用醫術還別人幸福讓投資劃自己理財

家庭基本情況

范先生，51歲，是北京某著名醫院心血管疾病研究中心的心臟病專家，因醫術精湛，范先生每年有20萬元人民幣和5萬美元工作收入，大部分作為存款不動，另有稿費收入年均2萬元。

范太太。49歲，國家某規劃局主任，工作相對比較穩定，收入也比較固定，月收入為8500元，全部用作夫妻倆人和兩位老人的生活支出。

夫妻雙方只有范先生的父母健在，且身體還好，每月共有退休金3000元。25歲的兒子正在美國攻讀醫學碩士，因為是全額獎學金，包括學費和生活支出，所以生活能夠自理。

現在一家四口居住在市區一套面積150平米的高檔小區住宅，價值300萬元。全家現有200萬元人民幣定期存款，30萬美元定期存款，另有8萬元國債，除此之外無其他資產。

家庭理財目標

短期目標

1．應急計劃：對緊急醫療或意外所導致的短期費用超支，要求有所準備。

2 保障需求：父母現在年齡越來越大，身體也不如以前，需要增加一些基本醫療保險；夫妻雙方則對于未來身體狀況的不確定性也需要有更多保障，對退休后的悠閑生活也已有了初步的設想。中期目標

1．購房計劃：兒子2年后碩士畢業，打算回國工作結婚，相戀多年的女友已在國內工作，兩人準備在北京買房結婚。計劃買一套95平米的新房子，大概需要120萬元，首付30％的話需要支付36萬元首付。

2．購車計劃：因為不與范先生一起居住，兒子買房結婚后需要購置一輛小轎車，大概需要一次性支付20萬元，來去自如，上班方便，還可以送媳婦上班。

3．投資計劃：范先生平時工作比較繁忙，范太太也沒有相關的投資經驗，家里的資產主要以儲蓄存款為主，沒有任何投資，按照目前年均4.5％的通貨膨脹率，資產的保值問題已經越來越需要重視。他們希望資產能在保值的基礎上有較好的增值，到范先生退休至少可以有10年的長期穩定投資。

風險承受能力分析

范先生夫婦認為，除去為兒子買房買車的錢之外，每年至少應該保證比銀行定期存款利率高5％的收益，否則不如放在銀行。他們不想投資的風險太大，希望進行比較穩健的投資，股票、權證之類的不想介入。

理財建議

應急準備金規劃

因其家里有老人，對于應急的要求比較強烈，建議應留出家庭6月生活費作為其應急準備金。注重流動性的情況下保出現金2萬元，配置流動性較強的貨幣型基金3萬元(也可用于參與一些3-6個月的短債產品)，總金額為5萬元。

保險規劃

在風險發生的不確定性情況下，以范先生的經濟能力完全可以通過一次性投入18萬元及在今后10年投資期內年均投入10萬元左右的保險金額，為家人提供高額的保險保障。具體為范先生父母因年歲過大，已無法再參與大病醫療保險、住院醫療保險，即使可參與費用也已不如通過自我的醫療救護金來達到這個目的，這部分費用一次性預留15萬(國債8萬元不動，留出定存7萬元)以及月定額定投基金方式來解決。另外增加老人意外傷害方面的保障。范先生夫婦增加大病醫療保險(人均保額在80-100萬元較為適合)、養老保險(以退休后的投資收入仍可以保持現有生活標準30年以上為準，人均保額在100萬元較為適合)、定期壽險的保額(范先生在600萬元，范太太在100萬元保額較為適合)、意外傷害保險的保額(范先生在600萬元，范太太在100萬元保額較為適合)。兒子的大病醫療保險(50萬元保額)、定期壽險(100萬元保額)、意外傷害保險(100萬元保額)等相關保障。

購房、購車金規劃

因所需金額56萬元是在比較確定的2年以后需要，建議通過目前的收入減去正常的支出后(月均8500元左右)，可以通過月薪定投2.1萬元左右來投資國內的開放式股票型基金。定投基金方式可以分散股市波動的風險，在短期投資降低預期的情況來看，年均15％-20％的投資收益還是可以預期的，基本可以滿足兩年以后的分期購房的首付以及購車的需求。

投資規劃

(1)國內基金投資：總共一次性拿出約120萬元，以及每年30萬元左右的主要投資中國國內的股票型基金和少部分債券型基金，通過購買5-6只不同基金公司風格不同的基金做一個穩健的基金組合，可以充分分散國內單一企業以及行業輪動帶來的風險，也可以充分分享投資中國經濟未來的高速發展。

(2)海外基金投資：可以用定存部分的30萬美元年均收入的2萬美元來做海外基金，一方可分散全部資產投入國內基金的單一市場的系統風險，另一方面可以在專家理財在全世界通過尋找更具確定性的股市獲得更加穩健的收益。這筆長期投資可直接通過展恒理財海外基金理財渠道實現，今后可作為范先生夫婦養老的準備金。

(3)實物黃金投資：為了保證實現保值目標，以其資產的5％-10％配置部分實物黃金，預投金額在50萬元左右，這樣一方面可以充分抵御來自通貨膨脹方面的壓力，另一方面在美元持續疲軟；石油連創新高的國際環境下，黃金的增值能力也會逐漸繼續體現出來。

理財師簡歷

趙冬：展恒理財研究員，國家理財規劃師(CHFP)，并具有保險代理、房地產評估、房地產經紀等相關資格認證。對于經濟的宏觀、基金(國內基金+海外基金)、房地產、保險、黃金等多個投資領域均具有較為深入的研究。主要研究方向為國內開放式基金及其搭配組合，致力于為投資者打造適合個人的投資組合。