關注弱勢金融發展

弱勢金融，是指在經濟發展中相對滯后，并因此難以得到金融強有力支持的待發展群體、區域以及產業。我國現在整個經濟發展水平差距非常大，如相對東部沿海地區的西北地區，相對城市的農村金融，以及較工業發展相對緩慢的農業生產。若不采取切實可行的措施，這種差距將會越來越大，最終導致整個經濟基礎的薄弱，在一個國內兩極分化日趨嚴重。由于健全的金融業服務在促進經濟發展和經濟結構調整方面都發揮著巨大的作用，本文將分別從中小企業等金融弱勢群體及以農村為代表的金融弱勢地區來分析造成這種情況的原因和存在的問題。

一、中小型企業融資困難

一國經濟的平穩快速增長和其完善合理的金融服務業是分不開的，而對于我國現階段來說，很多規模大效益好的企業往往很容易得到大量的資金來源，如便利的從銀行取得貸款，通過資本市場上進行融資以及發行公司債券等。而在落后地區的一些中小規模企業，則往往陷入貸款難的境地，同時對于這樣的企業來說，常常也是并不具備上市條件的公司。如此這樣，資金的瓶頸制約他們的發展，便會陷入一種惡性循環當中。對于這些中小企業來說，其融資困難主要有以下幾方面的表現。

首先，從融資渠道來說比較狹窄。由于我國資本市場上的準入門檻較高，使得中小企業通過上市來取得直接融資變得困難，通常不能像大規模企業一樣通過發行股票及公司債券的方式獲得資金。

其次，間接融資條件相對苛刻。銀行對企業提供貸款，鑒于避險的考慮，對企業的規模和初始資本量往往有較高的要求。對于中小企業來說，需要提供一定的擔保，在擔保方式上要求高，要求嚴，更不可能像大型企業一樣僅憑借自身的資信程度就能取得銀行貸款。這樣一些農業企業、農業產業化的企業等便被排除在外。

第三，從融資成本上來說，銀行對中小企業貸款往往采用基準利率甚至是上浮利率，這就大大提高了其融資成本，降低了其收益率。如銀行對一些大型客戶貸款執行基準利率或下浮利率，貸款方式也可以采用信用方式，而對于一些中小企業，貸款利率的上浮幅度最高達到了百分之七十。以一年期商業銀行流動資金貸款利率為5.85%為例，下浮百分之十是和上浮百分之七十的利率差達到了3.51個點，這樣中小企業融資即使準入也付出了高額的融資成本。

此外，在產品創新方面，銀行不會從利率上，期限上去針對某中小企業去研究一個適合產品，為了保持資金的流動性，一般提供的都是短期貸款，這也從另一個層面提高了其還款難度。所有這些，對這些金融弱勢群體的整個融資量造成很大障礙，嚴重制約了中小企業和農村經濟主體的發展。

二、以農村為代表的落后地區發展緩慢

我國現在整個經濟發展水平地域性差距非常大，若不采取切實可行的措施，這種差距將越來越大，在一個國內兩極分化日趨嚴重。我國是一個農業人口比較多的國家，農業、農村、農民問題是我國現階段改革開放和現代化建設的重中之重，解決農村經濟發展緩慢的問題直接關系到我國社會主義現代化的進程。對于以農村為代表的落后地區，除了具有以上弱勢之外，還具有其區域性的特點。

按照商業資本的趨利性原理，資金資源往往向收益率高的地方流動，向經濟活躍地流動。由此而來，一方面，傳統產業農業地區由于經濟條件本身相對落后，大銀行大資本很少光顧；另一方面，由于當地資源條件落后，當地資金由于在當地沒有很好的投資機會以及投資環境，也會大量外流向諸如東部沿海等經濟發達地區。如此，在落后地區外面資金進不來，當地有限資金大量外流，從而形成惡性循環，導致兩級的差距會越來越大。

而從農村經濟發展所需要的金融支持來說，農業銀行和農村信用合作社在發展農村經濟中并沒有起到應有的作用。反而為了規避風險，在農村撤并收縮機構，上收了貸款的審批權，減少了在縣域經濟里的貸款發放量。這些都與我國發展金融弱勢群體，建設社會主義和諧社會的精神相矛盾。為了支持弱勢金融的發展，促進我國經濟建設的均衡發展，就要從其根本出發，由國家在政策上給與一定的支持和鼓勵。

首先，信用社是集體合作的金融體系，具有互助合作性質，它首先應該成為一個服務于農村經濟的重要力量。農業銀行是目前我國員工數量最多，分支機構在縣域經濟里面網點最多，實力最強的國有商業銀行，它應該在農村信用社這種互助組織和國家的政策扶持的基礎上支持縣域經濟的發展，把重點放在農村經濟發展上，承擔一部分業務，服務于新農村建設，作為一種補充。然而就其商業銀行的性質來說，保證其自身的盈利形式不得不考慮的現實，因此作為國家也應給予一定政策扶持，不能按照準商業銀行的標準管理和考核農業銀行。此外中國農業發展銀行，是純粹的國家政策性銀行，不應光承擔農副產品的收購，而更應擔負起國家政策性引導的職能，為金融服務業中的弱勢群體提供金融支持，成為通過國家政策支持縣域經濟的重要力量。

其次，落后地區的中小企業融資難，其很大的一個障礙在于擔保問題。現在擔保公司很多是企業及個人出資成立的，雖然對中小企業提供擔保，但收的費率是比較高的，國家應該成立國家出資的擔保公司，讓其低收費的為弱勢群體提供擔保，以吸引一些資本向該地方流動。這樣就構成了一個完整的農村經濟體系，幫助和提高金融弱勢群體，提高其抵御風險的能力。

在我國經濟建設的過程之中，要實現經濟的健康協調發展，就要完善金融業的服務，支持弱勢金融的發展，使其在我國建設社會主義和諧社會的進程中發揮應有的作用，推動我國社會主義現代化的進程。

（作者單位：天津財經大學）