煮熟的鴨子咋飛了

案例

陳先生貸款買了一輛貨車。上保險時，陳先生手頭緊，沒有足夠的錢繳納保險費，就跟保險公司業務員書面約定，一周內拿錢來換保單和發票。一周過去了，陳先生仍然未見蹤影。此時，保險公司業務員打電話催收，并明確告訴陳先生如不繳費，保險公司就不承擔保險責任。陳先生心想。保單都已經簽發，并且已經起保了，保險公司能不承擔責任嗎?再說自己并不是不繳保費，只是稍微推后一些。

日子過得很快，轉眼間陳先生又忙碌了一周。一天清晨。由于下雨路滑。陳先生的貨車不幸撞上了別人的車子。下午，陳先生慌忙到保險公司繳清保費。第二天，陳先生根據交警的處理向對方支付了上萬元的賠款之后，馬上向保險公司報案并提出索賠。

保險賠款很快下來了。正當陳先生辦理領取手續時，細心的保險業務員發現案發時間在繳費時間之前，馬上委婉推遲辦理手續。幾天后，保險公司理賠員經過認真調查后，電話通知陳先生，他的案子已被拒賠了。陳先生納悶不已，到手的賠款咋沒有了呢?

分析

陳先生沒弄清的其實是法律問題。根據我國《保險法》第14條規定，“保險合同成立之后，投保人按照約定支付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”我國各保險公司的車險條款都明確規定“保險費繳付前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。”由于陳先生的事故發生在繳付保費之前，也就是保單正式生效之前，因而保險公司拒絕承擔保險責任是符合法律規定的。

無論是財產保險還是人壽保險，保險合同中均明確規定保險費的繳納方式和金額。常見的繳納保費的方式有兩種：一種是躉繳，即投保時一次繳清全部保險費的保費繳納方式；另一種是分期付款，指投保人在投保時繳納首期保險費，并約定剩余保險費的繳清時間。繳費方式的不同還會影響保單生效時間計算的不同。躉繳方式的保險險種(財產險和壽險)一般只能在一次付清保險費后保單才能生效。但對于分期付款的人身保險合同均在保單上規定，付清首期保險費后每次分期繳費有一個最后期限，這就是正常續繳保費日加約定的寬限期(比如60天的寬限期)。寬限期結束前發生的保險責任事故，保險公司仍負責給付保險金(給付前會扣除應繳保費)。

投保人綜合考慮保險合同的繳費約定，自己的經濟實力和靈活性要求后，可以決定選擇躉繳或分期付款方式。通常，保險公司接受下列繳費方式：銀行自助轉賬；到保險公司柜臺繳費；保險業務員上門收費。

3種繳費形式中，保險業務員上門收費存在一定的風險，投保人要及時打電話給保險公司核實繳費情況。除非投保人了解其品行和信譽，否則不要輕易讓他人代為繳費。