大學(xué)生信用卡市場博弈分析

[摘要] 隨著我國信用卡市場的不斷發(fā)展，大學(xué)生信用卡市場已形成并得到初步發(fā)展，但是，大學(xué)生信用卡市場也出現(xiàn)了諸多問題，例如信用問題，如何解決？本文試圖從博弈論模型出發(fā)給出對策。

[關(guān)鍵詞] 信用卡 博弈 動態(tài)博弈

銀行商家到大學(xué)中去現(xiàn)場辦理信用卡（貸記卡）業(yè)務(wù)，看中的是學(xué)生未來潛在的消費(fèi)及還款能力。銀行信用卡不僅提供了一種新的消費(fèi)支付方式，也給銀行帶來了收益，大學(xué)生刷卡消費(fèi)帶來的手續(xù)費(fèi)、支付的年服務(wù)費(fèi)和透支利息將成為銀行收入的新來源。而持卡大學(xué)生既可以理財、應(yīng)急和提前消費(fèi)，又能在刷卡消費(fèi)時為自己積累信用。然而現(xiàn)實(shí)中一些學(xué)生由于經(jīng)濟(jì)無保證，其信用無保證，導(dǎo)致銀行大量壞賬，面對大學(xué)生的熱切需求和這個群體所具有的巨大消費(fèi)規(guī)模，是否應(yīng)該因噎廢食呢？實(shí)際上，大學(xué)生信用卡市場業(yè)務(wù)過程是很典型的動態(tài)博弈。

一、博弈及動態(tài)博弈的概念

“博弈”譯自英文Game，其基本意義是游戲。在經(jīng)濟(jì)學(xué)上指的是一些人、隊(duì)組或其他組織，面對一定的環(huán)境條件，在一定的規(guī)則下，同時或先后，一次或多次，從各自允許選擇的行為或策略中進(jìn)行并加以實(shí)施，并從中各自取得相應(yīng)結(jié)果的過程。

在博弈中，由于各博弈方不是同時，而是先后、依次進(jìn)行選擇、行動，而且后選擇、行動的博弈方在自己選擇行動之前，一般能看到此前其他博弈方的選擇、行動的博弈為動態(tài)博弈。

二、大學(xué)生信用卡市場的動態(tài)博弈

大學(xué)生信用卡市場業(yè)務(wù)過程是一個動態(tài)博弈，而且博弈的決策過程圍繞學(xué)生方的可信性問題展開，“可信性”是動態(tài)博弈的一個中心問題。所謂可信性是指:動態(tài)博弈中先行為的博弈方是否該相信后行為的博弈方采取對先行為方有利的行為或不利的行為。后行為方將來會采取對先行為方有利的行為相當(dāng)于一種“許諾”，而不利的行為相當(dāng)于一種“威脅”，我們可以將可信性分為“許諾的可信性”與“威脅的可信性”。

明確了動態(tài)博弈的“可信性”問題之后，可以對此進(jìn)行分析:圖1括號中前后數(shù)字分別假設(shè)為銀行、學(xué)生的效益。圓圈點(diǎn)表示選擇節(jié)點(diǎn)。銀行有發(fā)卡與不發(fā)卡兩種選擇，如不發(fā)卡則博弈結(jié)束，銀行保住自己的4個單位，而學(xué)生則無利可圖。如果銀行同意發(fā)卡，則到達(dá)學(xué)生的選擇節(jié)點(diǎn)，輪到學(xué)生進(jìn)行選擇。學(xué)生的選擇也有兩種，即履約與違約，無論履約與否，博弈都結(jié)束。如果按時履約，銀行獲效益6個單位（含成本、手續(xù)費(fèi)、學(xué)生支付的年服務(wù)費(fèi)和透支利息以及培養(yǎng)潛在顧客等社會效益），學(xué)生方獲得效益2個單位（假設(shè)透支4個單位獲得的助學(xué)效益以及為自己積累的信用）；如果違約，則銀行血本無歸，學(xué)生獨(dú)吞8個單位。

