如何制訂個(gè)人理財(cái)計(jì)劃

【案例】黃先生，25歲，大學(xué)畢業(yè)三年，某時(shí)尚雜志社編輯。目前月收入3500元，每月房租700元，交通費(fèi)300元，生活費(fèi)及其他開(kāi)銷1000元，共計(jì)支出2000元，剩余1500元均在生活中被陸續(xù)花掉，成了“月光族”。目前沒(méi)有女友，也無(wú)房、無(wú)車。單位有社保，沒(méi)有買任何商業(yè)保險(xiǎn)。黃先生目前理財(cái)需求：希望在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)貸款買房的愿望。

【案例分析】

黃先生目前的收支狀況說(shuō)明黃先生的日常花銷較大，須進(jìn)行合理地調(diào)整和控制。當(dāng)然，這其中包括必要的和不必要的開(kāi)支兩部分，現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開(kāi)支，如：交際應(yīng)酬、購(gòu)買奢侈品。雖然黃先生目前沒(méi)有女友，也無(wú)房、無(wú)車，一個(gè)人過(guò)得倒也自在，但同時(shí)一個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低，因社保的標(biāo)準(zhǔn)一般都較低，所以必須購(gòu)買相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充。尤其是醫(yī)療方面，要盡量做到保障充分，種類分配合理。由于黃先生要求的近期理財(cái)目標(biāo)較高，故保險(xiǎn)可過(guò)兩年再買。

【理財(cái)建議】

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：每月做到把工資的1／4固定納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃，最好辦理銀行“零存整取”業(yè)務(wù)。雖然儲(chǔ)額只占工資的小部分，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)算，就可以積累一筆不小的資金。另外每月可給自己做一份“個(gè)人財(cái)務(wù)明細(xì)表”，對(duì)于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作調(diào)整。

貸款買房：如果當(dāng)?shù)氐淖》績(jī)r(jià)格適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購(gòu)買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣，節(jié)省了每月租房的開(kāi)支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉三得。通過(guò)兩三年的積累，購(gòu)房的首期款就可通過(guò)投資理財(cái)收益來(lái)支付。

嘗試投資：我國(guó)目前的投資方式和渠道較少，投資項(xiàng)目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，但這些產(chǎn)品的年收益率絕大部分不超過(guò)5％。建議黃先生購(gòu)買一些投資基金。因?yàn)橥顿Y基金是由基金管理公司的專業(yè)人員進(jìn)行操作，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于聘請(qǐng)了一位投資專家為自己出謀劃策，可避免普通投資者因缺乏專業(yè)知識(shí)和及時(shí)全面的消息而導(dǎo)致投資失誤。目前大部分銀行都代銷各種基金，很多基金的投資下限只有1000元，起點(diǎn)低，便于隨時(shí)購(gòu)買，很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。當(dāng)然要提醒的是，在開(kāi)始經(jīng)驗(yàn)不足時(shí)可以謹(jǐn)慎進(jìn)行小額投資，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

擇友而交：交際圈在很大程度上影響著消費(fèi)。多交些平時(shí)不亂花錢，有良好消費(fèi)習(xí)慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費(fèi)為時(shí)尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實(shí)際消費(fèi)能力而盲目攀比只會(huì)導(dǎo)致“財(cái)政赤字”，應(yīng)根據(jù)自己的收入和實(shí)際需要進(jìn)行合理消費(fèi)。

慎用信用卡：年輕人大都喜歡逛街購(gòu)物，往往一逛街便很難控制自己的消費(fèi)欲望。現(xiàn)在持卡消費(fèi)越來(lái)越普及，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)花錢無(wú)度的單身族來(lái)說(shuō)，使用信用卡更是需要慎重。輕輕一刷這種瀟灑往往掩蓋了過(guò)度消費(fèi)；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，那就得不償失了。

的確，生活中，很多剛剛大學(xué)畢業(yè)踏上工作崗位的年輕人，都和上述案例中的黃先生一樣，每個(gè)月都習(xí)慣于隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長(zhǎng)脖子等待著下一個(gè)月發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來(lái)，但卻從來(lái)沒(méi)有好好地為將來(lái)的生活計(jì)劃過(guò)。其實(shí)，“你不理財(cái)，財(cái)就不理你”，要把握自己未來(lái)的生活，就必須有一個(gè)好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。如何制訂個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，相信以下的步驟一定會(huì)對(duì)您有幫助：

1．確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)(1個(gè)月、半年、1年、2年)和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)(5年、10年、20年)。拋開(kāi)那些不切實(shí)際的生活幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了，就把它分割成小的具體目標(biāo)。

2．排出次序。確定生活中各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和家人坐在一起討論，哪些目標(biāo)對(duì)你們目前的生活來(lái)說(shuō)是最重要最迫切的?

3．計(jì)算目標(biāo)數(shù)。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些口標(biāo)，你需要每個(gè)月節(jié)省出多少錢，以便合理控制日常開(kāi)支。

4．科學(xué)安排自己的收入。對(duì)每個(gè)月的工資收入，要科學(xué)合理安排，堅(jiān)決杜絕過(guò)度消費(fèi)。

5．了解自己的支出。回顧自己過(guò)去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用，按照不同的類別，列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。

6．控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省的(例如下館子吃飯)?哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的(例如保險(xiǎn))?

7．堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。

8．控制透支。控制自己的購(gòu)買性購(gòu)買。每次你想買東西之前，問(wèn)一次自己：真的需要這件東西嗎?沒(méi)有了它就不行嗎?

9．投資生財(cái)。投資總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。如果你還沒(méi)有足夠的知識(shí)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該購(gòu)買國(guó)債。

10．保險(xiǎn)。保險(xiǎn)會(huì)未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來(lái)，它會(huì)在你遭遇不可抗拒災(zāi)難時(shí)，給你最低層次的保障。