我國銀行業提升競爭力的探討

[摘要] 競爭是銀行業發展的動力，特別是我國加入WTO后，國內銀行業面臨外資銀行的嚴峻挑戰，為了使我國銀行業在國際競爭中立于不敗之地，應從多方面進行實質性的變革與創新，加快提升其競爭力，以此來促進我國銀行業的健康發展。

[關鍵詞] 商業銀行 制度創新 競爭力

隨著我國改革開放的深入，社會經濟的高速發展，經濟全球化的進一步加強，我國銀行業的壟斷地位也將被打破——不僅面臨著國外銀行業的競爭壓力，而且在國內也必然被引入競爭機制。我國的金融業管理制度使我國的銀行業處于壟斷地位，沒有競爭力，因而不能適應時代的發展需要，為了使我國的銀行業能夠健康穩定的發展，必須從多方面進行改革與創新，以此來來提高我國銀行業的國際競爭力。

一、提升銀行業竟爭力的保證是制度創新

世界金融業的發展史表明，金融創新推動了金融業的巨變，無論是金融對現代技術的應用，還是金融業務品種的開發，都使金融領域發生了一場場革命。但是中資銀行制度創新舉步維艱，已成為制約中資銀行跨躍式發展的瓶頸。因此，在國內金融市場與國際金融市場相接軌，在金融全球化的框架下，國內銀行業只有走制度創新之路，才能適應新的金融環境，逐步增強與外資銀行競爭的能力，贏得生存與發展的空間。在我國銀行業的制度創新應重點抓好產權制創新、組織結構創新和治理結構創新三個環節。

1.產權制度創新

產權制度創新是我國銀行業制度創新的基礎。目前我國銀行業中雖有一些股份制銀行，但就銀行業的整體產權制度而言，是非常模糊的。特別是國有獨資商業銀行的產權不清和所有者虛置的問題，直接影響其經營模式和競爭力的提高。國有商業銀行的產權制度創新已是我國金融創新的當務之急。對國有商業銀行實行股份制改造，重塑制度創新主體是最佳方式的選擇。股份制既可實現銀行終極資本所有權與法人產權的分離，也可形成有效的多元化產權約束機制。通過產權制度多元化的變革，使非國有資本股東與國有資產管理者共同負責對商業銀行經營者的選擇和監督，避免國有商業銀行產權模糊而引發的各種問題，使國內銀行與國外銀朽能在制度與體制上同臺競技。產權制度的創新，能使銀行業合理運用資本市場充實其資本總量，彌補國內銀行的資本金不足問題；能使經營管理按現代企業制度重建經營管理體系，解決長期積累下來的資產問題和效益問題，從而推動我國銀行業盡快適應市場競爭的需要。

2.組織結構創新

隨著市場環境的變化，結合我國銀行業實行股份化的趨向，國內銀行應該在組織結構方面進行重組與整合，實現內部資源和外部資源的充分有效利用，堅持通過不斷的兼并重組和內部機構的整合，逐步成為金融控股公司，開展全方位的金融服務。花旗集團和匯豐控股公司發展的道路，為我國銀行業組織結構的調整積累了豐富的經驗。金融控股公司是一種比較成熟和完善的企業組織形式，作為國有獨資商業銀行組建控股集團，是組織結構創新的有效選擇。這也是四大國有銀行從壟斷走向競爭的必然。

3.治理結構創新

國內銀行業在進行制度創新時，應該進行規范的公司化改造，把“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的原則落到實處。一是實行董事會行為與經理行為的適當分離，突出強調董事會內部監督管理的重要性，可以引入國有資產代表，獨立董事。二是實施自負盈虧的法人制度，企業以法人財產為限承擔有限責任。三是實施對專業經理人的約束機制，即內部通過董事會和股東代表大會進行業績考核約束，外部通過產權流動，資本市場“惡意收購”的方式約束。改變目前的行長管經營，黨委管人事，工會管民主的管理局面。當然，銀行業在公司化改革中一定要通過規范的公司治理結構使專業經理人合法產生，落實其薪酬和自主權等一系列間題。

二、提升銀行業競爭力的關鍵是業務創新

在金融競爭日趨激烈，銀行步人微利時代的背景下，如果不進行業務創新，繼續堅持原有經營理念，固守原有業務品種，銀行就很難在市場競爭中生存與發展。因此，擴大市場份額，鞏固原有利潤，積極進行業務創新，培育具有競爭力的業務種類，尋找新的利潤增長點，是我國銀行業未來發展面臨的戰略選擇。

一是發展網上業務，改變傳統經營模式。網絡銀行( Network Bank)是以互聯網為渠道，為客戶提供多種服務的銀行。它具有虛擬化、智能化、高效率、低成本的特征。因此，我們應該借助信息技術的飛速發展，推動商業銀行的業務平臺從傳統的柜臺模式，更多地轉向以ATM機、電話銀行、網上銀行等電子化的“虛擬銀行”，達到業務處理電子化和自動化。網上銀行已成為國外銀行業發展的新趨勢，國內已有中國銀行、招商銀行、建設銀行等開展了網上業務，加人了網絡銀行之列。網上銀行的發展，將會快速提升我國銀行業的競爭力。

二是發展個人理財業務，開辟中間業務新領域。近年來，居民私人資產不斷增加，從而衍生出一個巨大的個人理財金融服務需求市場。在發達國家，私人銀行業務以其發展的領域廣、批量多、風險小、個性化，以及經營收人穩定等特點而受到諸多商業銀行的關注，發展私人銀行業務符合銀行社會化服務功能的變化趨勢。雖然我國銀行業已對私人理財業務有所重視，但開發不夠。國內銀行應該為客戶提供“Customized Service”，即量身定做的服務，根據客戶需要制定投資策略，在領會客戶需求的基礎上為客戶提供全方位、個性化的服務，樹立以客戶為中心的經營思想。可以說，哪家商業銀行在個人理財業務上有所突破，也就占據了優勢和先機。因為個人金融資產在全國金融資產總量中的比重，由20世紀90年代初期的35%上升到2000年初的60%，個人理財業務在中國金融市場上的份額將會不斷增加。私人銀行業務的發展，將是我國銀行業增加利潤的新亮點。

參考文獻:

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[2]李瑩:《國有商業銀行競爭力比較研究》，載《金融研究》，2000年第9期

[3]趙旭:《商業銀行基本格局不會改變》載《中國證券報》，2002～06～03