現(xiàn)在來分析銀行的處境。選擇不發(fā)卡能保住本錢但同時也失去了效用滿足?，F(xiàn)今，面臨信用卡市場競爭激烈，各家銀行為了進(jìn)一步拓展市場、培養(yǎng)未來的用戶而選擇把目光對準(zhǔn)次級市場，大學(xué)生無疑是其中最具潛力的資源。大學(xué)生，特別是名校大學(xué)生是預(yù)期收入較高的群體，形成死賬的機(jī)率低、消費(fèi)能力卻不低。銀行向大學(xué)生發(fā)卡，既掙了今天的錢，又培養(yǎng)了未來的客戶。因此銀行決策的關(guān)鍵在于判斷學(xué)生的許諾是否可信。由于博弈方都是唯一的以自己利益為出發(fā)點(diǎn)的，因此學(xué)生透支之后會選擇違約不還款。銀行方很清楚學(xué)生會選擇違約不還款，因此銀行的合理行動是不發(fā)卡，即不向?qū)W生發(fā)卡，保住自己的錢為上策。很顯然，在學(xué)生方?jīng)]有信用、沒有約束的條件下，銀行與學(xué)生協(xié)議不可能進(jìn)行，這顯然不利于信用卡市場健康發(fā)展，不利于學(xué)生個人理財意識、信用意識的培養(yǎng)，不利于增加全社會的信用觀念。

如圖2，當(dāng)學(xué)生選擇違約時，銀行完全無可奈何，沒有任何可以保護(hù)自己利益的手段，結(jié)果造成了銀行方面對學(xué)生方的一個不可信的諾言只能選擇不發(fā)卡來避免被騙。但是，如果我們讓銀行在學(xué)生方違約時可以用法律的武器，通過打官司來保護(hù)自己的利益，則情況大為不同，由于法律是支持正義的，假設(shè)銀行方肯定能打贏這場官司，那么雙方的博弈情形由圖1變?yōu)閳D2所示

由圖2可見，博弈的結(jié)果大為不同。當(dāng)學(xué)生選擇違約不還款時，銀行的最好選擇是打官司，從而贏回屬于自己的東西。由于學(xué)生可以預(yù)計(jì)自己如果違約不還款會落個收益為0的結(jié)果，因此他會選擇履約，從而雙方的收益為（6，2），即銀行發(fā)卡，學(xué)生按時履約，雙方都獲得比原來更多的效用。大學(xué)生信用卡市場也因此蓬勃發(fā)展。

三、結(jié)論

1.銀行受到傷害，誰來維護(hù)其權(quán)益。這不僅是傷害誰的問題，而且涉及到了大學(xué)生群體城信問題。已經(jīng)不單單是銀行與大學(xué)生之間的博弈矛盾，而是更大危機(jī)的衍生可能。為此，建立社會信用體系中的失信懲罰機(jī)制很有必要，這能夠有效地消除絕大部分失信現(xiàn)象，使信用成為人們社會經(jīng)濟(jì)生活的最重要的支柱。

2.誠信教育對信用卡市場發(fā)展有決定影響。學(xué)校通過大學(xué)生培養(yǎng)良好的信用來推動儒雅學(xué)風(fēng)、校風(fēng)的形成，使“信用不良”者恢復(fù)信用，教書育人，培養(yǎng)可以讓銀行、社會信任的學(xué)生。

3.在缺乏信用約束的條件下，人們就會陷入著名的“囚徒的二難處境”之中，使得人們只以追求各自的經(jīng)濟(jì)利益為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)果同時造成慘重的損失，可以說如果沒有信用，大學(xué)生信用卡市場就不能生存或者難以長久生存。

4.中國目前信用卡市場現(xiàn)狀，誰為大學(xué)生作信用保證。一方面銀行在學(xué)生方違約時只有用法律的武器，通過打官司來保護(hù)自己的利益。另一方面;銀行商家應(yīng)著力開發(fā)市場，只有使?jié)撛谑袌鲎兂闪爽F(xiàn)實(shí)的消費(fèi)市場，才有利可圖，且是大利。

5.銀行和學(xué)生為了追求利潤最大化，總是進(jìn)行重復(fù)博弈，長期合作。重復(fù)博弈是建立市場關(guān)系的必要條件。每一次的博弈都以相互守約、彼此信任為基礎(chǔ)。在市場交易中，彼此間都深知，要欺騙的話最多在博弈中只能占一次便宜，如圖1中所示，學(xué)生得到（0，8），這比守約的報酬（6，2）多6個單位，但這一欺騙卻帶來了長期的損失。一般而言，只要欺騙的短期利益所得小于長期利益損失，博弈雙方是不會欺騙的，這就是市場交換得以正常、順暢運(yùn)轉(zhuǎn)的前提。博弈雙方在重復(fù)博弈中建立起自己的好名聲，減少道德風(fēng)險，降低交易成本，以較低的邊際成本獲取較高的邊際收益。

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