困難。

解決問題的辦法自然是削減生活成本，而這意味著要作一些犧牲。不過，不妨問自己一個問題：犧牲到底有多大？ 假設你買了一輛豪華轎車或請人每個星期幫你打掃一次屋子。最初，你會感覺生活水準真的提高了許多。 但沒過多久，你又開始不滿足了。學術上把這種現象稱為“享樂適應”，即我們很快就習慣已經改善了的生活水準，因而幸福感很短暫或者沒有什么幸福感。加大開支帶來的快樂很短暫，而留下的財務壓力卻會持續很久。如果你希望往后的生活能保持更高的生活水準，你需要為退休儲蓄更多，這樣你才能把優厚的生活條件保持到退休以后。問題是你消費多、儲蓄少，越來越難攢下錢。這樣，情況就更不妙了。

儲蓄和消費實際上是個良性循環和惡性循環的問題。假設有兩個家庭，他們每年都掙5萬美元。 其中一個家庭把每年稅前收入的5%存起來，即2，500美元，另外的4.75萬美元用于消費和納稅。這個家庭不僅儲蓄率比較低，并且還保持著一個相當高的生活水準。這樣，遇到意想不到的支出或是出現收入下降的情況，他們將很難應付。 第二個家庭比較節約，每年儲蓄15%，即7，500美元，另外的4.25萬美元用于消費和納稅。這個家庭消費得少，但生活樂趣不一定比前面一個家庭少。 與此同時，由于儲蓄率較高，他們將有一個輕松舒適的退休生活。但他們能輕松退休的原因還不止這一條。第二個家庭已經習慣了低消費，因此他們不需要有很殷實的退休存款來維持退休前的生活水準。

總而言之，在你簽字購買衛星電臺服務、請人打掃屋子或每天買一杯卡布奇諾咖啡之前，想一想你65歲時將少拿到的數萬元收入。想一想為了今天短暫的快樂你要工作多少年才能補償。