農行基層員工對“一行兩制”改革方案的看法與建議

摘要：為貫徹農業銀行股份制改革既要遵循商業運作、又要面向“三農“的整體指導思想，農業銀行股份制改革選擇了“一行兩制”改革方案。筆者對農行“一行兩制”改革方案進行了調研，分析了農行實行“一行兩制”的優勢及存在的問題，并提出對策建議。

關鍵詞：農業銀行改革；一行兩制；調查研究

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)06-0081-03

一、研究的背景

2007年2月1日啟動股份制改革序幕的農業銀行，在全國金融工作會議上，已經確定“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”十六字方針。從某種意義上看，農行股改與其他商業銀行不同，要面向“三農”，這既凸顯了農行在社會主義新農村建設中的重要地位，也加大了農行商業化運作的難度。[1]自2005年起即反復醞釀改革方案的農行，一直在商業化運作與政策性業務的兩難選擇中徘徊不前。其中，如何服務“三農”，一直被認為是農行改革中最為棘手的問題。在眾多的改革方案中，“一行兩制”被認為是既遵循商業化原則，又能滿足新農村建設的政策要求，是一種可以操作的方案。

所謂“一行兩制”，是指在一級法人體制下，根據農行在城鄉金融業務上的不同特點，以縣域支行為平臺，再造一套適用于“三農”和縣域業務發展的、有別于城市業務的制度體系和運行機制。[2]

為了解“一行兩制”在海南省農行系統中的反應，中國人民銀行海口中心支行金融穩定處就農行縣域支行實施“一行兩制”方案進行了調研。調研結果顯示：從總體上看，實行“一行兩制”方案有利于妥善處理“服務三農”與“商業運作”之間的矛盾，但成功與否，還需要一系列相關政策措施與之配套運行。

二、農業銀行實行“一行兩制”的優勢

海南省基層農行管理層普遍認為，實行“一行兩制”方案有利于對“三農”工作的條線管理實行專門的制度安排；有利于保障資金的封閉運行，專項配置經濟資本，專項下達信貸計劃，實現縣域資金的良性循環；有利于下沉經營重心，簡化業務操作流程，縮短決策鏈條，提高服務“三農”的工作效率；有利于有關部門對農行服務“三農”工作的監控和督導。

海南區域經濟環境和農業銀行自身的基本行情也決定了構建城鄉雙層經營體系、推行“一行兩制”的可行性。海南省農業銀行系統由于承擔著政策性支農任務，與其它三家國有商業銀行相比呈現資產質量差、財務狀況不斷惡化的特征，潛伏著較大的金融風險。要改變目前這種狀況，必須走改革發展的道路，必須按照“分類指導、區別對待、有所側重、分別考核”的原則，因地制宜地實施“南北帶動、縣域互動”戰略，即實現城鄉聯動、雙層經營的“一行兩制”新體系。

在新體系下，堅持以縣城市場為重點，以骨干網點為支撐，以自助銀行、網上銀行等虛擬網點為服務延伸，構建海南農行縣域經營新布局；以最具區位優勢的產業和行業為切入點，以龍頭企業和省政府實施“雙大”戰略所形成的“企業鏈”上的小企業，以及熱帶高效農業產前、產中、產后和產、供、銷等環節中的中介服務企業等優質客戶為目標，構建海南農行業務發展重點客戶體系。

具體來說，實施“一行兩制”，有利于積極調整經營策略，改革經營管理模式，真正把16個縣域支行作為服務“三農”的載體和平臺，全面系統地推進“三農”和縣域業務優先發展。實施“一行兩制”，有利于把城市業務規模做大、業務做精、效益做優。通過抓好海口和三亞南北兩大城市業務，充分利用城鄉之間的廣泛聯系，借助企業經營集團化的趨勢，發揮城鄉產業鏈條的優勢，以城市產業帶動“三農”和縣域經濟。實施“一行兩制”，有利于充分利用城市業務在經營效益、集約化程度等方面的優勢彌補“三農”和縣域業務等存在的不足，以城市業務反哺“三農”和縣域業務，通過“非農養農”的方式促進“三農”和縣域業務的又好又快發展，實現以城帶鄉、城鄉聯動、相互促進、良性互動、整體推進，為提升市場價值提供有力的支撐。

三、農業銀行實行“一行兩制”潛在的問題

總體上看，實行“一行兩制”有利于海南省農業銀行在商業性經營條件下的可持續性發展。但是“一行兩制”作為一種新的改革方案，仍存在諸多需要改進的地方。

1.“一行兩制”方案中并未徹底劃清政策性金融與商業性金融的界限，從而為事后的損失追補預留了空間。雖然“一行兩制”模式是期望在一個機構內部平準損失，即支持“三農”的風險在一個法人內部化解，但也說明其可能做不到真正完全的商業化。如果金融機構完全以市場化原則運作，必然會有一些農村金融的有效需求無法得到滿足。[3]

2.在城鄉兩套資源配置方式中怎么協調配置全行資源，以及具體的操作管理辦法如何制定。所謂資源配置，包括信貸資源、經濟資本、財務費用、固定資產購置、網點設置和人員配備等。近年來，海南省縣域農行基本沒有新增貸款計劃，財務費用缺口大，固定資產配置失衡，人力資源緊張。

