完善第三方支付的措施探討

[摘要] 第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。本文從各種支付方式出發(fā)，介紹了第三方支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)及問(wèn)題，最后針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付 資金

近幾年，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式興起，不僅為人們的消費(fèi)帶來(lái)了更大的便利，而且也極大的提高了傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的效率和效益。然而支付是制約互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。電子商務(wù)要完成交易其支付模式主要有網(wǎng)銀模式、支付網(wǎng)關(guān)模式、共建支付網(wǎng)關(guān)模式和第三方支付模式。這幾年，第三方支付模式在電子商務(wù)浪潮中已成為最具特色的網(wǎng)上支付模式。

一、發(fā)展第三方支付的積極作用

第三方支付模式是指商戶或消費(fèi)者所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)的。簡(jiǎn)言之，網(wǎng)上支付服務(wù)是由具有一定實(shí)力和信譽(yù)第三方機(jī)構(gòu)提供的。在整個(gè)交易過(guò)程中，第三方平臺(tái)起到了積極的作用。

(1)第三方有一定的實(shí)力和信用保障，消除了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)交易功能，這不但使網(wǎng)上購(gòu)物成為一種時(shí)尚而且推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。(2)第三方支付平臺(tái)與其他網(wǎng)上支付方式相比，有助于解決我國(guó)商業(yè)銀行間各自為政的局面。第三方支付平臺(tái)與多家銀行保持密切聯(lián)系，使消費(fèi)者只需在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，其他問(wèn)題則由第三方去解決。(3)第三方支付平臺(tái)可以提供方便的及時(shí)止付和退款業(yè)務(wù)，為維護(hù)消費(fèi)者和商家權(quán)益起到了一個(gè)仲裁作用。(4)第三方支付平臺(tái)提供了一系列借口程序，為銀行節(jié)約了網(wǎng)關(guān)研發(fā)費(fèi)用，也為商戶降低了運(yùn)營(yíng)成本。

二、第三方支付存在的問(wèn)題分析

第三方支付在我國(guó)還屬新興行業(yè)，他還處于發(fā)展中的雛形階段，必然存在著一些問(wèn)題。

1.安全問(wèn)題。第三方支付能否茁壯成長(zhǎng)，其安全性是一個(gè)不容回避的問(wèn)題。安全問(wèn)題主要有兩個(gè)方面：系統(tǒng)安全和管理安全。系統(tǒng)安全主要是因?yàn)榈谌街Ц抖际窃谔摂M網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，網(wǎng)絡(luò)安全就顯得非常重要。而管理安全性問(wèn)題則是第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的“內(nèi)部人”控制和內(nèi)部人管理的問(wèn)題。

2.法律問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)自身法律地位有待界定，所以第三方支付商只能承認(rèn)自己的中介地位。該支付系統(tǒng)需要一定的網(wǎng)上支付環(huán)境，支付環(huán)境則需要國(guó)家法律法規(guī)作出相應(yīng)規(guī)范予以保障。目前我國(guó)出臺(tái)與此相關(guān)的法律、規(guī)章制度和行業(yè)規(guī)范都不足以建立一個(gè)規(guī)范高效的交易環(huán)境。

3.資金問(wèn)題。目前有些大的網(wǎng)上支付平臺(tái)，其資金沉淀量達(dá)到數(shù)千萬(wàn)。如果出現(xiàn)支付平臺(tái)侵吞資金問(wèn)題，那將會(huì)很嚴(yán)重挫傷消費(fèi)者對(duì)第三方支付方式的信任。因此，怎樣對(duì)沉淀資金進(jìn)行界定及沉淀資金的安全問(wèn)題是一個(gè)必須要解決的問(wèn)題。

