試論發(fā)展消費(fèi)信貸擴(kuò)大國內(nèi)需求

[摘要] 內(nèi)需不足，消費(fèi)增長緩慢，是現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問題。而消費(fèi)信貸市場的開發(fā)，有利于刺激消費(fèi)，擴(kuò)張有效需求，從而有利于實(shí)現(xiàn)國家宏觀調(diào)控目標(biāo)。本文分析了現(xiàn)階段國內(nèi)需求不足的原因，并從我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，找出了擴(kuò)大國內(nèi)需求的思路和途徑，提出了消費(fèi)信貸的政策支持和發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] 消費(fèi)信貸 資源配置 國內(nèi)需求

投資發(fā)展過快，通貨膨脹的逾期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少持續(xù)發(fā)展動力。擴(kuò)大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)狀況，大力發(fā)展消費(fèi)信貸是支持需求擴(kuò)張的有效手段。

一、國內(nèi)需求不足

經(jīng)濟(jì)體制改革以來，市場經(jīng)濟(jì)體制的確立，投資與消費(fèi)有市場自助安排，但是投資與消費(fèi)發(fā)展不均衡。（如下圖），從上世紀(jì)90年代以來，投資與消費(fèi)發(fā)展很不平衡。特別是1999年以后，投資增長過快，消費(fèi)停滯不前，導(dǎo)致我國國內(nèi)需求總體有下降的趨勢。

數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局

近幾年來，中國經(jīng)濟(jì)內(nèi)需不足，政府采取各項(xiàng)積極的財政政策，同時配以適當(dāng)?shù)呢泿耪哂行U(kuò)張了投資需求，但是并沒有引起消費(fèi)需求的有效擴(kuò)張。消費(fèi)落后于生產(chǎn)能力的增長，伴隨著通貨膨脹、資產(chǎn)泡沫，經(jīng)濟(jì)缺乏持續(xù)增長動力，對我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展產(chǎn)生很大的危害。

二、擴(kuò)大消費(fèi)需求的思路和對策

1.增加居民收入，提高居民消費(fèi)率。消費(fèi)需求特別是居民消費(fèi)需求的增長乏力，是當(dāng)前存在的突出問題之一。而我國居民家庭人均收入水平偏低是造成消費(fèi)需求不足的基本原因。因此，只有當(dāng)真正的中產(chǎn)階層形成了，而且占人口多數(shù)，我國的消費(fèi)和市場才會進(jìn)入一個更高的層次。

2.實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，改變消費(fèi)結(jié)構(gòu)斷層現(xiàn)象。當(dāng)前我國消費(fèi)市場結(jié)構(gòu)斷層問題突出，老的消費(fèi)熱點(diǎn)已風(fēng)光不再，新的消費(fèi)熱點(diǎn)尚未形成，改變消費(fèi)斷層，順利實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級困難不少，政府應(yīng)積極推動以住宅、購車、旅游等為重點(diǎn)一系列新的消費(fèi)熱點(diǎn)的形成，并從金融體制、社會保障等方面予以政策上的支持。

3.增加農(nóng)民收入，開拓農(nóng)村市場。目前我國農(nóng)村人口約占社會總?cè)丝诘?0％，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)十分明顯。開拓農(nóng)村市場，將在一個長期過程中提供一個穩(wěn)定增長的消費(fèi)者市場，成為經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)大推動力。開拓農(nóng)村市場首先要增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；其次要加快城市化進(jìn)程、消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)；再次要全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

三、 大力發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑

消費(fèi)需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張是當(dāng)前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因此，目前應(yīng)采取有效措施，刺激消費(fèi)需求的增長。

1.從現(xiàn)實(shí)狀況看。我國居民的消費(fèi)已經(jīng)開始進(jìn)入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級階段。但由于我國消費(fèi)信貸的發(fā)展水平已嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費(fèi)幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。居民在實(shí)現(xiàn)購買前的積蓄時間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費(fèi)能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。因此，只有加速發(fā)展消費(fèi)信貸，才能在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，才能充分發(fā)揮消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用。

2.從居民收入層次看。不同地區(qū)及城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)市場潛力及市場容量的特點(diǎn)來看，應(yīng)通過消費(fèi)信貸支持住房、汽車、大件耐用消費(fèi)品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費(fèi)熱點(diǎn)和新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

四、消費(fèi)信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持

1.切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平。居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費(fèi)水平。未來兩年內(nèi)，實(shí)際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟(jì)金，同時在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。

2.轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。首先，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平。其次，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要通過市場的力量引導(dǎo)居民逐漸適應(yīng)超前消費(fèi)，適應(yīng)消費(fèi)信貸，使之成為重要的消費(fèi)形式。

3.改變銀行個人消費(fèi)信貸觀念。國內(nèi)銀行對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一般數(shù)額較大，也便于管理，但應(yīng)指出企業(yè)信貸壞帳率高，并且目前國內(nèi)投資預(yù)期較差，企業(yè)慎貸，銀行惜貸，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點(diǎn)，個人消費(fèi)信貸就是好的投放領(lǐng)域，因此銀行應(yīng)大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸。

通過對我國消費(fèi)信貸的研究發(fā)現(xiàn)，四季度我國經(jīng)濟(jì)再度升溫的風(fēng)險較大，投資反彈風(fēng)險也加大；同時，受全球流動性增速持續(xù)加快的影響，四季度CPI仍將維持在高位，在人民幣升值預(yù)期下，各類人民幣資產(chǎn)價格很可能繼續(xù)上行，經(jīng)濟(jì)的高速增長導(dǎo)致流動性寬裕的程度將進(jìn)一步加劇，預(yù)計央行還會繼續(xù)采取一系列政策措施來調(diào)控流動性過剩的狀況。因此，目前應(yīng)采取有效措施，刺激消費(fèi)需求的增長，大力發(fā)展消費(fèi)信貸。

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