3.“一行兩制”方案對風險控制與責任認定較難操作。從貼近縣域基層角度看，下放審批權限、獨立審批人制度應該是一個比較好的方式，但權力下放會產生風險。比如，由于天災人禍等造成的系統性風險和非系統性風險如何劃分責任?如果超過風險容忍度，由哪一級行承擔責任?如果由支行承擔責任，它一定承擔不起，后果就是惜貸、不作為而帶來信貸萎縮，如果由一級法人承擔責任，基層行就會有放貸沖動而大批特批。

除此之外，在具體實行“一行兩制”方案的過程中，不容易進行界定分類，特別是對城市業務中的涉農業務的界定較為復雜。而且實行“一行兩制”方案，目前僅僅停留在農行的層面，沒有外部的配套政策的支持以及宏觀的制度安排，將很難落實到位，難以收到預期效果。

四、農業銀行實行“一行兩制”的對策建議

1.整體改制，創造良好的內部環境。實行“一行兩制”政策的前提必須是對農行進行整體改制，沒有整體改制，實行“一行兩制”與商業化運作方面將出現很多不可預測的因素。[4]同時，農行在業務經營方面與農業發展銀行等其他金融機構將出現新的矛盾。因此，必須在整體改制的前提下，出臺外部的配套支持政策，以及做出宏觀的制度安排，才能確保縣域行的改革落實到位。

2.剝離農村政策性業務。目前，海南省農行的政策性業務主要由以下幾部分組成：一是扶貧專項貸款和小額農戶貸款，二是農村基本建設貸款如小水電建設，三是鄉鎮企業貸款、供銷社貸款等農村工商業貸款。不良貸款占比過高，在很大程度上制約著海南省農行的可持續發展。[5]鑒于經營中商業化與政策性難以兼容，農行基層管理人員普遍認為：將目前由農行承擔的農村政策性業務全部交割給農業發展銀行或以委托代理方式由縣域商業銀行代理，有利于農行股份制改革的順利實施和可持續性發展。

3.建立政策補償機制。一是建立中央和省級財政金融支農風險基金，每年從財政預算中拿出一定比例的資金，通過對為農業提供政策性服務的金融機構提供貼息和其他補償，用于對農業信貸現實風險的補償，以保證政策性金融業務落實到位。二是嘗試把現實財政支農資金的一部分直接用于對農業信貸風險的補償，鼓勵金融機構加大對“三農”經濟的支持。三是建立風險補償機制，對有關金融機構開展鼓勵低收益高風險農業貸款業務，提供利差補貼和貸款損失的彌補。

4.建立稅收、利率、資金回流三大支農激勵機制。對在海南省欠發達地區的農行機構服務“三農”的項目或農業貸款占比達到一定比例的，實行普遍的免稅政策或減稅政策，減免營業稅，降低或返還所得稅。對服務“三農”的農行機構，應實行差別存款準備金和差別利率政策，增加再貸款、再貼現支持力度，鼓勵和引導經營和拓展農村金融業務，制定金融補償和資金回流機制，規定縣域支行每年新增存款在扣除準備金和備付金后，要有一定比例的貸款增量用于涉農貸款。

5.建立財政資金配套機制。配套服務“三農”的財政資金必須與服務“三農”信貸資金互動。同時，對服務“三農”的信貸資金進行貼息，分散信貸資金風險。

6.建立農業保險補償機制。一是要大力推廣農業保險業務。在農村建立多層次、多渠道支持和多經營主體的農村保險體系，提高農業保險的深度和密度，確保農業風險合規、有效地化解和轉嫁。二是探索建立政策性農業保險。農業的基礎地位決定了農業經濟問題應具有政策性，必須在制度的設計上組建政策性農業保險機構，建立由國家出資的政策性農業保險，開展農業保險業務，改變傳統的扶貧、補貼方式，將國家對農業的救濟、補貼轉化為農業保費補貼，分散農業風險，增強其對自然災害等不可抗拒風險的承受能力。

7.建立規范的農村中介組織體系。組建符合海南省農村經濟發展需要的政策性擔保公司，并鼓勵發展民間出資的商業化擔保公司和會員出資的會員制擔保公司，發展壯大農村互動擔保組織，積極拓展符合農村特點的擔保業務，緩解農民貸款擔保難問題。建立和完善農村動產、不動產抵押登記機構，探索建立便捷的農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，將林權、土地使用權等不動產，農業機器設備、農用車、農產品和農產品交易合同等動產引入農村信貸實踐。

8.建立與服務“三農”相適應的監管機制。監管部門對服務“三農”金融機構的監管，必須區別于服務其他行業的金融機構，要結合服務“三農”實際，出臺相應的監管措施，為服務“三農”的金融機構營造良好的業務發展環境。

參考文獻：

[1]劉明彥.農業銀行改革：困難.模式與前景[J].銀行家，2007，(11).

[2]翟傳海.對農業銀行改革的兩點思考[J].金融理論與實踐，2007，(9).

[3]盧志遠，中國農業銀行縣級支行改革的若干思考[J].市場論壇，2007，(10).

[4]陳偉華.農行在股份制改造中支持“三農”的發展戰略探索[J].上海農村金融，2007，(4).

[5]中國人民銀行海口中心支行.海南省主要金融指標[Z].2007年12月.