4.與銀行的關(guān)系問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作基礎(chǔ)是銀行系統(tǒng)。一旦各商業(yè)銀行之間實(shí)現(xiàn)自身整合，如果認(rèn)為網(wǎng)上支付市場(chǎng)包括第三方支付市場(chǎng)有利可圖，則會(huì)改變目前對(duì)第三方支付平臺(tái)的政策，勢(shì)必會(huì)對(duì)新興的第三方支付市場(chǎng)帶來(lái)嚴(yán)重威脅。

5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。第三方支付產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化非常嚴(yán)重，導(dǎo)致各支付公司對(duì)商家的爭(zhēng)奪陷入了價(jià)格戰(zhàn)，很多公司為培養(yǎng)客戶都是負(fù)費(fèi)提供服務(wù)。

三、完善第三方支付的措施

1.統(tǒng)一數(shù)字證書(shū)。我國(guó)信用體系建設(shè)還不盡人意，統(tǒng)一數(shù)字證書(shū)有利于信用體系建設(shè)。央行于1999年建立起來(lái)的中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）希望能夠建立一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證證書(shū)，并進(jìn)行了一些推廣應(yīng)用，但效果并不理想，對(duì)此政府應(yīng)該加強(qiáng)CFCA建設(shè)，通過(guò)政府部門的引導(dǎo)，改變各商業(yè)銀行目前的狀況，為第三方支付建立一個(gè)良好的支付環(huán)境。

2.制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。第三方支付模式不僅僅是提供一個(gè)純技術(shù)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，其服務(wù)跟類似于結(jié)算業(yè)務(wù)體系和金融延伸服務(wù)。

3.對(duì)于第三方支付存在的吸存資金問(wèn)題必須：(1)確定第三方支付中轉(zhuǎn)賬戶的每筆到款必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)劃走，如不劃走其利息也不應(yīng)該為第三方所有，應(yīng)為消費(fèi)者或商家所有。確定時(shí)限有利于減少截流資金行為的發(fā)生。(4)第三方支付的中轉(zhuǎn)賬戶應(yīng)該是一個(gè)特殊賬戶，銀行統(tǒng)一建立統(tǒng)一管理。區(qū)別于一般第三方支付平臺(tái)自由資金賬戶，中轉(zhuǎn)賬戶的資金不得挪作他用。(3)第三方支付公司必須向銀行交納保證金，以減少因發(fā)生問(wèn)題使消費(fèi)者、商家蒙受損失。

4.密切與銀行的關(guān)系。前面已經(jīng)論述過(guò)銀行系統(tǒng)是第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作基礎(chǔ)，而且銀行由于其規(guī)模龐大，實(shí)力雄厚，在早期的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)樹(shù)立了值得信賴的品牌，第三方支付平臺(tái)只能密切與銀行的合作關(guān)系同時(shí)避開(kāi)銀行優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，使第三方支付成為網(wǎng)上支付的主流。

5.強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，提供多元化的支付模式，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，其根本原因是服務(wù)同質(zhì)化。解決這個(gè)問(wèn)題可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

(1)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)培育第三方支付市場(chǎng)。(2)提高第三方支付平臺(tái)本身的安全性，包括投入必要的研發(fā)費(fèi)用給支付平臺(tái)以安全保證，減少顧客支付信息竊取率，保證支付安全。(3)提高服務(wù)質(zhì)量。質(zhì)量是企業(yè)的生命，不管是哪一類企業(yè)，第三方支付企業(yè)也不例外，必須盡可能提高服務(wù)質(zhì)量，而且還可以創(chuàng)新服務(wù)方式，向企業(yè)用戶提供高附加值的服務(wù)。(4)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確定位，找到合適本公司的細(xì)分市場(chǎng)，這樣更有利于企業(yè)做大做強(qiáng)，在與同行的競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。(5)提供多元化的支付方式，包括手機(jī)支付、網(wǎng)上在線支付、電話支付等。只有在產(chǎn)品、渠道、促銷、價(jià)格等營(yíng)銷策略方面都形成差異化，企業(yè)才能夠茁壯成長(zhǎng)。

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