商業銀行中間業務收費問題的現狀與思考

[摘要] 本文從我國商業銀行中間業務收費現狀入手，分析了在收費品種、市場環境、收費機制和收費觀念等方面存在的問題，并結合當前的金融環境和實際提出相應對策。

[關鍵詞] 中間業務 收費 商業銀行

一、我國中間業務收費現狀及存在的問題

在中間業務收費方面，我國相應出臺了一些相關法規文件。《商業銀行法》（2003修正）第50條和《商業銀行中間業務暫行規定》（2001年）第19條都明確規定商業銀行辦理業務，提供服務，可按照規定收取手續費。2003年10月1日實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》將中間業務收費分為政府指導價和市場調節價。政府指導價僅包括銀行匯票、銀行承兌本票、支票、匯兌、委托收款等基本結算類業務，其他的中間業務全部實行市場調節價，由各商業銀行根據成本和目標客戶自主定價。這些文件給商業銀行發展服務中間業務收費提供了法規依據。但是，我國商業銀行的中間業務收費，無論從市場發展的需要還是從銀行自身發展上看，都有許多不盡人意之處。

1.收費品種層次低，高附加值產品比重較小。盡管我國商業銀行中間業務現在已經開辦了數百個品種，但多集中在結算、代理和銀行卡等勞動密集型產品上，這些品種銀行投入較大，獲得的收益卻不多。相反，智能型、科技型、高附加值的中間業務如基金托管、個人理財等新興業務卻是商業銀行中間業務的薄弱環節。比如西方銀行較為重視的投資銀行業務，國內銀行目前僅能從其獲取很小的收益。盡管央行已批準了建行等銀行的財務顧問業務資格，但銀行財務顧問的經營范圍偏窄，尚不能與國外商業銀行的投資銀行業務經營范圍相比；且在僅獲央行批準而未獲證監會批準的情況下，銀行財務顧問業務的資格公信力仍受限制，其實際運作空間較狹小。而國外銀行財務顧問在資本市場上具有與券商、會計師事務所、律師事務所法律意義上的平等資格和地位，社會公信力高。當前投資銀行業務收入的增加更多是貸款收益的轉化，沒有實際意義。

2.收費的外部環境存在障礙。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此，國家金融管理法規政策對銀行業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的空間開拓。我國從1993年始實行銀行、證券、保險、信托的嚴格分業經營，中間業務的開拓受到法律法規限制，難以取得突破性進展。分業經營體制保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從體制上制約了中間業務的拓展。各行雖然也相繼推出了許多新的中間業務品種，但從整體看中間業務還基本局限于傳統業務范圍，咨詢類等新興高附加值的中間業務品種較少，出于風險防范的考慮，衍生工具業務的開展受到嚴格限制，不僅政策空間小，而且交易市場十分狹窄。

3.收費機制不合理。目前中間業務收費管理上存在很多問題，主要表現在一些服務項目沒有收取手續費標準，致使銀行難以收費；即使制定了收費標準的項目，也由于傳統經營的影響和客戶對收費的不理解，而使得收費的推行受到了很大的阻礙。另外，商業銀行每次收費的基本程序都是由收費銀行以公告的方式告知消費者收費項目、金額和起始收費時間，收費主動權完全掌握在銀行手中，消費者只能被動接受。因此，我國銀行在中間業務的收費過程中不斷受到消費者的質疑與反對，這成為影響中間業務收入的重要阻礙。

二、對我國中間業務收費問題的思考

1.提高服務品質和風險識別能力，改善銀行中間業務收費的內部環境。一方面，中間業務不是免費的午餐，但要讓其不成為免費午餐，國內銀行必須在服務品質上有一個大的提升。對于外資銀行而言，服務品質無疑是其最值得炫耀的。外資銀行的服務不僅僅是體現在對客戶的服務態度，更是體現在給客戶提供更多更符合客戶需要的個性化金融產品，給客戶提供更多的產品之外的附加值。而國內銀行憑借目前的技術和人力條件，短期內很難與外資銀行在此點上抗衡。另一方面，中間業務同樣存在風險，因而應提高風險識別能力。銀行雖然可以選擇低風險業務做，但低風險與低收益從總體上必有一種配比關系，光做低風險業務的銀行很難留住利潤豐厚的高端優質客戶。比如某銀行為收取100萬元的中間業務收入（財務顧問費），竟讓3個億的貸款變成壞賬。但若能識別其中的風險到底在哪里，并采取相應的風險控制和規避手段，這樣的中間業務同樣可以做。

2.克服現有制度障礙，為銀行中間業務開拓最大的空問。從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。混業經營可以促使銀行資產多樣化，為增加銀行利潤創造條件。鑒于我國金融市場尚欠成熟，相關法規、制度的建設不夠健全，實行分業經營管理體制仍有其必要性。對于商業銀行中間業務的發展，首先，要充分地利用法律允許經營的業務空間，最大限度地拓展新業務。其次，要在銀行監管機構的支持下，向法律沒有明確禁止的新業務空間延伸。近年來，我國金融監管部門謹慎地放寬商業銀行綜合經營，允許其在股票抵押、保險代理等方面的“混業”經營，并且在2001年的《商業銀行中間業務暫行規定》中進一步明確，商業銀行在經過央行審批后，可辦理金融衍生業務、代理證券業務，以及投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務，這是在不違反分業經營原則下對商業銀行業務的一個突破。隨著我國逐步利率市場化，商業銀行的利息收入將可能下降，如果商業銀行能參與到證券、保險、基金等領域經營中間業務，必定會增加中間業務收入，抵消凈利息收入的下降，擴大利潤來源渠道。

3.強化定價策略，調整和制定中間業務收費標準。制定中間業務收費管理辦法．把理順中間業務的價格、公布統一收費標準、規范中間業務的收費管理作為規范和加快發展銀行中間業務的突破口。一方面，針對目前商業銀行中間業務收費標準不統一的問題，通過與國家有關物價管理部門協調，明確商業銀行對中間業務進行收費的權利，減少商業銀行開展中間業務可能受到的不必要干擾； 另一方面，積極發揮中國銀行同業協會的作用，建立統一的收費標準，改變過去中間業務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平合理的市場秩序。

參考文獻:

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